三十岁前不买储蓄型保险 定期寿险比较适合(3)

　　购买定期，将余钱进行投资

　　案例3：王辉，民间理财高手，精通金融投资，在股票、基金等方面上的投资回报收益颇丰。但对于保险的了解不是很多，只听周围朋友谈起过储蓄型分红保险，知道保险的回报远没有在基金等上面的高。但是，他也有担心，万一发生了人身意外事件，自己在投资领域赚的钱足够多吗，真得能救家庭的燃眉之急吗？

　　《钱经》观点：王先生在投资方面算是高手，因此，基本没有必要购买分红险或储蓄险来进行保险理财。而定期寿险具有保费低、保障程度高的特点，一来可以在王先生万一丧失劳动能力或者离开人世时，给自己的家庭及时送上一笔赔偿金；二来不会占用王先生大量的资金，基本不会对其投资活动造成重大影响。

　　目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的

　　通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”(简称“买定投余”)的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。

　　如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，“买定投余”计划必将以失败告终。

　　终身寿险的一些“尴尬”

　　终身寿险的本质特征是：无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。可以说，终身寿险名副其实地为个人提供了终身死亡保障。终身寿险根据生命表定价，而生命表假定所有的被保险人都在某一年龄死亡，保险公司一般采用100岁作为保单的终止年龄——即假定所有的被保险人都会在100岁之前死亡。而实际情况并非如此，这不过是保险公司在定价时的一个假设而已。

　　我们还可以从另一个角度来认识终身寿险，即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。终身寿险保单都拥有现金价值，也就是说，保单所有人在任何时候退保或解除保险合同，都可以获得保单的现金价值。而且，每份终身寿险保单都附有一张现金价值表，此表显示不同时点保单所具有的退保现金价值。

　　目前市场上的大部分终身寿险都具备了更高的灵活性和价值。对于保险需求超过10年、15年甚至更长时间的消费者，或是希望以购买人寿保险方式进行储蓄的消费者来说，终身寿险是一个不错的选择。

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单人来说，更多意味着是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。

　　对于事业刚刚起步的年轻人来讲，一份保障充分的终身寿险显得花费有点过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。

　　1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病保险。

　　不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。

　　2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1%左右的资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10%。

　　仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是：我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收入也就更少了，而付出的劳动却比较大。

　　3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。

　　因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。

　　4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。

　　即使存银行或者买国债，也可以得到3%以上的年收益回报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。

　　关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，肯定会把保险比得无容身之地。