三十岁前不买储蓄型保险 定期寿险比较适合(2)

　　重新关注定期寿险

　　定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。

　　案例1：刚刚工作不久的张宁宁，每月收入4500元，她准备买一份保险，但自己以前从未认真了解过任何保险种类和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱的保险产品组合中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。

　　《钱经》观点：当我们第一次接触保险的时候，尤其是对于刚刚参加工作的年轻人群，最好选择最简单、最容易理解而且保费尽量便宜的保单，定期寿险是应该首先被关注的。

　　教科书上定期寿险的定义为：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。

　　通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。

　　虽然各个市场的情况不同，定期寿险仍是全球保险市场上的主流产品之一。由于定期寿险严格限定了只有在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。所以，相比其他种类的人寿保险来说，定期寿险更接近于财产和责任保险。

　　假使一幢价值10万元的建筑物，投保5年期的保险金额为10万元的财产保险。建筑物只有在5年的保险期内发生全损，保险公司才会赔偿全部保险金额。相同的，一个人投保了5年期间10万元保额的定期寿险，如果被保险人于5年保险期间内死亡，保险公司给付保险金10万元；若在保险期间之外死亡，保险公司则无任何给付。

　　因为定期寿险的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。这导致定期寿险市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。由于定期寿险通常没有现金价值和红利，所以保单的比较只是基于保费便可以了。

　　在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受。不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。

　　第一张保单应该选择定期寿险

　　案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李强，忽然觉得有买保险的必要了。经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？28岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？

　　《钱经》观点：购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的——“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。

　　定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

　　对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。

　　不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。

　　如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，虽然类似终身寿险的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。

　　即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具。