保险：高收益不是它本意

　　本报记者 欧阳小红　北京报道

　　曾几何时，保险理财成为一个炙手可热的新鲜名词；但保险绝非高收益的投资工具，别指望它能给你带来多大的投资回报。

　　“保险具有双重功能，平安之时，是备用金；在万一遇到事故时，它又能挺身而出，替你支付巨额费用，使你得以维持以前的生活品质。”国际认证财务顾问师(IARFC)协会认证财务顾问师黄宁江认为。

　　于是，有钱的与没钱的都有足够的理由买保险；保险真的是非常有效的理财工具吗？

　　保险与个人金融资产配置的关系如何？在

　　20%-40%的占比

　　其实，保险就是一种风险管理工具，其保障功能可保证个人理财规划的顺利进行。但同时，保险本身亦附带理财功能。近年来，保险公司竞相设计出在保障功能基础上实现保险资金增值的保险产品，虽然其收益率方面不及基金、股票等其它金融产品，但是它在收益稳定性方面是非常值得称道的。

　　“也许正因为如此，保险产品比较适合那些对金融市场不熟悉，或者工作繁忙、没时间理财的人士购买。”理财专家建议。

　　不过，保险在个人理财规划中该占多大的比例呢？

　　黄宁江认为，如果注重保障功能的话，保险支出应不超过年收入的10%；但如果同时看重理财功能，则可令保险在整体规划中占到20%-40%，毕竟保险不是高收益的投资工具，可以根据自己的风险偏好进行调整。

　　而且，保险是因人而异的。这是因为，人生每个阶段的保险需求会随着经济状况的变化而变化。单身时主要风险来自意外伤害，可选定期寿险附加意外险；婚后则需考虑整个家庭的风险，宜选保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险等；如果有小孩而且父母均投保，可为孩子投保意外险；此外，还应在中、青年时为自己计划一笔支付老年生活的基金，此种需求的额度通常可将全年收入的5%-10%作为保费。

　　事实上，保险就像储蓄一样主要是用来保证维持一定的生活水平，其收益不可能像基金、股票那样高，要知道，高收益的另一面是高风险。理财产品依据风险程度由高到低，顺序依次为股票、基金、银行理财产品、国债、保险、储蓄等。

　　来源：经济观察报网