国际保险业发展的主要特点和趋势

　　□陈健 石颖

　　经过十多年的对外开放，特别是加入世界贸易组织五年来加快开放的历程，我国保险业已进入了一个全面对外开放的新阶段。在新形势下，全面了解世界保险业发展的新特点和新趋势，清醒地认识这些新特点、新趋势对中国保险业发展的影响及对中资保险企业经营所提出的新要求，有助于我们加深理解保险业的变化，把握保险业发展的方向，有助于我们更好地利用对外开放给中国保险业带来的新的发展机遇。

　　一、国际保险业发展迅速，在金融业和经济发展中的地位不断提升

　　从上世纪90年代至今，世界经济保持稳步健康增长。过去10年全球实际GDP增长平均2.9%，2005年全球GDP增长了3.4%，达到44.453万亿美元。与此同时，世界保险业发展迅速，在整个世界经济中的作用日益突出。1990年全球保费收入仅为1.406万亿美元，2005年增加到3.426万亿美元，实现了年均5.72%的增长速度，呈现出持续增长的势头，并远高于同期全球GDP的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步提高，作用进一步加强。从保险密度看，进入90年代以后，世界保险业保险密度出现快速增长的局面，从1990年265.3美元到2005年518.5美元，实现了近一倍的增长。从保险深度看，1990年，世界保险业的保险深度为6.5%，2005年达到了7.52%。

　　保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速提升。近年来，国际金融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金融业资产的比例大幅度提高。保险业的发展又快于其他非银行金融机构。如经合组织(OECD)国家保险公司的资产总额从1990年不到6万亿美元增长到1999年的12万亿美元。目前，经合组织国家保险资产占金融总资产的比例平均为20%。保险公司日益成为金融业重要的组成部分。

　　二、新兴市场国家保险业发展迅速，但全球保险业的基本格局尚未改变

　　近年来，新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保险业中的占比逐年提高。2005年新兴市场国家保费收入4270亿美元，增长率为7%，其中寿险增长7.5%，非寿险增长6%。过去十年新兴市场国家保险业的年平均增长率达到了9%。寿险方面，得益于经济增长和赶超过程，以及对

养老金的需求，过去十年新兴市场国家寿险的平均增幅为10.9%；非寿险方面，过去十年新兴市场国家的平均增长率为6.9%，虽然低于寿险的增长速度，但仍然是同期GDP增长速度的1.5倍。而2005年工业化国家保费收入的增长率只有1.9%，过去十年的平均增长率也只有3.1%，远低于同期新兴市场国家保险业的增长速度。

　　但另一方面，虽然新兴市场国家的保险业得到了长足的发展，但其总量还较小，世界保险业的整体格局尚未发生明显的变化。工业化国家保险市场虽然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导地位并未动摇。2005年，工业化国家的保费收入2.998万亿美元，占全球保险业保费收入的88%，保险密度3286美元，保险深度9%；而同期新兴市场国家的保险密度和保险深度分别为77美元和3.6%，与工业化国家相比，尚存在巨大差距。

　　三、新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，保险业面临巨大挑战

　　过去的100年，是人类历史上发展变化最快的100年。进入新世纪，人类前进的步伐更是不断加快。经济发展、技术进步、全球化进程，我们面对的是一个快速发展变化着的世界。世界在变，社会在变，保险业面对的风险也在不断变化。电脑系统故障、环境污染、金融危机、老龄化带来的养老医疗负担、全球气候变化甚至恐怖主义袭击，传统的风险在变化，新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的挑战，也面临着广阔的发展机遇。

　　国际保险业面临的另一个挑战是巨灾发生频率和损失程度不断上升。2005年全球共发生了397起灾害事故，造成97000多人遇难，财产损失总额超过2300亿美元。发生在克什米尔地区的7.6级

地震造成73000多人死亡；发生在美国的一连串飓风造成了巨大的财产损失，卡特里娜1350亿美元、威尔玛200亿美元、丽塔150亿美元。全球保险公司的赔付总额达到830亿美元，仅卡特里娜飓风造成的赔付就达到了450亿美元。2005年是自1906年美国旧金山大地震以来，国际财产险保险公司损失最大的一年。

　　2005年发生的灾害及损失，是近年来巨灾发生频率、强度及造成的损失不断攀升的生动写照。上个世纪七十年代，自然灾害造成的赔偿金额约为30亿美元，1997年至2003年增长到160亿美元，2004年及2005年则分别猛增到450亿美元和780亿美元。而且，大量事实表明，这种发展趋势将一直持续下去。

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