机制架构：让保险产品创新走得更远(2)

　　市场主导

　　工欲善其事，必先利其器。在强化产品开发部门与其他机构之间的沟通交流后，如何整合现有的产品开发资源，加强彼此之间的分工合作，从而更有效率地推进产品创新工作，是每个保险企业都必须修炼的功课。

　　平安人寿的一位负责人说：“以前，我们公司只有一个规模不大的产品开发部。产品开发的整个流程单纯由产品部主导，从产品创意到市场调研，从条款制定到产品推广，从售后跟踪到改进提高几乎全部由产品部承担。由于职能较多，产品开发部在完成定价工作的同时，很难兼顾完成好其他工作。另外，由于产品开发部注重风险控制，与前线接触较少，这样就造成产品与市场脱节现象，开发的产品缺乏针对性。”

　　如今，平安人寿“推出的产品不仅得到前线的认同，市场反映也不错。”反差如此强烈，原因究竟何在呢？该负责人告诉记者：“为了保证开发出的产品真正满足客户需要，公司确立了由市场部门主导的产品开发过程，其他如产品部、核保、理赔、客服、保费、IT等相关部门在不同阶段参与完成产品开发工作。在新的流程规范下，众多部门及早参与到产品的开发中，分工明确，各司其职，贴近了市场需求、缩短了开发周期、控制了产品风险，使得公司产品的市场

　　通过多年的摸索实践，平安人寿建立了分工明确的产品开发管理架构：由产品开发管理的最高决策机构———产品管理委员会负责产品战略的制定及新产品开发的决策；在产品精算上，精算产品中心设立了个险产品部和上海分部，分别负责个险产品和团险、银保产品的开发；公司分别设置了不同的职能部门，分别负责相应的市场调研、产品研究和产品管理工作。“这样不仅提升了产品开发与管理的专业化程度和工作效率，同时也使产品开发工作能够更好地适应市场变化，满足客户需求。”

　　建章立制

　　没有规矩，不成方圆。只有遵循严格的产品开发流程，才可以确保产品开发工作更加科学和有效。

　　在这一点上，平安人寿的有关负责人称：“针对公司产品战略的整体目标，我们制定了《个险新产品开发和上市准备及后续跟踪管理办法》、《团险新产品开发和上市准备及后续跟踪管理办法》和《银行保险新产品开发和上市准备及后续跟踪管理办法》，用以规范新产品开发和上市准备的工作流程，明确各部门职责。”

　　在平安人寿，每个产品的开发必须严格按照流程进行，产品草案设计、产品开发和上市准备、机构上市准备、后续跟踪四个阶段缺一不可。产品草案设计阶段包括产品创意的构思和提交、审核、评估完善、专项调研、《产品草案》的制作和会签等；产品开发和上市准备阶段包括条款制作、《新产品企划书》的制作和会签、业务规则的制定、《新产品行销方案》的制定和会签、前后线上市准备、《新产品上市文件》和新产品审批备案材料的制作和会签等；机构上市准备阶段包括营销部与各区域事业部的前线准备工作衔接、二级机构上市准备工作的启动等；后续跟踪阶段包括新产品上市后的各项跟踪如销售业绩、推广效果和机构问题反馈等。

　　在众多文件当中，《产品草案》和《新产品企划书》是全过程中两个必不可少的文件，《产品草案》包括产品开发目的、产品形态描述、产品定位和卖点、销售前景分析、可能问题和可行性分析等对拟开发新产品的初步分析。《新产品企划书》除包括对《产品草案》包含内容更详尽的分析外，还包括产品设计风险与控制、后线支持的解决方案、产品精算假设、产品费率测算、利润测试、红利试算等等方面。所有产品必须符合公司内部专业标准以及监管机关要求，不符合双重标准的产品决不推出。