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市场定位：在“政策调整”中进退
“根据瑞士再保险集团出版的SIG-MA报告，2004年的人均寿险保单拥有量日本为5.4张，美国为3张，而中国只有0.1张，即使是在寿险业发展较快的北京、上海、广州，人均寿险保单拥有量也只有0.18。”作为中国第一家外资保险公司，美国友邦保险有限公司登陆中国市场的目标一直非常明确，“中国寿险市场的发展空间不可估量。”据友邦保险有关人士称
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然而，产品的无形、理赔的不确定、投资的长期性和风险管理的复杂性，寿险业诸多特点决定，如果没有一个科学的游戏规则和一个完善的制度环境，其发展依然会处于尴尬的境地。
针对近几年来国内逐渐升温的健康险需求，“在我国目前社会保障制度不完全普及的情况下，我们对目标市场进行了细分。”据张剑敏介绍，对国内完全没有参加社保的人群，人保健康设计的模式是从最基本的保障做起，对已经参加社会保障的人群则是“缺什么补什么”。
正因为国内社会医疗保障制度不发达，经营健康险的保险机构，其市场定位往往受制于该项制度的经常性调整。某寿险公司健康险部负责人告诉记者，目前发达国家有长期、终身的健康医疗险，即投保人不论生病与否，都能长期投保，这是消费者最希望看到的情形，中国消费者也有这一需求，但在目前社保制度变动的情况下，开发难度较大。“而且我国社保人群的范围也在变化之中，原来只是城镇企事业单位职工参保，我们可针对其他的人群设计长期的商业保障，但很可能过两年社保人群又扩大到城镇居民，由于这是强制性措施，我们商业保障只能让路。”该负责人称。
面对这一共性问题，人保健康的经验是，设计出能够保证续保的产品。“把决定权交给客户，想续就续，不想续也可不续，这是国外保险业发展初期的一个阶段性产品，目前并不多见，大部分都是固定期限的长期保障产品，结果到我国反而适合我们的国情。”张剑敏说，这一模式既适合我国正在调整中的社会医疗保障制度，又从某种程度上满足了客户希望得到长期保障的需求。“但和固定期限的长期保障相比，保证续保的费率是自然费率，因此在投保人年老、收入降低、发病率高、保费调高的时候，往往想保也保不起，而长期保障的均衡费率则相对可行。”
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