浅谈B超检查在健康险核保中的重要作用(2)

　　二、B超检查的技术优势及与其他影像诊断方式的对比

　　(一)B超检查的技术优势

　　医学诊断方面，B超可以清晰地显示各脏器及周围器官的各种断面像，由于图像富于实体感，接近于解剖的真实结构，所以应用超声可以早期明确诊断。例如：眼科诊断非金属异 物时，在玻璃体混浊的情况下，可显示视网膜及球后病变。对心脏的先天性心脏病、风湿性心脏病、粘液病的非侵入探测有特异性，可代替大部分心导管检查。

　　在腹腔实质性脏器的诊断方面，B超检查早期发现肝占位性病变的检出已达到1厘米水平。还可清楚地显示胆囊、总胆管、肝内、外胆管、胰腺、脾脏、肾脏及肾上腺、膀胱、前列腺等器官的结构、占位性病变以及腹腔大血管与周围组织器官的关系等。对身体浅表器官和女性盆腔器官占位性疾病的诊断和定位也相当准确，尤其对积液与囊肿的物理定性和数量、体积的测定具有别的检查方式不可比拟的优势。对微量胸膜腔积液的诊断准确率超过了胸部X线检查。

　　(二)B超与其他影像诊断方式的对比

　　除以上技术特点之外，B超在其他许多方面具有别的影像诊断方式所不具备的优势。请看以下对比分析

 

项目 检查手段	平均检查费用	平均检查耗时	有无放射性	客户接受程度	设备投资及运营成本	寿险公司体检室能否配备
B超	50元（普通）130元（彩色多普勒）	2－3分钟	无	易接受	相对较低	可以配备
X线	60元（平片）	1－2分钟	有	易接受	相对较低	难以配备
CT	约300元（普通全身）	10－20分钟	有	难以接受	高	无法配备
核磁（MRI）	约500元（普通全身）	30－40分钟	无	难以接受	高	无法配备

　　(以上检查费用数据来源于天津市部分三级甲等医院诊疗项目收费标准)

　　通过对比，我们可以看出：B超作为初步健康筛选的影像检查手段，客户比较容易接受，是各保险公司为客户健康查体的理想项目之一。

　　三、B超检查在实际核保工作中的案例分析

　　例一：XX，男性，50岁，投保重大疾病险和附加住院

医疗保险，风险保额10万元。投保时健康告知无异常，核保员按常规要求客户行B超检查，结果为：肝脏缩小，肝内血管走行紊乱，门静脉增宽，并发现肝右叶两处直径1.5cm左右密度不均实性肿物，边界不清。初步印象：肝硬化、可疑小肝癌。核保员依据B超结果对此投保申请做全额拒保处理。

　　例二：XX，女性，48岁，投保重大疾病险，风险保额15万元。健康告知无异常。体检时腹部B超检查发现胸膜腔少量液性暗区，其中散在光斑。初步印象：胸膜腔少量积液，组织来源不明。根据B超结果，核保员对此投保申请做出延期一年受理的决定，并建议客户去正规专科医院检查。后客户在医院抽出血性胸水约100ml，其中检出癌细胞。

　　类似的案例还有很多，笔者对本公司体检中心历年来的体检数据进行了抽样统计，发现在总体体检阳性率中B超检查的阳性率占有较大比重，且大部分B超检查的结果对最终的核保结果有决定性的影响。

　　我公司XX支公司从2004年开始对该地区投保附加住院医疗险的已婚妇女进行常规B超检查，以下是实施B超检查前(2003年)与实施B超检查后(2005年)的理赔数据对比。

 

	子宫肌瘤理赔案件数（件）	占附加住院医疗险全年理赔案件比例	子宫肌瘤理赔金额（万元）	占附加住院医疗险总赔款比例
开展B超检查前（2003年全年统计数据）	236	38.11%	54.47	29.98%
开展B超检查后（2005年全年统计数据）	82	12.15%	16.74	9.11%

　　从上表对比可以看出仅妇科B超检出子宫肌瘤一项，在核保人员做出除外该疾病责任的承保决定后，就可以对已婚女性附加住院医疗险的赔付率情况实现相当程度地控制。可见B超检查在健康险体检中的独特作用。

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