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■本期特邀保险专家：中国人寿广东分公司陆建明
车主可投保座位险
机动车辆“车上人员责任险”（也称座位险）就是专门保障车上乘客（包括驾驶员）的一个险种。
·投保收益：治疗费或身故金
通俗点讲，就是自己开车时，由于自身原因出了事故，造成车上坐的人伤残、死亡，保险公司就会赔偿治疗费或身故金。但记者获悉，车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡座位险是不赔偿的。
所以，像绿云儿这样经常带家人或搭朋友出来玩的车主，如果在购买车辆保险时附加该险种，就可以给搭乘者提供一定程度的风险保障。
·买座位险也要货比三家
座位险的保额和费率每家保险公司不尽相同。比如华安的座位险保额在5000元至10万元之间（每个座位），保险费按照保额的0.44%（家用车）收取，司机座位和普通座位费率相同。
另一家公司座位险的保额一般为1万元/座，也可以选择更高赔偿限额，并且司机座位和乘客座位的费率不同，前者为保额的0.7%，后者为0.4%。所以，车主投保时可以多了解几家公司，特别是保额和费率的规定，然后再根据自己的需求来购买。
特别提醒：保险专家表示，投保的座位数要与车辆的核定载客数相符，不能只为其中的某几个座位投保，也不能超过核定的座位数。
再买份意外险：可获更高额保障
假设一部5座位的车，选择5万/座的保额，整部车的座位险保费就要花上千元。所以，实际上，目前很多车主选择座位险都是1-2万元/座，虽然保费便宜了，但保障却明显不够充分。
保险专家建议，这时候，搭乘者（驾驶员也需要）再增加一份普通人身意外伤害保险（当然，也可不买座位险，只买意外险），就可以得到更高额度的风险保障。
普通人身意外伤害保险一般对交通工具的使用性质没有限定，不管你是乘坐公共交通工具，还是自驾车，或者是搭乘朋友的车，只要在合同约定的期间和地域内发生了意外事故，保险公司都会承担相应的保险责任。
意外伤害医疗险：解决医疗费用问题
但需要提醒的是，普通意外伤害保险只提供“意外身故”和“意外残疾”两项保障责任。也就是说，保险公司只赔付被保险人因意外导致伤残或死亡的保险金，被保险人因意外入院治疗时，产生的医疗费用保险公司肯定不会承担。
至于因意外事故而产生的医疗费用，只有同时购买“意外伤害医疗险”，才能按相应的比例在保险公司“报销”。但意外伤害医疗险通常不单独承保，只是作为附加险销售。
事实上。目前广州市场上出现的“综合意外卡式保险”，更为大众所接受，这类保险包含意外和意外医疗两部分的责任，保险期限为一年。
附表：广州常见的卡式综合意外险中国人寿"健康吉祥卡"(B 型)200元 1年 1、意外身故保险金10万；2、意外残疾保险金最高10万(按残疾等级给付)；3、意外伤害医疗保险1万元；4、意外住院津贴20元/天太平洋人寿"世纪行人身意外伤害保险" 1 0 0 元 1 年 汽车意外保险金1 0 万；火车轮船意外保险金2 0 万；飞机意外保险金5 0 万新华人寿"多保通吉祥卡"每份1 0 0 元，每人最多5 份 1 年 1、意外伤害身故保险金10万元；2、意外伤害残疾保险金1 - 10万元；3、意外伤害医疗保险金2000元。4、航空意外身故保险金20万元；5、航空意外残疾保险金2-20万元；6、航空意外医疗保险金5000元；7、特定交通意外身故保险金15万元；8、特定交通意外残疾保险金1.5- 15万元；9、特定交通意外医疗保险金额3000元
云儿的困惑
出于好心，自己的车让朋友搭乘，但万一出了交通事故……
绿云儿（网名），是一位热心肠的有车一族，前段日子，她在居住小区的社区论坛上，发了这样的一张讨论帖，引起了众多邻居们的关注：
我和老公都是热心之人，不论去哪里玩或者上下班，只要有人想搭顺风车，我们都没有回绝过。
前几天，与朋友一家老老小小出去玩，老公很是紧张，深怕出什么问题。现在公路上有很多驾驶生手，经常是没有一点提示就变换车道，或者猛然从后面超车。
我一面提醒大家系好安全带，一面开玩笑地说：“出了问题，我们可不负责哦。”
朋友也是开玩笑地说：“你能不负责吗？”
一刹那间，出游的兴奋消失地无影无踪，心情也一下子就变得格外地糟！我相信大家也会遇到这样的问题，你们是怎么处理的呢？
记者心思
云儿的困惑，估计很多有车一族都会有。本来，两个人开着一部车出游是有点“寂寞”，多加几个人，即可以玩得开心，又可以分担费用。但现在，万一真出了什么事故，既赔上了朋友的友情，又要赔上金钱。这样的事情，谁遇到都会心里不舒服。
任国庆自己没有车，但却经常搭乘朋友的车出行。看到绿云儿的担忧，任国庆觉得很惭愧，从没想到提供搭乘的朋友原来承受了这么大的心理压力。于是，就利用跑保险新闻的工作之便，咨询保险专家（暂时不考虑法律责任如何界定，单纯从保险的角度分析），决定通过购买相关保险，来为自己，也为搭自己的朋友减轻一些压力。
［记者点评］
就绿云儿这个案例来讲，如果搭乘的朋友花200元买一份“健康吉祥卡”（B型），在一年的保险期限内，万一不幸发生了车祸，造成搭乘的朋友死亡，就可以获赔10万。
如果只是造成了残疾，就按照残疾等级，获得相应比例赔偿，最高为10万元；因事故产生的治疗费用，也能报销最高1万元。同时，因交通事故住院，还可获得20元/天的津贴（最长不超过180天）。
［采编对话］
编辑：是不是所有的意外险都保障私家车乘客的交通意外风险？
记者：一般的普通人身意外伤害险都会提供这项责任，但一些特定的交通意外伤害险，如果是限定了只承担公共交通工具、或商业客运交通工具所造成的保险责任，则不理赔私家车造成的意外。所以，投保时要看清楚合同的限定性条款和免责条款，只要条款中没有特别约定交通工具，私家车的交通意外都可以获赔。
编辑：如果车主既买了座位险，又买了意外险，发生事故后是不是可以获得两个险种的赔付？
记者：意外残疾和意外身故责任，这两个险种都会赔偿，但因意外产生的医疗费用只能由客户选择其中的一个险种赔付。
［网友议论］
周星星：遇到朋友经常搭乘自己车的情况，你就写个东西，上车前给朋友们签署，表示后果自负。想不出其他办法。买座位险？一般每个座位一、两万元，真出了大事，还是不够的。
TOTO：这种事情，早就有过先例，让朋友搭便车出车祸，根据道交法车主肯定要负责任！！！后来赔老了，还搞的上法庭，没的朋友做。问题是车上人员险一般也就1万/人，出事后实在是杯水车薪。我的想法：1.全车险+安全带；2.长途搭车的话叫他签署车主免责声明，口头告知是没有法律效力的；3.小心驾驶＋车况良好，自己不出事的话就算别人撞你，也是别人负责任。
绿云儿：还有个问题，我邻居（也是老公的同事）也有车，我们两家人每天都换着搭对方车上班（也就是，今天我开自己的车，明天邻居开他自己的车），我们又该如何办呢？
周星星：签一个有效期为一年、或更长期限的协议，声明在此期间坐对方车（列明车牌号）时如果出事，后果自负，就行了。你的顾虑是对的。因为是长期乘坐，预防万一。有时不是对朋友想的太多，而是出事后还要面对朋友的家人。
hk_jacky：这个问题，是最近几年特别热门的一个话题，因为“好意同乘”而引发的事故很多，其中多数司机或车主都要付出相当大的代价，包括经济上的和心里上的。本来是好心却给自己带来很多麻烦，甚至兄弟反目，亲人断绝关系，造成两个（多个）家庭的悲剧，你说司机或车主心里能平衡么？！
(观宇/编制)
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