特别关注：一人两人三人 三个家庭投保记(中)

　　日前刚看了一部美国侦探小说，对其开场记忆深刻：一对恋人结婚了，他们马上为自己投保；

　　妻子怀孕了，立即追加保额———这是一种理念：为所爱之人保障未来，以表达责任之心———

　　■新快报记者任国庆刘燕红张潇

　　人生是一场醒着的梦，我们只想梦得从容

　　【本期理财专家】中国建设银行广东省分行天河东路个人理财中心理财经理魏宝华；信诚人寿保险有限公司寿险专家

　　★★1个人★★

　　投资就像吸收知识一样，要一点一点累积；就好像我们不是一开始便读高中、大学一样

　　★财务分析★

　　作为刚刚步入社会工作的年轻人，23岁的朝霞年收入三万多元，支出占收入的比例较大，风险承受力较低，能够进行的投资活动较少。目前她的工作单位的福利还算不错，已提供了社会基本保险及公费医疗，并有少量的

养老保险。

　　但朝霞刚进入创业期，人生还有很多未知因素，须尽快形成正确的理财观念，确定明确的理财目标。从朝霞的现状和需求来看，她的保险方案应该以保障型寿险为主，再搭配意外险。

　　★理财建议★

　　1.朝霞已经养成储蓄的好习惯，这正是正确理财的起手式，非常不错。因为处于理财的起步阶段，不宜购买太多保险，占年收入的5%-10%就行了。原则是以保障为先，再搭配意外险。过几年后，等财力增加，可以考虑保费较贵的投资、储蓄型险种。

　　2.推荐险种：保险额12万元的信诚终身寿险（缴20年，2235.6元/年），另附加保险额12万元的信诚附加意外伤害保险（264元/年），每年共缴保险费2499.6元。

　　12万信诚终身寿险的保障利益：12万身故保障直至终身。

　　12万信诚意外伤害保险的保障利益：如果是意外身故，不仅有主险的12万赔付，还有12万的意外身故赔付；如果是意外导致残疾、烧烫伤，按合同约定比例赔付金额；如果是由合同特定约定的特定意外伤害事故导致，以上赔偿可增至双倍。

　　3.工作单位虽然已经提供了社会基本保险

　　和公费医疗，但这样的保障仍然不够，缺乏对发生重大疾病、意外等情况的保障。建议另外购买一份保额7.5万元的附加提前给付重大疾病保险。

　　4.要开始有意识地学习一些理财知识，

　　加强理财观念。目前市场风险较低，可以考虑拿出三分之一的储蓄资金尝试购买一点基金或

股票，感受一下投资的气氛，培养理财的兴趣。

　　不要觉得钱少没太大作用而不想参与投资，须知道投资就跟吸收知识一样，要一点一点累积，就好像我们不是一开始便读高中、大学一样。养成良好的储蓄习惯，积极理财，才能为以后人生各阶段目标的实现打下基础。

　　5.有计划、有条理地安排自己的收入和

　　支出，养成合理的消费习惯。一个好的消费习惯将让你受用终生。年轻人有活力、对新生事物有强烈兴趣、追求时尚，易受外界影响，千万要避免“冲动型”消费和无计划的开支。　　

　　上图：轻松一刻———男人一定要买保险的原因之一。

　　★★2个人★★

　　须马上着手构建家庭安全保障体系，应该有自己的持续、完善的保险保障，体现对家庭的责任感

　　★财务分析★

　　周英俊夫妇刚组织家庭，两人世界，生活幸福。拥有自住的固定资产及10万元的金融资产，没有负债压力。年收入约15万元，从收支比看，为50%多一点，每月能节余5000元左右，年底还有双薪及补贴，每年能节余约60000元，现金流状况较理想。

　　★主要问题★

　　1.虽然有一定的投资意识（购有基金），但家庭资产结构过于单一，资产保值增值能力不强，必须丰富投资的品种，增强资产的保值增值能力；

　　2.抵抗意外风险的保障不足，并有赡养双方父母的压力存在，须马上着手构建家庭安全保障体系，体现对家庭的责任；

　　3.目前收入尚可，公司也提供了基本社会保险和一定的医疗险和意外险，但是家庭抗风险能力和养老规划明显不足；另外，将来有可能会变换工作单位，不同公司提供的保险保障内容不同，时间也会有间断。

　　所以，周英俊夫妇应该有自己的持续、完善的保险保障，才能减少后顾之忧。

　　★理财建议★

　　1、制订一份包括（增值型）终身寿险、高保额的意外险和重大疾病险等险种的家庭保险计划，保费支出最好控制在年收入十分之一内，以免造成缴费的压力。

　　2、推荐保险计划

　　周英俊：10万元信诚“创未来”润泽两全保险C款+8万元信诚附加提前给付长期重大疾病保险。保险费11924.2元/年，缴20年。

　　安美丽：5万元信诚增值两全保险+5万元附加信诚女性保障长期疾病保险+5万元信诚附加提前给付长期重大疾病保险。保险费3463元/年，缴至60岁（详见“保险利益、特点”）。

　　3.建立良好的理财观念，养成良好的消费习惯。在符合自身经济条件的情况下，既要安排好当前的生活又要兼顾到未来的积累和保障。

　　周英俊夫妇面临宝宝的问世及双亲的赡养，家庭责任大，适合执行稳健的投资策略，但目前50%的金融资产放在储蓄存款上，比例偏高，而且比较单一。在未来的投资策略中应该考虑在保证家庭应急金（一般为六个月家庭支出）的基础上将资金适当投放在例如风险较低的国债、货币型基金、债券型基金、平衡型基金，人民币理财产品、黄金买卖等———理财的精髓就是分散、保本、增值。

　　4.在条件的许可下，可以考虑二次置业。

　　投资实物资产，可以换取资产的升值潜力及租金回报，并尝试银行的贷款产品，逐步建立起自己的信用记录。在未来，个人的信用记录将在自己的理财生涯中处于一个非常重要的地位。

　　5.人的一生会经历不同的阶段，也会有

　　不同的轻重缓急的目标，例如保险、结婚、置业、子女教育、自身进修、赡养父母、退休安排、遗产分配等等。请理财专家协助您在不同的阶段拟订一个实际可行的理财目标并持之以恒是实现目标的关键。

　　目前许多银行都有理财师提供这方面的服务，例如广东省建行旗下拥有一支数量庞大经国际认证的理财师队伍，能为有理财需求的人提供全方位的服务。

　　★保险利益、特点★

　　【周英俊，30岁】

　　●“创未来”润泽两全保险C款：第3个保单周年日起（含），每满3年，可领取一万元生存现金直至终身；10万元的生命保障直至终身；每年领取现金红利，身故或合同终止领取特别红利。

　　这样一来，每3年给付的一万元生存现金可用于赡养父母或补充未来孩子的各项费用（生存至60岁时累计领取了10万元，至78岁时累计领取16万元）；同时又能为作为家庭支柱的周英俊提供10万元的生命保障。

　　●附加提前给付长期重大疾病保险：在合同有效期内患约定的25种重大疾病及手术其中一种或以上，可提前获得8万元赔偿给付，主合同润泽C款基本保额相应减少金额度。

　　【安美丽，28岁】

　　●信诚增值两全保险：保险金额按投保的5万基本保额度每年递增基本保额的5%；合同有效期内身故，领取当年的保险金额；被保险人生存至60周岁，领取13万元的满期金额。

　　这个保险除了满足安美丽的生命保障需求之外，在60岁时给付的13万元满期金则可用于两夫妇规划养老。

　　●附加提前给付长期重大疾病保险：安美丽在合同有效期内患约定的25种重大疾病及手术其中一种或以上，可提前获得5万元赔偿给付，主合同信诚增值两全保险终止。

　　附加信诚女性保障长期疾病保险：在合同有效期内，安美丽可享有4种妇女疾病、5种妊娠并发症及12种新生儿先天性严重疾病的保障，按合同约定比例领取对应的保险金；身故可领取基本保额扣除已给付部分的余额。

　　【小结】

　　周英俊夫妇每年的保险费用支出15387.2元，占家庭总收入15万元的约10%。