传言寿险将大面积涨价专家辟谣保费不会大涨

http://finance.sina.com.cn 2005年11月07日 07:27 北京现代商报

　　近来，新生命表年底实行的消息使平静的寿险市场掀起了不小的波澜。一时间，寿险尤其是养老险要涨价的消息不胫而走，同时这也成为很多寿险保险公司促销的一个说辞；很多消费者也为之困惑，不知该如何选择。

　　焦点解析：何谓生命表？

　　生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生或一定年龄　开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。这里专指“寿险业经验生命表”，与我们常说的国民生命表有所不同，二者的不同点主要是数据来源：经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，而国民生命表的数据则来自人口普查。生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。

　　由于我国人民生活水平的普遍提高，人均寿命较十年前我国第一张生命表推出时有了明显提高，寿险客户也由原来基本均富的“单位人”过渡到现在的相对较富裕的“个体人”，因而新生命表统计得出的保民寿命将有明显提高。据此次统计，非

养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁，而同期人口普查结果显示人均寿命提高数为2岁多。

　　此次编制的生命表不同于1990至1993年编制的第一张生命表，以1996至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，观察实际签发保单的实际的死亡信息，汇聚1亿多条数据，更加科学性地反映了现阶段我国寿险保民寿命的真实状态。据悉，此6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98%，其中50%以上的数据由中国人寿提供。并且，由于核保环节的增加和信息技术水平的提高，也使得这次统计的数据准确率得到了可靠的保障。

　　代理人传言：寿险将大面积涨价

　　据了解，近来有很多代理人纷纷给客户打电话，表示新生命表实行后，寿险将出现大幅涨价，劝说客户在涨价之前赶紧购买。其实，很多保险代理人对新生命表的影响也是一知半解。记者以客户的身份暗访了一位有3年从业经验的寿险代理人。

　　记者：听说新生命表年底要实行，哪些寿险产品的价格会发生变化？

　　代理人：新生命表调整之后，寿险会大面积涨价，尤其是养老险肯定都得涨。

　　记者：所有的养老险价格都会涨吗？其他类型的险种呢？

　　代理人：养老险都会涨价，其他像医疗、意外险也可能会涨。

　　记者：大概会涨多少？什么时候涨？

　　代理人：目前公司对这个问题还处于保密阶段，到底涨多少还不清楚，估计会涨很多。现在还不知道什么时候涨价，一旦保险公司下来通知，涨价会在很短的时间实现，在涨价前购买还是比较划算的。

　　记者：既然公司没有通知要涨价，你又是如何得知寿险产品要涨价的消息？

　　代理人：业内的人都是这样说的。

　　业内人士认为，这位代理人的话根本经不起推敲，他们夸大寿险涨价的事实，无非是想利用客户贪便宜的心理多推销一些保单。那么新生命表实行后，寿险产品的价格将会有多大变数呢？

　　专家辟谣：寿险保费不会大涨

　　据保险业内人士介绍，生命表又称“死亡率表”，是保单定价、计算退保金和准备金的依据。保监会权威人士透露，新生命表即将于今年年底出台，保监会将首先放开死差费率。“生命表的死亡率肯定是会往下调的”，这是业内比较普遍的预计。据统计，非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁。

　　专家认为，从理论上讲，死亡率下降，保险公司将要为投保人支付更多的养老金，因此

养老保险和年金类产品价格应上涨；而保障型产品，比如终生寿险价格相比现在会有下降；对于分红、投资类等保障功能较弱的险种，新生命表则几乎没有影响；对健康险则没有影响。“但生命表毕竟只是寿险定价的三要素之一，除此之外，还有央行利率和保险公司管理费率，三者综合作用才能决定最终价格。”

　　另外，目前寿险市场竞争激烈，各保险公司在涨价时定会慎重考虑，即使涨价也会采取提高保障功能等手段，涨价幅度也不会太大，以留住客户。所以，短期内寿险市场尚不会发生明显变化。

　　“有影响的主要是年金类产品(即养老保险)。”一寿险公司人士分析认为，原来保险公司在定价时很多都用到120%的生命表，但修改后的生命表中寿命应该延长，这对年金产品会产生较大影响。“保障型产品受生命表的改动和费率影响比较大。”对储蓄险种和健康险种，几乎没有影响。而介于保障和储蓄之间的终生寿险，影响也是持中等水平。

　　“新生命表对年金产品有影响，并不是说对所有年金产品都有影响，只是对于终身支付类型的年金有较大影响，而目前各保险公司终身支付型的产品并不是很多。”一位保险业资深人士这样表示。

　　保监会人身险监管部精算处一位负责人认为，由于定价市场化了，新生命表出台后，保险公司可以根据自己的测算定价，针对不同群体采用不同的死亡率。职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减，片面认为新生命表出台会导致价格上涨的说法是没有依据的。举例来说，如果某公司专门针对生活相对优越的白领进行产品定价，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，那么保费价格就会下降；如果专门针对矿井工人进行产品定价，该公司在定价的时候可以采用较高的死亡率，因而保费价格就会上升。

　　商报提醒

　　消费者应理性投保

　　保险专家提醒消费者，保险无论对个人或家庭都是长远的保障，购买时不应单纯只考虑价格一个因素，最主要的还是根据自己保障需求、额度大小、时间长短等方面进行理性投保。

理财专家指出，保险在养老规划中占据多大比例，视个人理财风格而异；一般来讲，应当用保险来储备最基本的养老金，以防未来不测。人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这种理念对投保养老保险同样适用。任何人都不可能只通过一份保险就完成养老金的储备，一定会在不同的年龄阶段、不同的收入情况下分步进行。在不同的阶段逐渐加码养老险的投入，最终才能规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。

　　商报记者张培娟／文

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