生命表年底投入使用 部分寿险险种保费将上涨

　　本报记者 黄蕾 发自上海

　　市场传言称，新寿险生命表将在今年年底正式投入使用，有关保险费率上调、多数保险价格上涨的讨论一时成为焦点。与此同时，各家寿险公司称，如果寿险“生命表”更新，则可能根据生命表的变化调整相应产品的定价，由此可能导致部分险种保费的上涨和降价。

　　新生命表之变

　　寿险公司在产品开发、费率制定时，最重要的一个参照条件就是“生命表”。生命表又称为死亡表或寿命表，全称是“中国人寿保险业经验生命表”，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。生命表的准确性不仅会直接影响到保险精算，也将直接影响到寿险公司的偿付能力、保险产品创新和服务创新，并对寿险公司的健康发展产生深远的影响。

　　在早期借用国外生命表后，我国于1996年启用了自己的寿险生命表。但随着国内人均寿命的提高，当时的数据显然已不再适用，因此保监会决定对生命表进行修改。此前，有消息称新寿险生命表数据的集中制订工作已告一段落，有望在今年底或明年初正式投入使用。

　　据悉，即将推出的新寿险生命表与以前相比，死亡率有所降低，也就是说我国居民的寿命整体延长了。此次生命表改动，对中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、友邦保险6家寿险公司十几年来的保单数据进行分析，观察实际签发保单的、实际的死亡信息，集聚1亿多条数据，更加真实地反映了市场情况，也更科学。此6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98%。并且由于核保环节的增加和信息技术水平的提高，使这次统计的数据准确率得到可靠的保障。

　　新生命表的研究制定，保险公司支付成本的增加起到催化作用。在国民寿命长、死亡率低的影响下，各家保险公司对生命表更换的呼声远超出保监会预期。一家保险公司精算部工作人员告诉记者，随着国民寿命的提高，保险公司要为医疗险等产品的投保人支付更多的赔偿金，这样，保险公司的成本就上去了。

　　费率放开前不会调价

　　按照通常的理解，既然人的寿命变长了，保险公司的风险就会增加，势必会导致保费上涨。面对消费者提出的疑问，记者采访了沪上数家寿险公司

精算师，究竟哪些产品涨、哪些产品降。

　　海尔纽约人寿精算师认为，新表对保费调整影响不会太大，保险公司的保险价格短期内不会出现波动。目前寿险费率并未实现市场化，保险公司不能自主定价，惟一可以掌控保费变化的只有监管层。在费率市场化之前，监管层应该不会整体调价，这会影响整个保险行业的稳定性。

　　但另外一家寿险公司精算师认为，明年应该出现保险价格变动的迹象。他的理由是：寿险费率市场化的步伐已经逼近。参与保险费率市场化课题研究的中宏人寿首席财务官兼精算师李汉雄日前在接受记者专访时透露：“费率市场化条件已经成熟，目前，中国保监会正在研究技术细节。”虽然，他并未提及政策出台的时间表，但市场传言称，明年1月起，保监会将放开保险费率管制。

　　如果允许费率市场化，将给保险公司更多自主权，能够根据保险市场供求关系等因素对保险产品价格进行掌控。

　　或许是个巧合，市场有关费率市场化和新生命表出台的时间表如出一辙。如果前者早于后者或两者同时被批准，保险公司有了自主定价权后，不排除保险公司会根据生命表的变化而调整保险产品的价格。

　　保险产品有涨有跌

　　此前，业内一直传闻一旦生命表修订完成，纯定期寿险的保费将上涨。这意味着2005年年底以后买同样的寿险产品，价格要高出一截。因为人的寿命越长，寿险公司承担风险时间也就越长，为投保人支付的

养老保险金也就越多，相应向投保人收取的保险费也将增加。

　　生命人寿精算部门人员告诉记者，按一般原理说，与第一份相比，新生命表死亡率下降，平均寿命提高，以生存为给付条件的养老险费率则会提高，保费相应上涨；而以死亡为给付条件的定期寿险和终身寿险费率相对降低，保费价格会便宜一点，而两全寿险受生命表变动的影响较小。

　　“但这只是从原理上说，影响寿险产品的定价除了生命表的因素，还包括利率、公司费用、退保因素等，死亡率只是其中之一。”他认为，新生命表的死亡率降低了，但各个保险公司不一定调整费率，因为每家公司都有自己在计算死亡率方面的经验，有不同的核保政策、不同的目标市场以及理赔政策。况且，保监会给了保险公司充分选择的权利，除选择使用新生命表以外，保险公司可以保留老生命表。

　　费率放开后，新生命表的出台，将促使保险公司根据自己的测算定价，职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减，新生命表并不是导致变动的主要因素上涨。新生命表可能不再是保险公司定价的基准线，而是责任

准备金评估的法定标准。

　　听到费率市场化和新生命表出台风声的寿险公司已经作好了充足的准备。记者获悉，几家寿险公司过去的低费率险种可能会停止销售，今后推出的类似医疗险种将会大大提高费率。

　　退保是否划算

　　记者在市场采访中发现，虽然新生命表即将出台的消息已经披露了一段时间，但是，目前在上海保险市场上，尚未出现预料中的养老险退保的现象。

　　业内人士认为，消费者因为某种产品的保费调整而选择退保不是明智选择，保险公司有自主定价权，并不代表保险公司都会调整价格，即使会调费，幅度也会很小，对于客户而言选择退保或换险种都不太划算。一旦退保会扣除比较多的费用，因为最初签合同的时候有一系列的约定，如果单方面终止或撤换会产生一系列的费用。

　　对于目前购买保险，消费者应该慎重，因为这对个人和家庭都是长远计划，客户可以根据自己对保障类别、额度大小、时间长短等方面的需求购买产品。如果只考虑价格一个因素就可能会出问题。

　　因此，在此提醒消费者，保险无论对个人或家庭都是长远的保障，不应单纯只考虑价格一个因素决定买退，最主要的还是根据自己保障需求、额度大小、时间长短等方面进行理性投保。