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冯跃
如果说健康险被当成市场拓展的工具，保险公司肯定会觉得有些冤枉，毕竟健康险新产品不断推出，保费收入已超过200亿元，并持续增长，发挥着风险补偿的作用。可是，健康险的种种表现不由让人产生其是“工具”的想法。
“工具论”表现种种
健康险是营销过程中的“敲门砖”。仔细看一下健康险条款就会发现，很多不错的健康险是附加险，也就是说，购买健康险的前提是先投保养老险、两全险或者定期寿险等主险，而且主险保费往往超过健康险。即便单独购买健康险，营销员在介绍时也会努力推荐与其他险种组合，如果经济条件允许，这种推荐组合没有什么坏处，但如果经济条件有限，那搭配的险种就成为负担。
健康险当作敲门砖的用意可见一斑。健康险是保险公司的市场“问路石”。保险公司常开发出一些健康险，作为扩大知名度，获得消费者注意的一种方法，在实际销售中并不积极，这一方法通常被新进入市场的保险公司利用。
2005年健康险大门对外资保险敞开，人们寄希望于外资健康险成为“鲶鱼”，给国内健康险市场带来活力。外资保险的确不负众望，推出的一些健康险很有特色，有的还填补了市场空白，且价格比较优惠，很快就得到消费者认同，并带动相关险种的销售。
事实上，健康险的命运没有因此而改变。当外资保险的市场打开后，健康险的“工具”面目又现，如沪上某寿险公司7月份对附加住院医疗费补偿等加价，普遍加价20%-50%，并且严格核保条件。从加价消息传出到真正执行，营销员的日子最好过，很多消费者来“捡便宜”，公司的保费收入飙升。健康险对业务增长的拉动作用达到极至。
说健康险是工具，更因为其涨价和退市带有很大的随意性。有的健康险推出时间不过一年多的时间，涨幅达到了250%，涨幅如此之大，谋市场的意图很明显；还有的保险公司看到健康险赔付率过高，干脆停掉，根本不做什么修补工作。这两年，保险公司停售的健康险较多，去年中国人寿、平安人寿等大公司的一些健康险停售时，市场一片肃杀。本来这些健康险已被消费者接受，停售只能让之前的努力付诸东流。保险公司对健康险“呼之即来、挥之即去”的态度，也让消费者无所适从，对保险产生抵触心理。
希望在哪里
健康险的工具地位必须改变。如果健康险一直处于被“利用”的地位，错过了发展的良机，那结局可想而知，连配角恐怕也做不好。从近几年的保费收入中就可以看出端倪，健康险一直占总保费收入的7%左右，2003年240亿元，比2002年减少80多亿元，主要原因是分红健康险停售。健康险这种着不温不火的发展速度，很难在整个社会医保体系中占有一席之地。
尽管健康险市场弥漫着悲观的氛围，但还是能找到一些希望的，比如在所有险种中人们最想购买的是健康险。
另外，已有两家专业保险公司今年开业，尤其是人保健康险公司带来一些新意，引进德国的管理技术，开发了不少新险种，并分别在北京、云南设立分公司。
但要想从根本上改变工具的地位，还要靠保险公司努力。健康险成为工具在于赔付率过高，有些健康险种赔付率甚至超过了100%，保险公司不堪重负。而保险公司对健康险的风险控制力度不够，是造成赔付率过高的主要原因。
所以，健康险要发展，保险公司必须有积极心态，不能遇到挫折就退缩。现在一些外部条件已经具备：一些经验数据已经积累，产品开发有据可依；保险公司可以引进国外公司在产品开发、管理上的技术经验。另外，在客户服务和理赔方面可加大人员配置，降低道德风险。在健康险走上轨道的过程中，保险公司也要有堂吉诃德战风车的精神。
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