少儿保险：意外健康教育 一个都不能少

　　执行/新快报记者　任国庆

　　孩子是爸爸妈妈的心头肉，每位父母都希望自己的孩子能健康、快乐地成长，接受良好的教育，将来有一个幸福美满的人生。但是，生活中往往会出现一些意想不到的变故，导致我们的美好计划落空。如今，给孩子买份保险，抵御这些变故带来的风险，已经成为越来越多父母们的共识。

　　那么，该买哪些险种？怎么买更划算？看完本专题，希望读者能有个基本概念。

　　1、

　　案例1

　　吴女士的女儿刚出生，在从事保险代理的朋友推荐下，现在，女儿已经7岁了，正上小学二年级，她才觉得有必要好好审视一下这些保险的细节，是否足够保障自己孩子的生活。她为女儿投保的是以下三个险种：

　　（一）某公司教育储蓄保险

　　缴费：950元/年，从0岁连续交至14周岁，共缴费13300元。保障：1、教育金：高中，1000元/年，3年共3000元；大学，1500元/年，4年共6000元。2、创业金:大学毕业时一次性获得约3000元创业金。3、身故保障:25岁前意外身故，可获得剩余保额的补偿。

　　（二）某公司的终身意外险（2份）

　　缴费：1300元/年，连续交20年，共缴费26000元。保障：1、终身意外保障:保障生效开始到终身，如果意外身故，可获得2份共40000元赔付。2、现金返还:保障生效开始到终身，每3年可获返还现金1000元。

　　（三）另一公司终身意外险（5份）

　　缴费：250元/年，连续交20年，共缴费5000元。保障：1、终身意外保障：保障生效开始到终身，如果意外身故，可获得共50000元赔付。2、伤残保障：意外导致伤残，按伤残等级给予相应补偿。

　　专家建议

　　针对吴女士女儿的这种情况，友邦保险公司的少儿险专家分析说，目前已购买的保险主要涵盖了教育及意外的保障，但其中大学教育的准备明显不足，并缺少身故保障和疾病保障，所以应该补足这两方面保障。具体的补充方案可以这样做：

　　一、友邦育英宝六十岁两全保险（分红型）

　　缴费：2630元/年，连续交20年，共缴费52600元。保障：1.身故保障:18周岁前身故，返还已缴保费或现金价值较大值；年满18周岁的首个保险单周年日或以后且于年满25岁后的首个保险单周年日以前身故，领取10万元；年满25岁后的首个保险单周年日至60周岁身故，领取15万元。2.现金返还:年满18周岁起及其后每3年直至60周岁，每次领取2500元。3.满期金：60周岁领取5万元。

　　二、附加友邦世纪英才18、19、20及21周岁储备金两全保险

　　缴费：1639.5元/年，连续交11年，共缴费18034.5元。保障：1.教育金：大学（18至21岁期间），5000元/年，4年共20000元。2、身故保障：领取前身故，返还已缴保费或现金价值较大值。

　　三、友邦附加儿童重大疾病保险

　　缴费：140元/年，每年续保，可续保至17周岁。保障：患合同所约定的重大疾病且于确诊三十天后仍然生存的；或初次接受本附加合同所约定手术的，领取10万元。

　　2、

　　少儿保险分三类

　　资深保险代理人邓女士介绍说，孩子们在日常生活中主要存在三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。所以，现在市面上的少儿保险，也相应地分为这三类：

　　意外伤害保险

　　未成年人作为弱小群体，发生意外事故的可能性比成人大很多。这一阶段的意外伤害保障非常必要。此类保险一般属消费型，价格都不算贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

　　健康、

医疗保险

　　目前，白血病、肿瘤等恶性疾病有低龄化的趋向，此类重大疾病产生的高额医疗费已经成为很多家庭的沉重负担。国家城镇职工基本医疗保险制度改革之后，许多单位对职工子女的医疗费用报销制度进行了改革：或是降低了医疗费报销比例，或是不再负担他们的医疗卫生支出(前例中的吴女士就是这种情况，子女的医疗费用要完全自费)。现在小孩感冒发烧等小病也多发，这些日常疾病产生的治疗、住院等费用，也可以通过购买附加住院医疗险来解决。

　　教育储蓄保险

　　教育储蓄保险

　　主要是为了解决孩子未来上学或出国

留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任。通过购买教育保险的形式来为子女筹措教育费用，提前为孩子做一个财务规划，就显得非常必要。这类保险，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。

　　应买全所有保障

　　一份全面的少儿保障计划，应该完整包括上述三方面的保障。有些保险公司的产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。邓女士建议家长，购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。

　　3、不同年龄段孩子侧重不同保障

　　邓女士介绍说，不同年龄阶段的孩子，其所面临的风险各有特点，所以需要保障的重点、保额的多少也就有所不同。

　　0-4岁的婴幼儿

　　这个时期抵抗力差，最容易生病，特别是新生儿，易得一些流行性疾病，死亡几率比较大，所以这个年龄段以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；1周岁至2周岁的儿童，给付比例为40%；2周岁至3周岁的儿童，给付比例为60%；3周岁至4周岁的儿童，给付比例为80%；满4周岁，给付比例才能达到100%。所以，邓女士建议家长此时偏重于投保一些住院医疗补偿型险种，用以弥补医疗费用的不足。

　　小学时期

　　由于小朋友的活动范围、活动量增加，意外隐患也明显增多，这时候应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下开始考虑未来教育金的储蓄。当然，如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　14、15岁以后

　　如果还没有买教育类的保险产品，就可以选择现金返还类寿险解决教育基金的问题；也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险，这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可缺少的。另外需要提醒的是，现在有些经济条件比较好的家庭给孩子买了终身寿险，甚至为子女的养老金做打算，其实这是不太必要的。父母为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜把子女成年后的保障也一并考虑。子女长大成人之后，自然会有工作和收入，让他们做出适合自己的保险规划，更能树立他们的责任感。

　　4、

　　案例2：

　　陈女士夫妇在女儿小美2岁时就为她买了两份保险，如今13岁的小美已经上初中二年级了。他们最近在讨论是否要为爱女再买一份

养老保险，以更好地保障小美将来的生活。陈女士已经为小美买了下面这两种保险。

　　（一）某公司的少儿终身幸福险（5份）

　　缴费：2岁起，1800元/年，交至15周岁，共缴费25200元。保障：1.期满生存给付：缴费期满后一次性支付6500元。2.教育金：高中、大学共7年，2500元/年。3.婚嫁金：22周岁，一次性支付2500元。4.养老金：55周岁开始，1500元/月，至身故。5.意外身故赔付：22周岁前意外身故，一次性赔付30000元；22-25周岁期间身故，一次性赔付50000元。6.附加保费豁免险：如果家长发生意外身故或高度伤残，保险公司可豁免剩余保费，合同继续有效。

　　（二）某公司的增额寿险

　　缴费：537.1元/年，连续缴费20年，共缴费10742元。保障：1.55周岁时，一次性领取148718.9元；2.55周岁后，每3周年领取基础保额的10%，即10000元，至终身。保险代理人邓女士说，除非家庭经济条件非常好，一般情况下不必要刻意为子女成年后的生活作打算。但陈女士这个例子，由于购买时间比较早，依照当时（1994年）的利率水平，买到就赚，不买就亏（按此例，陈女士夫妇于1994年购买的少儿终身幸福险，共支出23400元，到2014年可以回收26500元；至75岁，累计获得保障386500元；增额寿险则20年分年缴合计支出10742元，到2047年获得保障148718.9元，其后每3年1万元……这在目前是不可想象的高收益）。

　　专家建议

　　泰康保险公司的寿险专家建议，陈女士女儿目前的情况，比较侧重于可返还的教育金、和创业金的保障，缺少重大疾病的保障，也没有疾病医疗的保障。所以，从全面保障角度出发，建议另外补充下面的保障计划：

　　一、泰康生命关爱重大疾病终身保险

　　缴费：13岁起，2300元/年，连续缴费20年，共缴费46000元。保障：1.重大疾病保险金：保障27种重大疾病，至终身；如被保险人确诊患合同所指重大疾病，即可领取10万元的保险金，合同终止。或2.祝寿保险金：被保险人生存至100周岁生效对应日时，既可领10万祝寿金，合同终止。或3.身故保险金（包括疾病和意外）：若被保险人不幸身故，受益人可领取10万元身故保险金，合同终止。

　　二、附加世纪泰康少儿住院个人医疗保险（二档）

　　缴费：13岁起，249元/年，保至17周岁。可转为附加世纪泰康住院医疗（费用型）个人医疗保险，保险期限同主险交费期限保障：每年10000住院医疗保险金，无论因意外伤害或疾病，住院治疗所发生的合理费用，按80%报销，每年累积不超过10000元。

　　三、世纪泰康个人住院医疗保险(二档)基本+可选

　　特色：连续三年投保后，可申请保证续保，若通过，则保证续保至64周岁。缴费：13至64周岁，年均保费486元/年，保险费合计25274元。保障：1.一般住院日额保险金：100元/日，每年最多可提供365天的津贴。2.重大疾病住院日额保险金：120元/日，每年最多可提供180天的津贴，同时享受一般住院日额保险金。3.器官移植保险金：最高累积给付120000元。4.手术医疗保险金：最高累积给付7000元。(观宇/编制)