健康险的春天何时来

　　近期，保险公司在健康险上的动作不少：新华人寿推出“安心无忧”防癌还本保险；信诚人寿“心聆一生”终身健康保险促销；人保健康险北京分公司刚成立，云南分公司又获得筹建的资格，整个健康险市场显得一片热闹：健康险蓬勃发展的春天似乎真的要来了。

　　徘徊在冬季

　　其实，不然，健康险眼下正徘徊在冬季里呢。

　　首先，近几年，健康险销售并没有明显增长，从2003年的241.9亿到2004年的259.8亿，同比仅增长7.42%，而同期的寿险增长速度超过了30%。截至今年8月，全国健康险保费收入206.3亿元，占总保费的8.03%，和去年同期基本持平。而在有关调查中，健康险一直是市场需求的热点，有77%的民众希望投保健康险。

　　其次，健康险产品一直处于不稳定状态，开发了又停，停了又开发。在上海，今年有保险公司停掉了老年人健康险。在2004年底，一大批

重大疾病险停售，使得市场重大疾病保险缺位。分红健康险销售一度热销，却在2003年10月因为风险过高而被保监会叫停。这固然是为了规范市场，却也反映了健康险市场发展的不成熟。

　　再次，被寄予厚望的专业健康险公司亦没有给人带来惊喜。2004年，保监会共批了人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。目前，仅人保和平安两家开业，其他3家开业还遥遥无期。半年来，人保健康险公司经营较好，大力推出新险种，扩张地盘，尝试与医疗机构合作。但是整体业务量仍不尽如人意，截至今年8月总保费收入仅为124.18万元。而总部位于上海的平安健康险，尚未发挥出专业健康险公司的优势，保费收入至今没能实现零的突破。

　　另外，尽管健康险发展踟蹰不前，相关的纠纷和诉讼却不绝于耳。已签的保险合同不能保证续保，某些责任免除条款也受到消费者的质疑。

　　两只拦路虎

　　中宏人寿保险公司的精算经理钱建军告知，道德风险和经验数据的不足，是阻碍中宏健康险发展的两只拦路虎。而这恰恰也正是整个健康险发展的症结所在。

　　健康险理赔中的道德风险一直让保险公司“头痛”。在上海郊区一些地方，健康险赔付率居高不下，一人投保多人用的情况屡见不鲜，

医院和患者联合用昂贵药物间接骗赔也时有发生。有的市民买了保险总想把钱赚回来，没病也要弄出点理由去医院。这使得健康险的赔付率居高不下：2004年，全国健康险赔付达到89.1亿元，占人身险总体赔付额的21%，而当年健康险保费收入只占人身险的8.1%。业内人士透露，健康险平均赔付率在60%到70%之间，几乎没有盈利。尽管如此，因医疗机构和医护人员水平的参差不齐，保险公司却很难对道德风险进行管控。

　　经验数据的缺失，直接影响到保险公司的精算能力，也大大限制了健康险的发展和险种开发。据了解，健康险的定价基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额，风险测算和管理难度远大于寿险。目前，即使在上海，医院也无法向保险公司提供一些疾病发生概率等基本数据。由于国内保险发展时间不长，经验数据积累有限，加上保险公司管理经验、医疗服务体系环境尚不健全等原因，令精算无法正常发挥作用，影响到健康险费率的科学性。

　　虽然保险公司通常把健康险当作展业的敲门砖，但实际经营中的风险如此之大，出于风险防范的需要，在经营中，各公司不得不慎重制定了不保证续保、不保证费率、指定医院等广受消费者质疑的条款。

　　健康险的希望

　　虽然春天迟迟未到，并不意味着健康险“穷途末路”。钱建军表示，健康险的春天一定会来，问题是我们还要走多久才能到达？

　　据悉，产险公司已加入到健康险的销售队伍中。保监会的数据显示，沪上健康险和意外险一起成为产险公司业绩增长的新亮点。今年前7个月，仅天安保险这两者的保费收入规模就达到1.3个亿。产险公司原有的企业客户基础，为健康险的销售提供了很大的想象空间。业内人士认为，产险公司的加入，将有力促进健康险市场的发展。

　　健康险公司的各种尝试也让人们看到了希望。平安健康险公司将引入“managecare”模式，即对投保人进行健康管理，成立医疗小组定期为其提供健康检查，并跟踪其健康状况。人保健康险公司探索与医疗机构定点合作，投保人可以在医院享受费用优惠，建立保险公司、投保人和医院的利益共同体。

　　跨行业合作，将为健康险发展带来新的契机。有消息说，上海保险同业公会正尝试与上海市有关医疗

卫生部门合作，通过获取有关健康疾病的历史数据，为健康险费率厘定和产品设计等提供数据支持。这无疑也会给健康险的发展带来正面效应，加快健康险的春天早日来到。