产险产品原创难在哪里

　　财产险公司开发产品的步伐正愈益加快，截至今年8月，在保监会备案的产险产品达到676件，是去年同期的2倍以上，产品覆盖了财产保险、责任保险、保证保险等领域。

　　两年前，车险费率实行市场化，产险公司获准经营意外险和短期健康险，打开了产险自由创新的大门，尤其保监会实施了产险产品条款费率备案制度，大大激发了产险公司的创新激情。中资产险公司销售的车险产品从1个发展到60多个；意外险、健康险从无到有，直到 现今的门类齐全。

　　然而，仅有数量上的增加是不够的，产险公司正在探索提高产品创新质量的新路。

　　抢占先机

　　在不少产险公司看来，产品开发要抢占先机，所谓“早起的鸟儿有虫吃”。天安保险业务总部总经理孙律君表示，产品创新要“快”。新产品抢先一步推出，在宣传和服务上就会抢得先机，产品品牌和公司品牌就比较容易得到消费者认同，即使后面再有保险公司跟进，因为晚走一步,

竞争力相对就要打折扣。

　　不少产险公司因为迅速推出针对性的新产品，已尝到甜头。如天安的“女性安康”类保险取得较好业绩，在一些地区的特定群体中享有一定知名度。太保产险今年上半年新产品保费收入达2.97亿元，较去年同期增长59%。

　　当然，产品创新并不意味着贪快。上海财经大学保险研究所副所长粟芳认为，新开发的产品要适应市场才是合格产品，以前有些寿险公司盲目推产品，结果很多“叫好不叫座”，倒在了市场的关卡上，最终纷纷停售。产险产品的开发专业性更强，要求更高，寿险产品的前车之鉴不可忽视。

　　规避风险

　　产险公司开发产品时还凸现出理性的一面，他们把产品开发作为公司经营风险控制点，或引进国外先进的开发技术，或重新整合产品开发流程，加强与国外再保险公司的合作，避免将来不能分保，风险自留。如太保产险与美国丘博保险集团合作开发了“产品———完工责任保险”，适应了对外贸易中进出口商风险转移的需要，并由丘博保险为其提供核保核赔技术支持和境外理赔服务。另据太保相关部门负责人介绍，太保产险与

慕尼黑再保险合作的新产品开发流程也已开始运行，涵盖了产品开发、推广与监控的全过程。

　　业内专家指出，联手国外保险公司开发新产品，有利于产险公司在涉足新业务领域的同时有效控制经营风险，也有利于积累经验和经营数据，提高此类产品的经营管理能力。

　　跨三道难关

　　产险产品创新虽然新意不少，但暴露出来的一些问题，阻碍着产品创新深入发展。

　　首先，精算力量相对不足。2003年修订后的保险法规定了产险引进

精算师。可与国外发达保险市场相比，国内精算师数量太少，远跟不上产险主体扩张的需要。而且，因为刚刚起步，在经验和数据积累等方面比较欠缺，影响了产品的科学性。据悉，前两年车险频频涨价，跟精算不够就有很大关系。

　　其次，产品创新原创少，“借鉴”多。很多所谓“创新”产品，只不过是在原同质产品基础上添添补补，对责任范围等条款扩张缩减，这种打“补丁”式的创新对行业发展并无多大裨益。

　　第三，保险产品容易被复制，相关的保护措施不到位，影响了创新者的积极性。不久前，一些产险产品一问市，便遭到同行“克隆”，只是名字换了一下而已。由此，业内人士强烈呼吁：必须尽快建立产险产品创新保护机制。

　　作者：纪云飞