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投了社保也不影响买商业保险 两者保障范围不同


http://finance.sina.com.cn 2005年10月21日 10:02 四川新闻网-成都商报

  四川新闻网-成都商报讯  “我已经参加了基本医保和补充医保,还需要购买商业保险中的疾病险种吗?”在我们进行有关社会补充医疗保险的报道期间,不断有读者来信来电向我们反映这样的问题。

  社保和商业保险究竟是什么关系?社保能不能取代商业保险?带着大家的问题,我们咨询了来自海尔纽约人寿的专业寿险顾问吴晓华(以下简称吴)先生。

  两者关系

  就好比刹车和安全气囊

  记者:目前大部分的人都已经有了社保,而社保也有那么多好处,那还有购买商业保险的需要吗?社保和商业保险究竟是怎样的一种关系?

  吴:先打个比方。每一辆汽车都配备了刹车,当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避,但并不能因此排除所有的风险。为什么现在越来越多的车辆上装配了保险带甚至安全气囊?就因为这些装备是补充的保障措施,能够最大程度上保障车上人员的安全。

  社会医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带和安全气囊,是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,越来越多的人会想要配置气囊。对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。

  两者区别

  保障范围大不同

  记者:社保和商业保险,两者的根本区别在哪里?

  吴:两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂,保障程度也依具体情况差别较大,但在生命保障方面比较不足。

  生活中不幸的案例太多了,

矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的,只是把社保中个人账户的钱退给遗属,这个时候,遗属的生活该怎么办,房贷车贷怎么办,孩子的教育怎么办?还有老人家的赡养等;其次,社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时,社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生
车祸
或其他不幸,社保是不予负责的;其三,当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少,社保在这方面也无能为力。

  记者:请你举例说明。

  吴:总的来说,基本医疗保障只能是低水平的,“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障,超出部分主要应通过商业保险解决;另外,社保未能保障的学生、农民和城镇流动人员的医疗保险也只能通过商业保险方式解决。

  举例来讲,我们的社会医疗保险提供的是“低水平,广覆盖”的医疗保障,对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的;但对于慢性病及重大疾病,个人负担仍相当重。以癌症为例,很多化疗药物都排除在医保目录之外,一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法),也不在社会医疗保险之内,在此就不一一列举。

  另外,医保药物目录过于狭窄,许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如,中老年人易患的心血管疾病,需要放支架,材料是进口,动辄几万元,可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病,新药、新材料不断推出,但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外,得了病住了院,休的是病假,休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴,只能拿基本工资,到手的薪金还不够买营养品,这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足,才成就了商业保险的市场。

  专家建议

  双剑合璧成就美好新生活

  记者:看来,对于一般的市民朋友,在社保之外,考虑购买一定的商业保险的确还是很必要的。那么,对于已经有医保的市民来讲,应该怎样购买商业保险?

  吴:要做到全面保障,就需要将社保和商业保险组合投保。建议大家根据自己的不同情况选择适合自己的保险产品,主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、

养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择,对大病及身故均有保障,有些产品满期还能有个养老的补充


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