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记者余喆
今天是九九重阳节，看着刚刚退休的父母乐滋滋地准备登香山庆祝，北京的王女士在替老人高兴之余，不禁开始对自己的退休生活打起了小算盘:单靠单位给上的社会养老保险，退休后日子肯定会过的紧巴巴，该考虑买一份合适的商业养老保险了。
业内人士介绍，商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，以保险合同的方式实现“强制储蓄”的功能，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。实际上，我们可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。
以今年29岁的王女士为例，若投保中国人寿的鸿寿年金养老保险(分红型)10万元，年缴保费6900元，连续缴满20年。那么从60岁起，每年可以从保险公司领取5000元养老金，活到80岁还可以一次性领取现金20万元。另外，从王女士缴费开始还可以享受到保险公司的红利，视保险公司的资产运作能力而定，王女士到60岁开始领取养老金的时候可以获得42462元到75995元不等的累计红利。
在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
保险专家提醒投保人，目前市场上的养老险品种大多强调养老、意外伤残、身故保障，缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应该考虑搭配一些医疗和大病险，这样才能实现更全面的保障。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单的失效。
另外，还可以用滚动投保两全险的方式实现每年领取养老金。市场上的两全险一般是隔年领取，例如每隔5年领取保险金的两全险，投保人可以每隔一年以趸缴的方式买一份该保险，连续4次到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金了，第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金，这样就实现了每年领取养老金的目的。
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