要不要投终身医疗险 面对保障和经济如何选择

　　话题综述

　　随着人们对保险认识的加深，越来越多的保险客户发现：看起来只有几字之差的保险条款，在保障额度上却是大相径庭。因此以保费多少来比较保险好坏的做法已经被日渐淘汰。

　　本期保险故事中的陈先生虽然他投保了附加医疗住院保险，可一旦生病，保险公司赔付一次后，就被予以拒保处理。如果未来旧病复发，陈先生无法得到保障。由此我们引出今天的话题：买保险时到底要不要投保障期为终身的险种？

　　这类终身型保险有明显的优缺点。优点自然是保障完备，可以对被保险人存活期的疾病进行重复理赔，彻底根除客户的隐忧；缺点则是费率比较高。以市面上普通的年缴型附加住院保险为例，一般价格在几百元，而一款保障期为终身的住院医疗产品，则起码要一千多元，甚至可能达到数千元。

　　面对保障和经济，您会如何选择呢？

　　产品比较

　　年缴型VS终身保障型

　　我们以30岁的张先生为例，如果他想购买一款住院

医疗保险分别可以有以各种不同的选择———

　　选择一：普通住院医疗保险

　　产品名称：世纪泰康个人住院医疗保险

　　保险利益：一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待，在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费处理。保险费用：326元/年，随年龄段递增。

　　点评：世纪泰康个人住院医疗保险在普通的补贴型医疗保险里已经算是比较出众的，因为连续投保满三年，第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内均可以向保险公司提出保证续保申请，如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内须做到：1.无理赔记录；2.仍然是健康体，无疾病病史。

　　相比较目前市场上更多的补贴型医疗保险是以附加险的形式出现的，有的还没有保证续保优待。这类保险的最大优点就是保费低廉，缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障，仍要考虑终身型医疗保险。

　　选择二：普通终身医疗保险

　　产品名称：中保康联终身医疗保险条款(2004)

　　保险利益：享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万，对应的每日住院医疗津贴为100元/天，手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时，保险合同应负的一切责任即告终止。

　　保险费用：若选择20年缴费期，张先生须年缴保费1287元。

　　点评：与普通住院医疗保险相比，终身医疗保险的价格显然要高出不少，但是它的优势也很明显，即客户只要作为一个健康体投保，不必担忧日后身体变差了被保险公司拒保。而且由于不具有返还性，它相比较另一种带寿险性质的终身医疗保险，保费算是比较低的了。

　　选择三：返还型终身医疗保险

　　产品名称：海康“呵护一生”住院补贴终身医疗保险，附加“呵护一生”终身寿险

　　保险利益：享有1.住院津贴；2.重症监护病房津贴；3.看护津贴；4.康复津贴；5.急救医疗运送津贴。投保份数为10份，对应的基本保险金额为25万元（每日住院津贴100元）。本款产品基本保险金额是指“每日住院津贴基数”乘以二千五百，其中，若被保险人未享受完全部保险金额时就已身故，那么余额可以留给保单受益人。

　　保险费用：依然选择20年缴费期，张先生须年缴保费4185元。

　　点评：由于这款终身型医疗保险具备了寿险的特征，因而保费也大幅提高。但是从市场反应来看，不少市民还是愿意出高价钱买，因为自己用不完的保额还可以留给后人，让人觉得“钱没有白白扔掉”。它也具有终身型保险的高保障特征，缺点则是费用较高。

　　保险茶座　买不买终身型医疗险

　　青菜萝卜，各取所需

　　劳拉（保险记者）：

　　终身性医疗险价格昂贵，也是有理由的。不同保险产品的存在就是为了满足不同收入和风险偏好的人群。比如没有社保又是低收入的人最好还是每年花个几百块钱购买普通的住院医疗保险，但他们就没有必要去购买价格不菲的终身型医疗险。按保费最好不要超过年收入的15%计算就可以了。

　　但是现在社会上也已经有了不少富人，他们为了保证退休以后的生活品质不受影响，对保障的需求特别强烈，那么终身型医疗险可以说是非常适合的。保险其实与其它商品一样，属于一分价钱一分货。买不买终身型医疗险不能一概而论，每个人都应量力而行，毕竟，我们的生活中不能充斥太多的奢侈品。

　　价格太高，没有兴趣

　　忠和（

公务员）：

　　我觉得现在终身型医疗险的价格太贵了。我自己也买保险，不过医疗险选择的是一年四百块的附加险。虽然每年都要续保，但我觉得这个价格比较合理。

　　终身型医疗保险动辄上千元，有的甚至全部属于消费性质，没有一分返还，我觉得太不划算了。我也了解过部分有返还的终身医疗险，那个保费就更高了。我觉得现代人买保险更多的是为了让自己这辈子的生活能够过得更好，至于是不是作为寿险金留给子孙后代并不是特别重要的。

　　有返还问题就不大

　　赵丽丽（公司财务）：

　　我还是比较能够接受带返还性质的终身医疗险，所谓羊毛出在羊身上，高额的投入除了能够给自己带来丰厚的保障，即使用不完，财富还是属于家庭的。

　　我们不妨这样算笔帐，终身型寿险年缴4000元，缴费期20年，那么先期投入是8万元，最终能获得的保障在25万元。当然这其中也要计算资金的复利效应，由于兼具了保障功能，我觉得还是划得来的。

　　另外，我从各类媒体报道中得知，在金融市场上，保险金可以说是安全系数最高的，即使有金融危机出现，也有股市、银行冲在前头，保险金作为最后一道防线，可以说是保卫家庭财富的有力武器，而且还可以规避未来可能的

遗产税赋。

　　保险导航　买保险需关心的时间节点

　　买一份带寿险性质的终身住院医疗险其实并不简单，由于这个保险综合了不少险种的功能，因而也涉及到不同的保险时间节点。如果客户在投保前对买保险的时间节点常识做些了解，将会对顺利投保带来很大裨益。

　　投保犹豫期：10天

　　投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件退保，但后悔也有时间期限：10天。保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，如果日后再中途退保，要承受较大就损失。

　　缴费宽限期：60天

　　保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。这是针对分期缴保费的情况而定的，如投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

　　观望期：3个月或半年

　　由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在生某种病的隐患，因而绝大多数保险公司都对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　最佳退保期：2年之后

　　由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此投保寿险的保户要想退保，最好在缴足保费两年之后。因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。大概估算一下，如果两年内退保，投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费，或者是趸交保费的30％。作者:文图崔烨