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本报评论员
在日前举行的“存款保险国际论坛”上，中国人民银行明确提出，要借鉴国际经验，加快建立适合中国国情的存款保险制度。这标志着备受关注的存款保险问题已经从理论研究、模式比较转向了制度设计阶段。充分认识中国建立存款保险制度的意义，积极稳妥地推动存款保险制度建设也已成为社会各界的共识。
众所周知，存款保险、金融监管当局的审慎监管和中央银行最后贷款是金融安全的三道重要防线。作为金融安全网的有机组成部分，一个设计良好的存款保险制度可以保护存款人利益、维护金融秩序稳定、完善市场规则、提高金融机构竞争能力，对金融及整个经济发展都具有积极、重要的作用。
实行存款保险制度，首先是保护广大储户利益的需要。储蓄一直是中国居民首选的金融投资方式，而作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性。这使得存款人的利益有可能得不到保障。建立存款保险制度，在银行发生危机时，对存款人的存款提供补偿，可以保护存款人特别是大多数中小存款人的利益，维护其资金安全。
实行存款保险制度，也是防范金融危机、稳定金融秩序的需要。20世纪90年代初，国际金融市场动荡加剧。中国目前虽然没有发生系统性的金融风波，但随着中国加入世贸组织，随着金融市场化、国际化进程的加快，金融产品创新逐渐增多，金融风险逐渐加大，中国要防范风险，稳定金融，就必须“防患于未然”，建立存款保险制度。
实行存款保险制度，还是完善市场规则、提高金融机构竞争力的需要。长期以来，中国实行的是隐性存款保险制度，形成了金融机构不公平竞争的市场环境。建立存款保险制度可以形成对存款机构的外部压力，促使其改善经营。特别是在中国加入世贸组织的过渡期结束之后，中国金融业将面对更加激烈的国际国内市场竞争。在市场经济体制中，不可能也不应该再由政府对存款人全额担保，因此，建立由存款人、金融机构和政府合理分担的市场化风险补偿机制已迫在眉睫。
近年来，中国宏观经济保持快速健康发展，金融体系运行平稳；包括国有商业银行、农村信用社在内的银行业改革逐步深化，历史包袱得以清理；《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《担保法》等一系列法律法规已经建立，《破产法》也正在修订，金融法制体系逐步完善；中国银行业会计准则不断改进并与国际接轨，银行机构的会计处理得到规范，信息披露质量和透明度提高；银行业监管机构分立，监管制度逐步完善，一些新的监管理念得到引进，监管手段趋于规范，推动商业银行充实资本金，建立完善治理结构，加强风险管理。这些充分说明中国建立存款保险制度的内部条件和外部环境已经成熟。我们必须抓住时机，积极稳妥地推动存款保险制度建设。
积极稳妥地推动存款保险制度建设，首先要建立符合中国国情的模式。尽管近年来中国经济增长较快，但毕竟还是一个发展中国家：居民金融财产有限，社保体系覆盖面不广，投资渠道狭窄，一些存款类金融机构还面临清偿性风险，由于正处于转轨期，实施存款保险的制度环境还有待改善。特别需要注意的是，中国建立存款保险的实质是从国家隐性全额担保转换到显性的存款保险制度。因此，在这个转换过程中，我们要将国际经验和中国国情充分结合起来，建立符合中国国情的存款保险模式。
积极稳妥地推动存款保险制度建设，要注意避免存款保险制度可能产生的负面效应。存款保险制度的好处是显而易见的，但它同时也存在许多制度缺陷，可能诱发道德风险即是最根本的问题之一。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们可能会不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制会因此弱化，在经营活动中可能会为追求高额利润而过度投机。因此，在存款保险制度的设计中要作出一些控制道德风险的制度安排。
积极稳妥地推动存款保险制度建设，要注意在机制设计时体现强制加入、差别费率和风险共担的原则。目前，中国的四大国有银行无偿享受政府提供的保险，为节省运行成本，加入存款保险体系的意愿必定不强。但如果不把国有银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失时对储户进行赔付。强制加入既有助于防止风险较小商业银行拒绝加入，也有助于避免被承保者都是风险较大的银行。实行与风险挂钩的差别保险费率，对高风险机构实行高费率，对低风险机构实行低费率，有利于形成正向激励，起到辅助监管的作用。不为任何存款提供全额保险，损失由银行、存款者和保险机构三方共担，既可以激励存款者在存款之前对银行风险进行考察，也可在一定程度上制约存款银行的冒险经营行为。
此外，积极稳妥地推动存款保险制度建设，还要注重成本，注意保持存款保险机构的独立性，互相协调，循序渐进。只有这样，才能建立符合中国国情的存款保险制度，从而真正发挥存款保险制度的功效。
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