工作类似私人侦探 保险独立调查人揭开骗保内幕

　　“秘密对保险欺诈行为进行调查”，日前，省内某电视台正在热播以保险业为背景的26集电视剧《诚信无价》，剧中揭开了“保险独立调查人”这一新兴职业的面纱。而近日，随着哈市又一家保险公司宣布建立保险独立调查人制度，采取跟踪、盯梢、拍照等措施，介入保险案件取证的“保险独立调查人”这一新行当也在哈埠崭露头角。近日，记者对此进行了采访。

　　发现假案21起 挽回损失数百万

　　其实，早在去年5月份，哈市已有一家财产保险公司首开先河设立了保险独立调查人，截至今年9月份，这家保险公司已经运行此制度1年零4个月了，目前的业绩为：调查60多起理赔案，发现21起假案，替公司挽回损失500多万元。11日，当该公司独立调查办负责人张先生向记者谈起手下3名得力独立调查人的业绩时，显得颇为自豪：“从2004年5月独立调查人制度试行以来，我们替公司减少了不少损失，不但降低了不实赔案数量，而且还办理了成功拒赔和开展有效追偿等多起案件。”

　　因率先在哈市试行了独立调查人制度，所以该保险公司也对此规定有自己的见解，11日，该保险公司一位负责人向记者介绍，建立独立调查人制度，即设立专门的调查管理机构(岗位)，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作，必要时进行疑难案件的调查取证等技术工作，使保险调查工作更具专业化。

　　采访中，张先生告诉记者，保险业的独立调查人就像“私家侦探”一样，必要时还要采取专业调查人员的调查取证等技术手段，所以行业里又将独立调查人称为“保险侦探”。“对有骗保疑点的案件进行深入调查取证，可让保险公司避免风险。”张先生说。

　　看到保险业中独立调查人制度的好处，近日，哈市又一家保险公司宣布建立独立调查人制度，并设两名专职保险独立调查人。

　　哈市新近实行保险独立调查人制度的这家保险公司此项工作负责人施先生对记者说：“部门在工作上直接受公司总经理的领导，不受公司中任何部门的牵制，负责打击公司内外勾结诈骗案件，并有权对任何保险案件及内部保险代理的行为提出怀疑，并对其进行调查。有了这些保证，保险独立调查人的出现，就可以弥补保险公司在收集证据方面的欠缺。”

　　记者采访了解到，独立调查人工作的程序是这样的：公司的承保和理赔部门将有疑点案件反映给独立调查部门，独立调查人对案件进行深入调查，但整个调查过程是神秘、独立的。

　　骗保频发催生“保险侦探”

　　哈市刚刚开展保险独立调查人制度的这家保险公司，运行仅两个月，就已经替公司挽回了100多万元损失。“作为负责人，本身也是一名独立调查人，目前参与了几起骗保案件的调查，结果让我非常吃惊，转过来的一些案子问题很严重，骗保已经成为保险公司运营中的一大漏洞。”施先生说。

　　几位保险独立调查人向记者透露了这样的情况：出现事故后，投保人拿着盖有交警部门事故处理公章的调解书来到公司索赔，工作人员看到上面有清晰的责任划分比例，就毫不怀疑地给对方办了理赔手续。但经过我们调查，发现有不少

交通事故中交警部门的公章是保险人私自伪造的；而

医疗保险中，保险人将病情严重化以便抬高治疗、用药费用，欺骗保险公司的情况也经常发生；此外，在一些事故处理中，出具有效证明的公安、

医院等部门，也难保出现纰漏。

　　骗保是保险经营的大敌，给保险公司带来了巨大的经济损失，哈市两家已经实行独立调查人制度的保险公司都表示，在未施行该制度前，保险公司每年被骗赔的金额都达到了7位数。

　　其实每家保险公司都有自己的勘查理赔队伍和严格的审核程序，那怎么还会出现骗保的情况呢？

　　据哈市某财产保险公司调查办负责人张先生介绍，拿交通事故来说，由于多种原因，保险公司接到报案后很难及时赶到事故现场勘查，而交通部门为疏通道路，常常会立即清理现场，把事故车拖到修车厂或者评估中心。当事故车离开现场后，修理厂、评估中心有时就会同车主采取多种方式在客户的车上做手脚，通过增加损失、编造虚假文件、伪造发票、重复索赔等手法，向保险公司骗赔。而医疗赔偿也是在结算完后，保险公司工作人员再拿单据去医院查询，但因为时效性差，发现问题也很难与医院核实清楚。所以，如果理赔人员责任心不强，骗保很容易得逞。

　　张先生进一步解释说：“保险独立调查人一般也只对有疑点的案子进行核实。而事实上，公司平均一天要受理的理赔案将近三四十起，要对所有案子进行调查根本不可能，能核实的案子数量非常少，而且难度很大，我们只能在最大范围内减少公司的损失。”

　　工作方式类似“私人侦探”

　　在采访中，记者了解到，与保险理赔人员主要从事出现场勘查等“面上”工作不同的是，保险独立调查人侧重于理赔案背后的调查和证据收集，工作神秘且有危险性。

　　26岁的王风从事保险调查业务近一年了，他告诉记者，保险调查人主要有两种存在方式，一种是相对独立于保险公司的咨询调查公司，另一种为隶属于保险公司的专职调查人。目前哈市保险业采用的均是自己内部的调查人制度，但国内一些大型保险公司已经开始与社会上的调查公司联手合作打击骗保。“因为有些疑难案件调查难度很大，确实需要一些专业的调查手段。”

　　王风说：“保险独立调查人通过收集证据，对理赔案进行拒赔，把蓄意骗保者移交司法机关处理，听起来简单，但要记录下被保险人的骗保行为，确实不是件容易的事，经常会受到威胁、恐吓。”

　　王风拿着一份调查报告向记者介绍，哈市某公司有两辆同一型号的中巴车，其中A车投保了，B车没投保。不久前，B车发生交通事故，该公司立即将B车的车牌换成了A车车牌。“为了取得证据，我装扮成路人，每天站在这辆车发通勤的地点，经常听到该单位人议论撞车的事。偶然一天下班时，我听到一个男的跟司机师傅说，怎么换牌照了，到底哪辆车撞了？司机毫不在乎地说，那车没保险，单位让把牌子换了。但当时我没录下他们的对话，苦于没有证据，我就找到司机，说我录下了他的话。对方一听就急了，要打电话找人废了我，并说要是因为这事让他下岗，他就不活了。但我没退缩，我从他的话语中得知两个车还是有区别的，于是我从交警部门调出档案，仔细辨认取证，终于找到了两车不同的证据，为公司追回损失15000多元。”王风说。

　　12日，记者找到王风打算和他一同去调查一起车险理赔案，被他婉言拒绝。他说，他这次接的是个制造假事故的案件，去了两三次，对方有所察觉，所以他要改变一下装扮去侦查，要拍到对方的车正在营运的照片。

　　9时许，记者看到王风在办公室里给自己脸上粘了些小胡须，戴上眼镜，穿上一件白色唐装就出发了，俨然是个老者。出门后，他上了338路车，前往目的地。

　　记者在采访中了解到，因为对方拒绝接待或有欺骗行为，采取跟踪、盯梢、拍照等措施，介入保险案件取证是保险独立调查人的正常工作。哈市某保险公司保险调查办负责人施先生表示，保险独立调查人像侦探一样，在正常调查得不到证据时，他们也要使用一些特殊技巧，所以有时会遇到危险。一般在就任独立调查人时，公司都会从法律、调查手段、保护技巧等方面对他们进行适当培训。

　　存在的合理性尚有争议

　　保险独立调查人被称为“保险侦探”，与社会上调查公司的“私家侦探”有异曲同工之处。对于调查公司、私家侦探，我国目前还没有承认其合法性，那么保险业自设保险独立调查人是否妥当呢？

　　哈市一家设置保险独立调查人制度的保险公司李经理表示，保险业中的调查业务是保险业务的延伸和补充，调查是每个公民都能实施的，只要在法律允许的范围内进行，调查就是合法的。所以，如果保险独立调查人的行为没有违法行为，就是允许存在的。

　　省保险行业协会一位不愿透露姓名的负责人称，建立保险独立调查人制度是保险业发展的必然要求，现在保险业投保的数量和种类越来越多，投保人的信用意识自然会参差不齐，不诚信者通过骗保攫取个人利益。保险公司往往因证据不足，难以通过保险合同以及法律手段对骗保人形成约束。而对骗保打击力度不够，在一定程度上更助长了骗保的嚣张气焰，导致骗保案件数量增多，现在设立了保险独立调查人制度，就可以制约骗保行为的发生。

　　国家保险监督管理委员会黑龙江监管局业务部一位王姓工作人员说，保险独立调查人的出现可以弥补保险公司在收集证据方面的欠缺，但保险独立调查人的产生与存在的合理性尚有争议，他们是否有权利对投保人进行调查，调查行为是否得当合法，目前国家对此还没有相关规定。

　　哈市高盛律师集团律师李滨表示，保险业中的调查行为如果监管不当，难免有触及保险人隐私等情况，甚至会出现保险独立调查人伤害保险人的利益或违背现有法律规范的行为。