无理赔优待非车险专利

　　车子一年没出事故，没申请过理赔，第二年在同一家公司续保时，大约能享受车险保费的九折优惠。可你是否知道，在短期的意外险和医疗险中，也有这样类似的“无理赔优待”条款，让我们能够在续保时获得一些额外的实在优惠。

　　文/本刊记者 陈婷

　　“先生，你下一年度的每日住院补贴将从今年的100元每天，提高到120元一天了。”正在保险公司办理续保手续的李达听到这席话，一时间有些摸不着头脑。

　　“你大概还没有注意吧，我们这个产品是有一个无理赔优待条款的，你去年没向我们申请过理赔，所以今年可以自动获得20%保额的优惠。”客服人员向他解释道。

　　无理赔优待条款？给车子上保险时，倒是听说过，第一年没发生理赔事故，第二年可以获得保费优惠，怎么寿险公司也有这回事？

　　非车险也有“无理赔优待”

　　所谓“无理赔优待”(No Claim Discount，简称NCD，又称无赔款优待)，原指机动车保险条款中的被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。　　

　　无赔款优待制度最早始于20世纪50年代中期的欧洲，一开始主要是保险公司希望能减少小额理赔的次数，降低营业成本，同时以吸引客户，提高短期产品的续保率。后来慢慢被世界上大多数国家所接受。中国也不例外，NCD在1980年12月落户于中国人民保险公司汽车保险条款中，但最初它的名字并不叫无赔款优待，而叫“无赔款安全奖励”。其后根据形势和体制的变化，又多次更名“无索赔优待折扣”、“无赔款安全优待”，“无赔款优待”这个名字是在1988年11月人保公司第四次修改机动车辆保险条款中确定的。

　　放眼国外，不难发现，无理赔优待制度不仅应用于机动车辆保险，而且还应用于跟个人风险状况相关的短期性险种。如国外某保险公司的摄影器材(非职业)保险，就采用了无赔款优待制度，规定若一年内无赔款，优待金额为上年所缴保险费的5%；连续两年无赔款，优待金额为上年所缴保险费的10%；连续三年或三年以上无赔款，优待金额为上年所缴保险费的15%。

　　我国因保险市场起步较晚，好多险种在中国还没有发展起来，如摄影器材保险在中国还未诞生。但随着中国保险市场的逐步开放，这些年来涌入了大量外资保险公司，也引进了很多海外的精算人才，因此，无赔款优待条款在意外伤害、住院

医疗保险中也慢慢开始露脸，作为一种差异化的服务手段存在于不同品牌的公司中。

　　两种形式：减费或递增保额

　　从目前的情况看，各家寿险公司的意外伤害、住院医疗保险产品中推行的无理赔优待条款，主要有两种形式。

　　一种是增额制度，尽管医疗这类险种属于补偿性质，但毕竟最终是人的价值的体现，不像纯粹的财产价值相对固定，因此对一定保险期限内没有提出索赔的被保险人可以提供增额的优惠，即保费不变而保额逐年递增，相当于给投保人一定幅度的优惠。本文开头提及的李先生在续保时，就享受到了这种增额优惠。

　　比如，生命人寿的附加住院每日补贴医疗保险和附加住院费用补偿医疗保险，若被保险人在上一个保险年度中无理赔，其续保时无理赔优惠额为该被保险人上一保险年度保额的20%；第二年又未发生理赔，则继续赠送相当于第二年保额20%的无理赔优惠。

平安保险的意外伤害保险(2002年版)，若前一年未发生理赔，次年保额递增5%，第二年又未发生理赔，第三年保额可以继续增加5%，直增至25%为止。

　　另一种形式属于免缴部分保费。如果购买某类保险产品，在首次的交费期内无保险索赔，则在下一个保单年度开始可以返还部分保费，或者对下一期的保费进行打折优惠。

　　如信诚人寿的附加成人住院医疗费补偿医疗保险规定，如果被保险人每连续3年无赔付记录，则从下一个保单年度开始，各续保年度均可享有本附约“该年度保险费”10%的折扣，没有次数限制，直至发生理赔。太平洋安泰保险附加住院补贴医疗保险和附加住院补偿医疗保险也规定，连续2年没有发生理赔，那么在缴纳下一保单年度保费的时候可以享受减免该附加合同年缴保费20%的优惠。今年春节后才发行的中国人寿安达意外伤害保险也规定，被保险人在保险期间内未发生过任何保险金给付，并且符合保单约定的续保条件的，投保人在缴纳续期保险费时可享受无赔款优待，第一年无赔款续保可减免保费10%，第二年为15%，第三年及以后各年则为20%。

　　这两种类型的无理赔优待条款，各有千秋，很难说孰优孰劣，只不过一个是花同样的钱获得了更多的保障，一个是买同样的保障花了更少的钱。只不过请注意条款中的限制条件，对于投保者而言，在同样优惠幅度下，“一年无理赔记录就可享受优待的”，当然比“连续三年未发生理赔”的条款要来得更有利。

    表1：增额型无理赔优待条款产品举例

公司	产品	无理赔优待条款限制条件	优惠内容
生命人寿	附加住院每日补贴医疗险 附加住院费用补偿医疗险	前一年无赔付记录	其续保时无理赔优惠额为该被保险人上一保险年度基本保险金额的百分之二十，届时其保险金额将为其基本保险金额加上无理赔优惠额。
平安	意外伤害保险（2002）	前一年未发生理赔	次年保额递增5%，第二年又未发生理赔，第三年保额可以继续增加5%，直增至25%为止

     表2：降费型无理赔优待条款产品举例

公司	产品	无理赔优待条款 限制条件	优惠内容
信诚人寿	附加成人住院医疗费补偿保险	每连续3年无赔付记录	各续保年度均可享有该年度保险费10%的折扣，
太平洋安泰	附加住院补贴医疗保险 附加住院补偿医疗保险	每连续2年未发生理赔	减免下一年度该附加合同年缴保费20%的优惠
中国人寿	安达意外伤害保险	前一年未发生理赔	续保第一年可减免保费10％，第二年为15％，第三年及以后各年则为20％。

　　理赔额太低不如自己埋单

　　为了解释车险的“无理赔优待”及其好处，有一种形象的说法：“如果你的驾驶安全系数非常高，只是某一天偶尔不小心打破了一个小灯，那么不如自己承担这个损失，而不要去找保险公司赔付。”

　　原因在于“如果在一年的保险期内没有索赔，下一年投保时可以获得10%的无赔款优待”，也就是说如果今年你一次也没找保险公司麻烦，下一年投保时他会给你10%的折扣优惠。算一下，现在一般车的全险大概在2500～5000元之间，10%的优惠就是250~500元，如果索赔数量太小，还不如自己掏腰包解决了，明年还有机会“赚回来”。

　　同样，在购买了带有无理赔优待条款的非车险产品后，是否需要理赔也可以自己先速算一下。如果申请理赔的金额比保险公司给出的优惠还要低，就可以自己解决。若理赔金超出了可能获得的优惠范围，则向保险公司申请理赔较为合适。当然，别忘了把理赔成本(比如打车、电话等费用)也考虑进去哦。

　　只是一种锦上添花的条款

　　对于一年或连续几年未发生理赔的投保人而言，续保时看到这样的优待条款还是美滋滋的，一方面可以为自己的健康平安高兴，一方面还能拿到实实在在的优惠。

　　不过，某寿险公司的资深

精算师告诉我们，由于“无理赔优待”条款目前仍只在短期医疗和意外险中存在，而这两类产品的保费一般偏低，因此它的地位，还没有像车险条款中的无理赔优待那么重要，只是起到了一种锦上添花的作用。在选购保险产品时，在其它条件相当的情况下，以选择设置了这一条款的产品为佳。但在其它条件差别较大情况下，还是应该重点先考虑保险责任等关键点。