保险定损易生纠纷 专业理赔裁判呼之欲出(图)

　　最近，上海天衡保险公估有限公司查勘了一起特殊的保险赔案：台风过后，某保险公司家庭财产保险客户因对理赔金额有异议，要求保险公估公司介入，给出第三方意见。

　　“查勘家财险赔案的业务，我们公司极少碰到。”天衡公估的总经理方伟国告诉《每日经济新闻》。公估报告最后作出了有利于客户的判断，保险公司也据此理赔。

　　消费者投保家庭财产保险、车辆保险以后，出险后保险公司的定损金额如与自己的心理价位相差甚远，怎么办？

　　保险公估公司此次介入这一普通的家财险赔案，或许提供了一种解决问题的思路。

　　两起赔案两种结果

　　保险公估公司是经中国保监会批准，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。

　　在不久前的“麦莎”台风中，客户刘荣（化名）家的墙壁渗水，墙纸、地毯和地上皮箱中的衣物遭受了不同程度的损失。

　　刘荣打电话请来了保险公司的理赔人员。对方查勘后提出，可以赔偿1500元。但刘荣坚持认为，根据自家的装修材质，至少要赔2000元才能弥补遭受的损失。双方相持不下，最后提出，应当由保险公估公司前来查勘，再决定赔偿金额。

　　天衡保险公估公司去刘荣家作了查勘，最后得出的结论是“同意在本次事故中的财物损失为2000元”，刘荣遂顺利得到了理赔。

　　而南京于女士在车险理赔过程中，却因为在赔偿金额方面意见相左，与保险公司的工作人员动起了手。

　　于女士在停车时因天黑看不清路，撞到了石墩上，保险杠几乎全部断裂，右前大灯碎掉、叶子板坏掉……

　　她先开车来到4S店询价，维修人员查看后表示，维修费需要4960元。既而又到保险公司的定损点，理赔员却表示，前保险杠没有全部断下来，赔200元，总共赔付1687元。

　　因为赔付价格相差达3000元之多，于女士与理赔员发生了争执，继而双方动起了手。110巡警闻讯后赶到现场进行了调解。最后，理赔金额从纠纷前的1687元上升到4000元。

　　遇纠纷找专业“裁判”

　　大地财产保险公司的定损员胡先生向《每日经济新闻》表示，保险公司在理赔定损时与事主发生纠纷的现象并不少见，定出来的赔偿金额常常不能让事主满意。主要原因是保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法让人无法信任。

　　这种情况下，人们应该向保险公估公司求助。目前上海已有大大小小26家保险公估公司，主要业务是企业财产保险、货运险、水险等领域的查勘定损，他们制作出的公估报告是保险公司理赔时的重要依据。

　　东华行保险公估公司有关人士介绍说，保险公估既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，它既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价。

　　在保险业发达的欧美国家，保险公估人处理的赔案占整个保险公司赔案的比例高达80%以上。

　　不过在我国，保险公估介入个人消费领域的保险赔案还属凤毛麟角，这导致保险公司在理赔过程中通常掌握着“话语权”。而消费者如果在理赔过程中吃了亏，往往只好通过各种渠道投诉，或者无奈之下诉诸法律。

　　刘荣说，很多人都想不到去委托保险公估公司来做公证，但这实际上是维护自身权益的一种做法，也能够监督保险公司的理赔行为。

　　天衡公估的方伟国表示，保险公估公司出具报告后，即便未被双方认可，最后走上诉讼程序时，公估报告也是法院判决的重要依据之一。

　　相关收费法规暂缺

　　纠纷双方委托保险公估公司做评估以后，要发生一笔费用，这笔费用该由谁来承担呢？

　　在我国，由于保险公估公司介入较多的是企业财产保险、货运险、水险等领域，这些保险合同往往会在附加条款上约定：合同生效后，相关“专业费用”由保险公司承担，其中就包括出险后的公估费用。

　　上海市保险同业公会有关人士表示，目前我国《保险公估收费标准》虽已出台，但在个人消费领域的家庭财产保险和车险中，却没有明确规定保险公估费用该由谁承担的问题。这些保险的条款中也没有相应规定。

　　方伟国则表示，公估公司一般会向委托人收取费用。至于最后是由保险公司还是投保人承担这笔费用，则主要取决于双方的约定。

　　一般来讲，应由与公估结果差距较大的一方承担。如保险公司主张理赔2000元，客户主张5000元，公估的结果是4500元，那么公估费用就应当由保险公司来承担；而若公估的结果是2000元，又是客户主动聘请公估公司的，则应当由客户承担费用。

　　上海比较知名的保险公估公司

　　天衡保险公估

　　罗便士保险公估

　　大洋保险公估

　　恒量保险公估有限公司

　　东华行保险公估公司

　　环世保险公估公司

　　保险纠纷亦可申请调解

　　上海市保险同业公会人民调解委员会已于去年9月成立，为保险纠纷双方在申请仲裁或法律诉讼之前，提供调解服务。

　　据了解，调解时既可以由纠纷一方提出调解意愿，另一方同意后提交调解委员会调解；也可由双方事前协商，向调解委员会申请调解。经调解未取得一致意见的，纠纷双方仍可以将纠纷提交仲裁或法院处理。

　　调解委员会主任由上海市保险同业公会秘书长兼任，委员由上海市保险同业公会、仲裁委员会、保险学会和高等院校的专家组成，调解员来自各保险公司。

　　目前调解成功率接近50%。 作者：秦晓华 每日经济新闻