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何唐兵
县域保险市场的发展空间勿庸置疑，2004年，全国县域地区寿险密度为122.47元，为全国寿险密度的49.31%。县域地区寿险深度为1.35%，仅为全国寿险密度的57.2%。县域人口超过中国人口75%以上，寿险业蕴含着无限的成长空间，然而，在中国保险市场，目前除法国安盟保险进入农村市场外(这家公司之所以进入农村，主要原因是他们比较擅长农村保险)，
没有外商独资或合资公司进入农村市场。
县域主要包括县城及乡镇和农村地区，对保险公司尤其是寿险公司来说，大多数寿险消费者仍然在农村地区。在农村地区展业，代理人所付出的机会成本和财务成本都相对较高，而成功率却比城市地区更低，因此，总体而言，农村地区代理人的流失率较高。高流失率在给公司后续服务带来压力的同时，也无形中增加了保险公司的人员招募和培训成本支出。同时，由于县域地区人均可支配收入较低，因此，件均保费都相对较低，但县域地区的短期险、重大疾病类险种及死亡险的赔付率一般来说却相对较高。对各家保险公司来说，县域保险的经营成本是各类市场中最高的，这是外资公司不愿进入的首要原因。
高成本与经营风险使外资公司对县域保险市场一直保持观望状态，从根本上说，这是因为外资保险公司向来都以利润最大化为市场经营的首要目标，而不少中资公司尤其是国有保险公司，在追求效益最大化的同时，还积极承担社会责任。
从经济学角度来看，一个企业不仅应该是经济人，还应该是社会人，因为每个经济主体都在享受着公共资源带来的各种收益，而这种收益是隐性的，并没有直接计入成本，如果企业过于追求经济利益而忽视社会利益，结果是社会整体收益的下降，不利于社会经济的整体协调发展。从这个角度来看，进入县域保险市场，是每家保险公司义不容辞的责任，但进入县域保险市场不等于炒作、不等于形式、更不等于口号，如果这样，又进入了另外一个误区。
(以上观点不代表本人所在公司和任何相关机构观点，仅为个人研究得出的结论)
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