买保险是否也要定个时间 不同阶段不同选择

　　文/李晓瑾

　　如果要你一毕业就买保险，你愿意吗？大部分人肯定会觉得很荒谬，要知道对于刚工作的人来说，每个月的工资自己都不怎么够花，又怎么会拿来买保险呢？

　　其实，按照专业人士的建议，保险还是越早买越好！人的一生时刻都面临风险，早一 天买保险，就等于早一天为自己的幸福生活撑起保护伞。

　　什么是人身保险？

　　人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。无论是人生自然走到终点，还是生活中患病或遭受事故，买了保险后，保险金就能在一定程度上弥补你的损失。

　　在各大人寿保险公司中总可以看到琳琅满目的险种，但细分一下，主要就是这几个大类：寿险、健康保险和人身意外伤害险。

　　一、寿险：是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

　　二、健康保险：它是指以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤时的费用或损失获得补偿的一种保险。其主要内容就是：个人在健康的时候，用较少的钱来购买医疗保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。显然，健康保险是为了预防未来可能发生疾病或身体伤残时给自身或家庭造成损失所预先采取的一种经济补救手段。

　　三、人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。意外伤害指的是外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。

　　购买保险，不同阶段不同选择

　　我们在生命的不同阶段，面对着不同的责任和风险，相应的

理财目标也会有所差异，所以需采用不同的理财策略。而在众多的理财工具中，保险是必不可少的。当然，在人生的不同阶段，对于保险的选择也会有所差别。

　　一、80年代生人：刚踏上社会的单身族

　　出生在80年代的人，大多数应该刚从大学刚毕业，或是刚开始工作，他们的经济收入比较低且花销大。在这个阶段，懂得理财相当重要。必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。另外，此时大多数人是单身，所以负担较少，主要承担对父母的责任。而且，这一年龄的人几乎都是独生子女，是父母唯一的依靠，容不得半点闪失，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母有一份保障。

　　对于刚毕业工作不久的年轻人而言，如果工作相对稳定，如公务员、教师等，可以购买保费相对便宜的定期寿险。以某公司的一种定期寿险为例，10万保障，只需两个人出外就餐一顿的花费———每年不超过200元。如果经常出差、喜欢比较激烈和刺激的运动，应该购买意外险；如果收入条件相对较好，可以趁年轻购买重大疾病险和养老险，因为，此类保险对这个年龄阶段的投保人制定的保费相对便宜。

　　二、70年代生人：家庭形成期

　　70年代出生的人，正处在结婚生子的黄金阶段，是家庭的主要消费期。辛勤打拼、创造财富，事业刚刚小有成就，生活的压力和责任扑面而来。结婚、买房、立业、生子、教育、医疗、养老……种种的人生问题和理想展现在面前。为此，70年代人更要未雨绸缪、及早规划，为自己的人生旅途加上一份完美的保障！

　　此时，可以请保险分析师为你设计一份保险的产品组合，譬如，每年花费3千多元，就可以得到一份55万元的高额保障，涉及到寿险＋重疾险＋意外险＋医疗健康险，避免其因疾病或意外给家庭带来危机。

　　三、60年代生人：家庭成长期

　　60年代的人经过几十年的奋斗，事业趋于稳定，家庭成员人数不再增加，而家庭成员的年龄都在增长。家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费等。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。身上的责任感又多了一份对于子女的。购买保险时应偏重于教育基金、父母自身保障等。养老险、儿童教育金保险都是不错的选择。

　　【案例】

　　林先生，23岁，正处于青年单身期，大学毕业一年，在一家效益不错的公司担任技术工程师，每月收入4000元左右。有了自己的信用卡，谈着恋爱、忙着工作，时不时的奢侈消费一下，每月的节余并不多。

　　【分析一】

　　林先生这类案例，通常会将无论多宏伟的储蓄计划都付之流水。所以他不如购买保险，将年收入的5%至10%用于购买人寿保险，对日常生活不会造成什么影响，还可以把对父母的赡养责任让保险公司分担一下。而且林先生出差比较频繁，建议还可附加意外类保险，至于医疗类保险也可根据公司提供的福利情况而做合适的选择。建议投入的保费每月不超过400元，可以将60%的部分用在具有寿险功能的产品上，其余部分放在意外和医疗上。

　　如果林先生觉得刚开始工作，没有那么多钱用来买保险，而想等到自己过了而立之年后再买保险，那么会有什么不同呢？

　　【分析二】

　　如果林先生在10年之后再买保险，那么就应该相应调整保险的组合比例，适当提高自己寿险和健康险的份额。另外，随着年龄的增长，身体状况大不如前，保险公司可能会拒绝承保；即便林先生成功买了保险，付出的保费肯定会比10年前买的时候高5%-20%，因为他已经错过了保费最低的年龄。

　　特别提醒　买了社会医疗保险还用买商业医疗保险吗？

　　医疗保险在我国现阶段主要包括两个方面:一是社会医疗保险，二是商业医疗保险(主要包括意外医疗、住院医疗及重疾医疗相关的保险)。

　　社会医疗保险的不足在于，甲类药和乙类药按比例报销，进口药不予报销，医疗费超过保障额度就得自行付钱等。所以说，社会医疗保险是根本，它能为劳动者提供最"基本"的医疗保障，但保障程度很有限。而商业保险是对前者的补充，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保费。

　　保险可以用来投资吗？

　　无论什么保险，首先提供的都是一种保障，然后才兼具理财的功能。保险从来就不是用来赚钱的工具。例如分红保险中的分红，它只是保险的一种附加功能，而且是不确定的。为了分红功能而买保险，或因为分红不满意而退保都是不正确的做法。

　　一个电话买保险

　　近日上海国寿和上海电信联手，推出电子商务系列保险卡：交通安达卡。该产品覆盖各种营运交通工具的意外伤害保险。需要购买交通安达卡的客户，只需通过私人固定电话，拨打968607*18专线电话，便可根据语音提示操作购买到交通安达卡的卡号和密码，然后再通过95519电话、网站、短信三种方式中的任一种方式激活，便完成了一整套的购买投保手续。保费将列入电话帐单，待交电话费时一并交付，保险生效日可由客户在有效期内自由选定。

　　电话购买交通安达卡，每份人民币100元，包揽了飞机、轮船、火车、地铁、轻轨、营运汽车交通工具的意外伤害责任，还包括了元旦、春节、五一、国庆黄金周自驾车保险保障8万元，总保险金额高达98万元。

　　(本版顾问：恒康天安人寿保险公司；中宏人寿保险精英部雷宇)

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