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关于保险的10个秘密 理赔金额都小于保险金额


http://finance.sina.com.cn 2005年09月07日 07:18 申江服务导报
    文 /韩旭

  一生最好有7张保单

  第一张:意外保险单

  第二张:大病医疗保单

  第三张:养老保险保单

  第四张:人寿保单

  第五和第六张:子女教育及意外保险保单

  第七张:节税保单

  买过保险不等于你就了解保险,通常只有在你买第7张保单的时候,你才可能和你的代理人站在一个水平上。所以这里提前告诉你关于保险的10个秘密:

  1、一旦买了保险,想要退保就不可能了。

  现实情况:可以退保,但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。

  2.保险金=赔偿金。

  现实情况:大多数保户得到的实际理赔金额,一般都小于保险金额。

  在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定,该险种的最高保险金额是多少,即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中,还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定,因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。

  3、物价上涨,钱会贬值,所以还是不要买保险。

  现实情况:货币贬值是整个社会的事,即使不投保也同样躲不过。

  4、主险失效时,附加险还可以继续。

  现实情况:主险是指可以单独投保的保险险种;附加险指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时,附加险效力也随之终止。

  5、买保险之前,首先要做的是挑选保险公司。

  现实情况:首先要挑选的是保险代理人。

  6、万能寿险可能会取代传统保险。

  现实情况:如果客户的需求变化性不大,那么传统寿险有时会更加适合。万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险,与传统寿险相比,具有保费、保额可变,缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整。

  7、买两全保险最划算。

  现实情况:保险公司为你提供双重保障的背后,意味着:你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良,当保障期满时,如果被保险人依然生存,公司将给付满期保险金,也就是“生死两全”,都可以获得理赔的意思。正因此,两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

  8、犹豫期条款可有可无。

  现实情况:如果在10天内发现保险合同的描述,和代理人的述说不相吻合的话,就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。

  9、投连险还是不买为妙。

  现实情况:当你已经购买了足够多的保障型产品时,可以考虑购买投连险。

  10、保单都有现金价值。

  现实情况:每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险,没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值,开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲,现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。

  特别提醒:

  1、购买少儿险时,豁免条款更有意义。

  2、全额退保只是理论上的概念。

  3、理论上,保险公司产品的投资回报率不可能高于投资

证券公司或投资基金的收益。

  4、意外险多数时候赔付的范围很小。

  5、有了医疗险,并不是什么病都能赔。

  6、分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年分红。

  7、尽量选择年缴而不是一次性缴费。

  8、保险的核心是人寿保险,因为它关系到人最根本的问题———生存。

  9、保险真正的服务就是理赔。

  10、保险赔偿金不征税。

  11、保险合同无效有两种情形:一是全部无效;二是部分无效。

  香港人这样买保险

  香港的大学生大约23周岁毕业,他们刚毕业时一般要为父母买一张保单,算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常迟婚,大约二十七八岁之后结婚。这时候一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时,爱人仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后,港人一般享受一两年的二人世界,然后考虑要孩子,为孩子购买一些意外或者疾病保单,是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后,港人才开始拥有自己的房子,买房之后,通常也会买车,第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右,港人为晚年生活着想,通常要买一张大病

养老保险,这是第八张保单。在晚年,为自己的遗产转移购买一份保单也是必不可少的。

  日本人均6张寿险保单

  日本人有一种习俗,在订婚的时候,男方要买一张寿险保单,写上女方的名字,这是一种爱与责任的体现。同时要考虑,原有的保单不能满足需求,就要增加和扩大。35岁以后,还贷压力很大,需要买一份保险,要为家庭提供财富保障。买一份与贷款相当金额的人寿保险,比如贷80万,就为自己买一份80万保险。万一出问题,有保险公司替还房贷。到了四五十岁,应该考虑养老。养老保险是越早买越好。这个时候,房子买了,孩子大了,应该考虑增加一份养老金。到了50岁,快退休了,要考虑一旦去世,财产税很高,又买一份保险避税。  

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