关于保险的10个秘密 理赔金额都小于保险金额

    文 /韩旭

　　一生最好有7张保单

　　第一张：意外保险单

　　第二张：大病医疗保单

　　第三张：养老保险保单

　　第四张：人寿保单

　　第五和第六张：子女教育及意外保险保单

　　第七张：节税保单

　　买过保险不等于你就了解保险，通常只有在你买第7张保单的时候，你才可能和你的代理人站在一个水平上。所以这里提前告诉你关于保险的10个秘密：

　　1、一旦买了保险，想要退保就不可能了。

　　现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。

　　2.保险金=赔偿金。

　　现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。

　　在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。

　　3、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。

　　现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。

　　4、主险失效时，附加险还可以继续。

　　现实情况：主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。

　　5、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。

　　现实情况：首先要挑选的是保险代理人。

　　6、万能寿险可能会取代传统保险。

　　现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整。

　　7、买两全保险最划算。

　　现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着：你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全”，都可以获得理赔的意思。正因此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

　　8、犹豫期条款可有可无。

　　现实情况：如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。

　　9、投连险还是不买为妙。

　　现实情况：当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。

　　10、保单都有现金价值。

　　现实情况：每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。

　　特别提醒：

　　1、购买少儿险时，豁免条款更有意义。

　　2、全额退保只是理论上的概念。

　　3、理论上，保险公司产品的投资回报率不可能高于投资

证券公司或投资基金的收益。

　　4、意外险多数时候赔付的范围很小。

　　5、有了医疗险，并不是什么病都能赔。

　　6、分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。

　　7、尽量选择年缴而不是一次性缴费。

　　8、保险的核心是人寿保险，因为它关系到人最根本的问题———生存。

　　9、保险真正的服务就是理赔。

　　10、保险赔偿金不征税。

　　11、保险合同无效有两种情形：一是全部无效；二是部分无效。

　　香港人这样买保险

　　香港的大学生大约23周岁毕业，他们刚毕业时一般要为父母买一张保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常迟婚，大约二十七八岁之后结婚。这时候一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后，港人一般享受一两年的二人世界，然后考虑要孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后，港人才开始拥有自己的房子，买房之后，通常也会买车，第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右，港人为晚年生活着想，通常要买一张大病

养老保险，这是第八张保单。在晚年，为自己的遗产转移购买一份保单也是必不可少的。

　　日本人均6张寿险保单

　　日本人有一种习俗，在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。同时要考虑，原有的保单不能满足需求，就要增加和扩大。35岁以后，还贷压力很大，需要买一份保险，要为家庭提供财富保障。买一份与贷款相当金额的人寿保险，比如贷80万，就为自己买一份80万保险。万一出问题，有保险公司替还房贷。到了四五十岁，应该考虑养老。养老保险是越早买越好。这个时候，房子买了，孩子大了，应该考虑增加一份养老金。到了50岁，快退休了，要考虑一旦去世，财产税很高，又买一份保险避税。  

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