规范：航意险健康发展的基石

　　FN记者 夏庆军

　　近一段时期，北京航意险市场再起波澜。网络、媒体对国泰保险代理有限公司独家代理航意险销售是否产生新垄断众说纷纭，记者就各界普遍关心的北京航意险发展问题采访了监管部门、行业协会、保险公司以及国泰保险代理的相关负责人，力求为风波找寻“答案”——

　　北京地区航意险市场似乎总是人们关注的焦点，一方面是缘于首都独特的地理位置和多年来“共保体”的销售模式；另一方面在人们心中仍然残留着航意险“暴利”的观念。尽管航意险是我国独有的一个险种，在发展进程中也遇到了很多波折，但无论是监管部门还是市场主体都有一个共同的愿望：让我国的航意险走上持续快速健康发展的轨道。这也给相关各界提出了很多新的课题。

　　“这是一次大胆的创新和有勇气的尝试，对规范北京航意险市场将产生深远的影响。”对于9月1日即将来临的国泰代理北京地区航意险销售所引发的风波，保险监管部门有关人士表示，关键看北京航意险销售方式的改变影响了谁的“利益”。

　　恶性竞争是航意险市场的“毒瘤”

　　去年9月以来，曾经“挂帅”北京航意险市场销售超过20年的“共保体”在一片垄断之声中“下课”后，回顾北京航意险市场一年的发展，很多人立即会找出其“症结”所在。先是在短短不到一个星期之内，保险公司给代理网点的手续费由不到4元飞涨至18元，随后是一些保险公司“不堪重负”或“自行了断”。一张20元的保单保险公司最终能拿到的保费仅为2元，有的甚至低于这个数字。恶性竞争无情地“强制”很多市场主体“出局”，而大量原本是保险公司用于提留风险准备金和产品创新、改善服务的保费却成为一些非法黑中介的“暴利”。

　　“在这样的市场环境下，我们不可能再去发展航意险。明知是在赔钱还不如不做，我们不愿意为了这一点点规模完全忽视效益。保险公司连自己的偿付能力都保证不了，何谈去开展新业务，更何况是这样的业务。”一位保险公司负责人在谈起近一年北京航意险市场发展状况时愤怒地说。

　　记者了解到，即便是仅仅2元或不到2元的保费，保险公司在与代理网点进行结算时也会经常遇到拖欠的烦恼。不给新单，已经销售的保单就别想结算，保险公司为此吃尽了“苦头”。据了解，目前北京地区有待追偿的保单数量高达60万张~70万张。同时，随着市场恶性竞争的加剧，今年以来消费者在市内代理网点所能选择的保险公司航意险保单越来越少，最少时仅有两三家保险公司在销售，更多的公司在无耐地等待。

　　其实，北京航意险市场恶性竞争局面造成的关键原因还是保险公司本身不规范的运作行为所至。在北京航意险市场“共保体”解散之后，人们看到更多的是保险公司在打拼市场份额，有人第一个敢吃降价这只螃蟹，便一定会有大批追随者，很多非法黑中介正是抓住了保险公司经营理念和

考核机制等方面的漏洞，占据了“优势”地位。“你不同意，我找另一家保险公司，总会有人给出高额‘回扣’。”一位保险学者告诉记者。

　　航意险恶性竞争最直接的受害者不仅仅是保险公司，广大购买航意险消费者的利益也经常在他们不知情的情况下受到损害。近几年，航意险产品创新能力不足已经成为一个公认的事实，长期不变的保费加上相对“稳定”的保障范围，消费者很难从航意险中真正获得自己应得的利益。“代理航意险保单，在保证保险公司和消费者合法权益的基础上获得合理的利润应该是代理公司的基本出发点，公司对于代理北京航意险保单已经准备了半年多，根本目的是让消费者能够自主选择保险公司的产品，使保险公司集中精力去开发产品和提高服务。”国泰保险代理有限公司总经理席德芹强调。

　　一家代理是垄断还是规范？

　　“国泰独家代理航意险销售本身是市场行为，是用市场手段来规范航意险市场，因此不能说是垄断。从近一段时期近20家保险公司积极参与不难看出这是北京航意险市场创新一次有益的尝试。北京保险行业协会未来一定会参与到北京航意险市场的发展，发挥自身组织、协调、监督等职能，进一步规范市场，促进北京航意险市场持续健康发展。”北京保险行业协会秘书长于文博说。

　　据了解，尽管越来越多的航意险替代产品已经面市，但目前，北京地区每年航意险保单销售量仍达350万张~400万张，这也表明了在北京地区的消费者习惯上仍然对购买航意险情有独钟。而在航意险保额提高到40万元后，任何一家保险公司都必须加强经营风险的规避，这使很多保险公司从主观上就渴望航意险市场的协调和规范。

　　与先前北京地区仅有两三家保险公司在经营航意险相比，本次近20家保险公司积极参与北京航意险销售方式改变的事实不难看出，未来，对于消费者而言，将会有更多的选择权；同时，在保险公司增加保费收益后，最直接的影响将是保险公司的偿付能力会有所提高，保险公司的产品开发能力和服务创新能力也将随之提高，最终的受益人还将是消费者。

　　记者在国泰保险代理有限公司了解到，该公司对每张保单所提取的费用并不像市场传言的20%，对20元一张的保单，公司提取的代理费为1元，占比是5%。“这也是各家保险公司积极与我们合作的原因之一。”席德芹介绍，到目前，已经和公司签署代理协议和有意向参与其中的保险公司超过了20家。而本次公司代理销售与以往“共保”最大的区别就是再不会以分份额的形式销售保单，代理公司只提供平台，给保险公司公平公正的竞争机会，让消费者自主选择所投保的公司，保险公司不论大小决不会因为价格的原因被强制“出局”。

　　对于本次北京航意险销售方式的改变后未来的发展，于文博表示，这是一个良好的开端，但未来仍将会有一段艰辛的路要走，这需要监管部门、行业自律组织、参与主体共同的努力。