孟霖：保险是人生的必需品

　　孟 霖

　　一、保险的功能

　　保险是风险管理学的主要内容，也是最为科学有效的风险转嫁方式。我们知道，风险(自然灾害、人为灾难、疾病)客观而不可避免，即如无规则的恐怖活动一样，我们无法完全 预知和避免，非典、911、空难、洪水和北京司空见惯的机动车事故给我们留下了沉痛的记忆。我们也知道，管理风险的方式有几种：一是预防，二是避免，三是抑制，四是自留，五是保险转嫁。其中，预防、避免和抑制都需要充足的条件，很难让我们如愿，自留更不可取，利用保险提前转嫁风险是现代人最智慧的选择。

　　具体而言，保险转嫁将起到这些功能：

　　她可以将我们家庭成员(成人、儿童)身患重大疾病所需的巨额医疗费用转由保险公司支付；

　　她可以将意外事故给我们家庭带来的医疗费和遗留债务转由保险公司支付；

　　她可以充分保障我们的子女拥有上学所需的教育金；

　　她还可以帮助我们稳健地投资获益；

　　… ….

　　不能不说：保险是男人的一份责任，是女人的一份爱心。拥有足够的保险产品，可以让我们的心情安宁，让我们的家庭平安，也彰显我们参悟人生后的达观和智慧。

　　二、人生六阶段所必需的六份保险

　　1、刚毕业的大学生：首买医疗保险

　　经过父母20年左右的抚育，刚走上工作岗位的毕业生，收入较低，可以投保低保费、高保障的意外和疾病医疗保险。以父母为受益人，以自己为被保险人，投保一份意外和疾病医疗保险，自己一旦有个意外或疾病，不会再拖累父母。这类保险保费低，保障全，是对父母的一份深沉关爱，体现自己的感恩之心，也会让父母感到安心。

　　2、结婚时的夫妻：互为受益人投保医疗保险

　　结婚时，夫妻可以分别为被保险人，互为受益人，各为对方购买一份意外和疾病医疗保险，这是夫妻相爱和负责任的一种科学

理财安排。在保险业发达的日本，小伙子结婚时如不买意外险，姑娘不会嫁给他！因为姑娘不踏实。

　　3、家庭主要收入者：投保重大疾病保险

　　家庭主要收入者，尤其是男性，在25岁----45岁期间应该必备一份重大疾病保险，以避免因不幸身患重大疾病而拖累配偶、儿女，也避免让心疼儿女老人把自己的养老金掏出来作为医疗费。这类保险属于储蓄性寿险，可以配偶、子女或父母为受益人，有病赔大钱，没病还你钱。投保时间越早，保费越低。

　　4、有了儿女：为子女投保儿童意外、大病和教育险

　　有了子女后，以子女为被保险人，以自己和配偶为受益人，投保儿童意外和疾病医疗险和教育金险，一是可以保证子女医疗费和教育金有充足的保障，二是可以减轻我们的经济负担。

　　5、贷款购房车后：房款车款还款人增加意外险、重病险的保险金额

　　成家前后一般要贷款购房

购车，主要还款人针对贷款数额的高低，应该增加意外险、重大疾病险的保险金额，避免收入中断或意外事故后无法还款，再让配偶、子女和老人背上沉重的还款负担。可以配偶、子女、父母为受益人。

　　6、退休前：为自己提前准备养老金保险

　　35岁----55岁期间，为自己提前投保

养老保险，建立自己的养老保险基金，奋斗一生应享有晚年尊贵的生活，不靠同情度余生。这类保险投保越早，保险费越低，只要经济宽裕，可尽早投保，目前保险监管部门正在修改我们国家的“生命表”，国人的平均寿命延长了，养老金保险也会提高保险费率，尽早投保有益无害。

　　三、投保时应注意的几个问题

　　1、选择保险公司比险种比较更重要

　　保险公司险种是长期的一份承诺，投保时应该首先确定保险公司，再选择其中的保险产品。保险是一种承诺，只有发生保险事故时兑现承诺，购买的保险才有意义，又因为保险特别是人身保险往往跟随我们一生，保险期限很长，实力不强、经营不专业、财务不稳健、企业文化不好的保险公司往往走下坡路甚至破产，这样必然会给投保人带来损失。从长远计，选择知名品牌、资金雄厚、财力稳健和信誉卓著的保险公司才能最大程度地保障您的保单权益。

　　2、选择一个优秀保险代理人

　　您投保后，在长达几十年的合同期限中，您将接受保险公司通过代理人(寿险顾问)向您提供的各类服务，如保额变更、地址变更、缴费方式变更、索赔、保单贷款等等项目。专业而优秀的保险代理人通过向您提供专业、优质的服务，会让您顺畅实现这些要求，也会解答保险期间的任何疑问。

　　3、“重大疾病保险”附加“意外和普通疾病医疗保险”组合，是您投保时应该首先考虑的保险险种。

　　保险的功能主要是低投入、高保障的功能，想通过保险取得巨额收益是不现实的。“重大疾病保险”一般是储蓄性保险，解决的是最可怕的致命性疾病的医疗费问题。据政府统计，目前大病平均花费91000元，而且以每年平均19%的比例增长。投保这类险种，是必须的，也是紧迫的。这类险种，有大病赔钱，没大病还钱，是一种储蓄性质，不是消费，是理财。“意外和普通疾病医疗保险”，是纯消费性质的保险。但投入较低，有的一年才几百元，保额达几十万。试想一下：我们每年吃大餐、搞娱乐、境内外旅游等活动，消费要多少资金？拿出区区几百元、几千元花在自己身上，尽自己的一份家庭责任，是每个人都不能拒绝的理性安排。

    转载请注明新浪财经或新浪保险