|
吴红军
近两年来，航意险市场分分合合，十分热闹，大有乱花渐欲迷人眼的发展趋势。作为一个出险率极低的盈利险种，航意险一直被保险市场视为一块“肥肉”。对于这块肥肉，是分而食之，还是吃份独食，这是各家保险公司之间、保险公司和机场之间一直苦苦地进行博弈的焦点。
去年,在一些城市先后解散了航意险共保体时，市场一片欢呼声，认为航意险经营垄断局面终于被打破，保险公司将能大显身手，加快产品创新的步伐。然而，始料未及的是，航意险又遭遇到另一个垄断——即机场对航意险的销售渠道垄断。面对着混乱复杂的局面，为了统一航意险市场，一年前被摈弃的航意险共保近日再次在北京浮出水面。根据加入新共保的所有成员的一份联合通告，决定从2005年9月1日起，京城各航空机票代理机构和旅行社停止销售以前代理的各保险公司短期定额航空意外伤害保险类产品，以及以航空意外保险责任为主的短期定额交通工具意外伤害保险类产品，取而代之的是新的《航空旅客意外伤害保险定额保单》。目前已有14家保险公司加入新共保体，共同委托北京国泰保险代理公司代理销售这一航空意外险新产品。
保险公司：无可奈何入共保
据了解，北京市场每年的航意险保费收入超过1亿元，而机场内和机场外的销售业绩基本是各占一半。对于这次加入新共保体，一位保险公司团体业务部经理表示，“别看销售业绩这么好，其实我们是在给机场打工。”原因很简单，“国泰掌握了网点资源，我们不参加共保也没办法。机场内我们要支付天勤高额的手续费，机场外又由国泰牵头进行共保，今后整个航意险市场就都让他们垄断了。”
对于加入新共保体的好处时，一些公司认为，新的航意险保单与以往各保险公司销售的保单其实没有什么不同，仍然是每份20元保费，保险金额40万元，改变的只是销售方式。据了解，新的方式是由合作公司工作小组将每张保单以10元的价格卖给机票代理点，机票代理点可以根据自己的情况卖到18元或20元不等，其中的差价就是机票代理点赚取的手续费，这次各家保险公司与国泰谈妥的手续费比例约为20%。因此，与现在业务员直接销售的模式相比，保险公司确实会在新的方式中受益。目前除去85%的高额手续费支出，保险公司还要给业务人员提取约为10%的佣金，这样保险公司每张航意险保单只能收入2.7元，而新的方式即使在支付国泰20%的手续费后，也还能剩下8元的保费。
还有一些公司则从经营风险角度来考虑。目前各保险公司销售航意险采取的方式，一般是先由机票代理点出保单，之后保险公司定期结回保单并结算保费，同时扣除手续费。这种方式往往存在着不能按时从机票代理点结回保单和保费的风险。而新的方式则可避免这种风险。
首都机场：先天优势可独占
共保体这种形式的出现，本来就是为了避免恶性竞争，让航意险的特定营销主体在分享利益时能够保持相对的均衡。在共保体最初产生之后，航意险市场明显规范了。机场方面认为，近年来随着保险公司的逐渐增多，各家保险公司在加入共保体的同时，又频频在共保体之外寻求自己的利益。
据了解，为了制止航意险的混乱局面，今年三四月份，国泰代理开始找到销售航意险的几家主要保险公司，商谈采用新的销售方式牞来解决航意险市场的混乱。在经历了几个月的手续费比例和市场份额分配谈判后，几家公司基本达成一致，其后各家保险公司也纷纷加入，目前已经确认的是14家公司，另外仍有几家公司在洽谈中，最后参加共保的可能将达18家保险公司。按照每张保单保险公司自留10元、支付给国泰20%的手续费计算，国泰在此项业务中一年的佣金收入即可超过500万元。
业内人士：竞争打破“大锅饭”
与北京的航意险市场的重归统一恰恰相反，此前，上海的机场就航意险柜台向上海各保险公司发出招标通知，几家大的寿险公司反应冷淡，公开表示不参加竞标。这些保险公司拒绝的直接原因在于机场柜台租金过高，背后原因则是不满机场对航意险销售渠道的垄断。对此，专家们认为，当初因为部分保险公司不满垄断而使共保体被打破，同样，现在部分保险公司主动退出机场销售柜台也让人看到了另一个希望。随着有关部门将更多的监管职能交给市场，保险公司突破垄断的个体行为逐渐会演变成为集体行为，特别是新的保险公司要求在这个市场上分一杯羹时，机场对航意险的销售渠道垄断也会被打破，最终会变成众多销售渠道的一部分。
有业内人士指出，渠道垄断被突破后，航意险将会带来新的发展。首先，产品价格会有所下降。由于航意险投保人数多，出险率低，是保险公司的盈利险种，缺点是经营成本太高。当经营成本降低了，产品价格下降就有了余地。其次，产品种类会日益丰富。保险公司根据消费者的需求，可开发出一周、一月、三个月乃至一年期或者交通工具综合险等多种类型的航意险，减少消费者因频繁出差而多次购买的麻烦。第三，销售渠道将多元化。航意险作为一种意外险，投保时不需要经过体检等复杂手续，已有保险公司在尝试利用网络或者手机短信销售航意险。保险公司可以将其制成卡式报单，建立多元化的销售渠道，还可以把超市、音像店等都纳入销售渠道内，拓展新的渠道。第四，当航意险拥有丰富的产品品种、方便的购买渠道时，消费者将会从中获得更多的实惠。
由于航意险这个险种基本上不需要推销，在许多地方都会有市场。所以，只要形成一个良好有序的公平竞争的环境，共保体也将随之失去存在的价值。专家认为，航意险共保体的存在，事实上已经限制了各家公司的自由竞争，航意险市场化所带来的进步主要应当体现在消费者的满意上，而不能是销售主体的垄断上。从长远来看，取消共保体将是大势所趋，并且，中国保监会早就表示要大力推广航意险替代产品市场，并鼓励开发新的销售渠道。
| 
