购买商业保险让我们自己先做主

　　文/沈贤军 中国人寿成都分公司资深高级业务经理 国寿服务明星

　　目前对于商业保险大家都不再陌生了，也渐渐的接受各类商业保险险种了，然而究竟该怎么样去买选择商业保险？作为资深保险代理人，我的见解如下，供大家参考：

　　很多人问，你们现在最好的险种是什么？说实话这个问题很不好回答，任何一个险种 都有它的好处，都有它的卖点，都有它的适应人群，单纯的要判断哪个险种最好，那是不可能说的清楚的。我们应该选择最适合自己的保险险种，而不是所谓的“最好”的保险险种。可能有些业务员就会抬出各类保险条款，劈里啪啦的大讲一通，然而到底业务员给我们推荐的险种是不是最好的，是不是最适合我们的呢，说不定业务员都不清楚，更何况作为非专业人士的我们。那么究竟我们该怎么样去选择呢？

　　1、根据自己的收支情况。保险不是交钱越多越好，要权衡自己的经济能力，由于保险费一般来说都需要很长一段时间才能交满，保费不能中断，否则会造成一定的经济损失。一般来说保险费用的支出占年收入中的百分比一般为15%-20%最好(如果作为投资或者抵消遗产税就另当别论了)，一方面不会影响自己的生活开支，不会有太大的压力，同时能拥有适应自己的现状保险额度。例如：年收入在2万左右，那么最佳的保险投入在3000元左右，那么可以根据这个金额来让业务员来设计相应的险种套餐计划。

　　2、根据自身的风险程度。权衡自己存在的各类风险，推断自己的保险需求，然后确定适合自己的险种。主要可以从职业风险：是否经常出差、是否驾车(意外风险)、是否疲于应酬(医疗风险)；家庭结构：主要或者唯一经济来源需要高额高保障型保单、夫妻均等收入者需要相互照应型保单、无经济收入者(老人或者小孩)需要基本保障型保单等等。

　　3、根据已经拥有的保障。根据自己已经拥有的保障情况，来确定自己的购买方向，避免重复购买而不能得到赔付的尴尬局面。例如，在已经拥有社保医疗或者其他公司的报销型险种的情况下，再到另外一家保险公司购买报销性质的险种，那么只能在剔除前者赔付以后余下部分再产生赔付，因为这些报销性质的险种(如住院医疗费用保险、意外医疗保险)的赔付遵循“补偿性原则--投保人的医疗费损失，如果可以在不同的保险公司或者其它地方获得偿付，这种偿付是非重复性的。就是说投保人只能在一家保险公司获得责任范围内的偿付，不能同时得到多家公司的重复赔付。如果一家保险公司不能完全赔偿，则由另外的保险公司负责剩余部分的赔偿”。如果有社保医疗或者学平险，就侧重在大病医疗加津贴性质的保险险种，少量考虑或者不选择报销性质的险种；如果什么都没有，那么就可以考虑全面一些了，可以涵盖意外、医疗(大病、小病、常见住院甚至门诊)、养老、投资理财等各个方面的保障。

　　4、购买组合性保单。一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障，所以我们可以请业务员选择不同的保险险种做搭配购买，扬长避短，让自己的保障全面一些，让保险真正为我们的生活保驾护航。

　　5、拥有一个良好的心态。不要想在保险公司赚到很多的钱，我们的主要目的是防范因疾病或意外发生时，大笔现金的支出，我们应该强调的是风险的转嫁，防患于未然；不要认为保险公司会有很可观的收益或者红利，如果风险没发生仅是长期储蓄，不是想象中的暴利，保险在于它的收益稳健性和零风险。

　　保险需求是一种社会趋势，也逐渐成为我们生活的必需品，拥有保险是一种责任也是对家人爱心的体现。购买保险是生活的一项长远规划，是值得大家仔细思量的，在选择保险之前，我们自己先有个底，让你的业务员有的放矢，充分发挥其专业知识，为您设计一套最适合你的保险计划，也就是最好的保险了。

　　(以上观点不代表本人所在公司和任何相关机构观点，仅为个人研究得出的结论，如有商榷之处，请直接与本人联系：[e-mail] )