绕开保险理解误区 避免未来不必要的纠纷

　　主持人：去年9月，上海保险同业公会人民调解委员会应需而生，截至今年5月，正式进入调解程序的保险纠纷共21起，其中寿险纠纷占14起，主要涉及的问题有：保险公司是否赔偿、理赔额大小争议、保单代签名、保险代理人误导消费者、退保以及保险公司的服务质量等。本期的三个保险故事就是针对理赔中比较常见的误区，来提醒消费者避免未来不必要的纠纷。

　　故事1　代理人无权豁免“如实告知”义务

　　李先生就职于电力公司，经济条件比较好。2000年初，单位经常有代理人推销保险，李先生经过代理人刘某的多次动员，为自己和妻子投保了重大疾病终身保险。

　　在李先生家填写投保单时，代理人刘某因为还有其它约会急着离开，并未详细询问李先生夫妇的身体状况和个人生活情况。还指着有关被保险人项下的内容如“健康状况”、“有何病史”等说：“这个无所谓的，没什么好写的。”李先生和其太太便没有填写。

　　李先生夫妇共投保重大疾病定期保险20份。保险责任为：被保险人在合同生效之日起180日后初次发生重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金；被保险人身故的，保险公司按基本保额给付身故保险金，保额为2万元；受益人为法定。

　　4年后，即2004年8月，李太太因心脏病治疗无效死亡，李先生按保单向保险公司申请理赔。但保险公司在核赔时，发现李太太有“先天性心脏病”病史，并曾经于1998年住院治疗。据此，保险公司认为李先生没有履行“如实告知”的义务，作出拒赔决定。

　　李先生非常不服气，认为代理人在填写保单时并未询问自己的身体状况，甚至还豁免了自己必须“如实告知”的义务。但是此时代理人刘某早已不知所踪，已经离开了曾经就职的保险公司，并且当时代理人刘某是“口说无凭”，李先生无法提供证据证明代理人的误导行为，只能自认倒霉。

　　【知识链接】

　　《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

　　【特别提醒】

　　被保人“如实告知”的义务已被《保险法》以法律形式固定下来，包括保险营销员在内的任何人都无权豁免投保人的该项义务。为了保证所购的保单有效，市民在填写保单时务必认真核对保单的每项内容，确保能够获得理赔。

　　故事2　耍小聪明：以代签名为由退保行不通

　　鲁女士平时很善于获取信息，她一直认为把钱存在银行里吃微量的利息是非常不划算的。2001年5月，鲁女士看到某保险产品的宣传材料，介绍说如果交付6060元的保险费，再追加5万元保险费进行投资，按每年8％的收益率计算，10年以后，仅投资部分就可以净赚56220元。

　　当下鲁女士就大为动心，到保险公司询问，当时的业务员还介绍称，该保险公司的发展投资账户运作8个月实际收益率远高于8％，已达到19．46％。8％的年平均收益率，只是保守估计。

　　于是，鲁女士把闲钱都用于投连险的投资。

　　2003年5月，鲁女士根据自己此时的帐户信息，发现两年基金账户累计实现投资收益为189元，但是，扣除5．26％的买卖差价、5％的手续费后，追加投资部分实际取出10810元。和12000元的初始投资比较，损失1190元，实际的收益率为－9．9％。这一发现让鲁女士大感上当，她想抽回自己所投入的资金，但去保险公司询问后又发现退保的损失太大。

　　2004年初，鲁女士在报纸上看到一个拒赔案例：因为妻子代签名导致丈夫身故后保单失效，无法获得理赔，这篇文章的结论是代签名保险合同无效。鲁女士突然想起自己的投连险保单在购买时也是丈夫去代签名的，那么也可以认为这份保单是无效的，鲁女士惊喜之下立即赶到保险公司要求全额退保。

　　但是保险公司对鲁女士的要求不予采纳，因为代签名的保单失效是针对以死亡为给付的人寿保险保单，鲁女士的投连险保单代签名并不导致合同无效，这还是一场“空欢喜”。

　　【知识链接】

　　近年来，代签名现象引起了有关部门的关注和重视。2000年，中国保监会发布《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”

　　同时，《保险法》第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”

　　【特别提醒】

　　面对代签名保单是否有效的问题，要追溯立法本意：不允许人寿保单代签名其实是出于保护被保险人的生命安全考虑，为了预防投保人非法牟取以死亡为保险责任的保险金。但在投连险或其它不会有道德风险隐患的保险品种里，签名只是承诺的形式，代签名保单未必无效。

　　故事3　现金价值不等于所缴保费

　　王先生1999年来到上海做生意，经营一家电器维修店，规模不大但收益不小。由于没有社保，王先生考虑为自己买份保险。2001年2月，在朋友的介绍下，王先生为自己在本市某保险公司投保了一份养老保险，每年需缴保费共计996元，缴费时间为20年。

　　按照王先生当时的经济状况，每年的这点保费支出是没有任何困难，可生意场上的事变化颇多。两年后，王先生在一次投资失利后，生意上也受到重创，家庭经济情况遭受严重变故，他无力继续支付保费。

　　王先生于2004年7月向保险公司提出退保申请。保险公司接受后，告知他只能按照保单现金价值退还1441元。但是，李先生对保险公司的退保金额极为不满，认为自己三年共缴了近3000元保费，而退保的现金价值却连一半都不到。

　　王先生怒气冲冲地将保单摊在桌上：“当时就是因为看到退保也能返还现金价值才买的，还以为现金价值就是所缴的现金呢，为什么就退我这么点儿钱？”

　　【知识链接】

　　保单现金价值又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当投保人于保险有效期内因故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，即退保时保单所具有的现金价值。保单现金价值是经过保险监管部门批准确认的。

　　同时，《保险法》第69条规定：投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。

　　【特别提醒】

　　现金价值不等于所缴保费，现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。一般来说，开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距缩小，甚至出现现金价值超过所缴保费，这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。

　　作者:文 崔烨