台风为祸 保险助力减灾

　　立秋前后，长三角进入台风多发季节。“海棠”刚走，“麦莎”裹挟着巨大的破坏力紧随而至。

　　早有预报，早有提醒，也早有防范。然而，大风大雨过处，汽车进水，房屋倒塌，威胁人身及财产安全的新闻依然不绝于耳。面对灾天里的不虞之祸，怎样保险，如何理赔，就成了一门值得细细琢磨的学问。

　　近日，本报记者采访了几位沪上保险理财师。结合案例，从保险的角度探究上述问题，也许能为在台风中蒙受损失的人们进行保险理赔提供帮助。

　　投保车辆获赔有条件

　　经过这次台风加暴雨的“洗礼”，大量车辆因为被高空物品击中或长期浸泡在水中而受损。出险时正赶上周末，很多车辆没有及时报险，而在本周一、周二机动车出险报案的数量达到高峰。

　　需要注意的是未必所有投保了车险、在这次台风中车辆受损的保户都能获赔。

　　车辆进水车辆进水是下雨天司机经常遇到的状况，每年夏天因台风、暴雨造成的车辆受淹，都会让保险公司忙上好一阵子。据各家产险公司客户服务部工作人员介绍，在保险公司接到的车辆事故报案中，由于暴雨造成的车辆进水占总数的比例很大。

　　8月6日，施先生驾车从上海浦东开往南汇。行驶到一块低洼地时，由于对地形不熟滑入沟里，进气管里注满了水。施先生随即拨打报案电话，保险公司理赔人员告诫施先生千万不要打火，应立即联系汽修厂将车拖至修理厂维修。施先生随即联系了汽修厂并得到了保险公司的赔偿金。

　　华泰保险相关负责人称，暴雨突然袭车造成损失，想要获得保险公司赔偿，是有些讲究的。针对机动车辆因在水中强行发动而导致的发动机损毁，保险公司是拒绝赔偿的。

　　所以，在这里要提醒各位车主，暴雨后遇到积水，在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，更不能在水中强行点火启动车辆，这样会导致保险条款上称为“人为扩大损失部分”的后果，属于保险之外的，只能自己买单。

　　与此同时，保险公司在灾前往往都会向处于低洼地区的单位发出车辆防灾警告，请车主注意停放地点的选择。车主应尽量回避那些地势较低的地下车库，如因地下车库进水而受损，理赔时比较麻烦。

　　车子被砸车辆被高空坠物砸坏，也是这次受台风“麦莎”影响中车损较严重的现象。黄先生驾驶着爱车行驶在闹市区时，一幢高楼楼顶上的广告牌从天而降，正好砸在他的车顶部，车顶顿时凹了下去。

　　以黄先生投保的车损险、三责险和不计免赔险为例，每年保费约2000多元。黄先生当时立即拨打报案电话，将现场的具体情况如车主姓名、损坏部位、损坏情况、出险地点等详细告知，接案人员首先做一个登记，并提示车主注意保留第一现场。

　　同时，保险公司派了查勘人员赶赴现场，像黄先生这样不需要换件，损伤程度几百元案值的事故，保险公司会当场定损。查勘人员同时会开具一张定损单据，并附上事故经过交给黄先生。随后，黄先生就可以将车开到修理厂维修了，理赔时只需携带身份证、修理发票、保单、驾驶本、行驶证等相关证件即可办理理赔手续。

　　玻璃破碎由于这次“麦莎”破坏性大，导致很多车辆的玻璃破碎。张先生8月5日驾车在路上行驶时，因为风大躲避不及，掉落的树干将前挡风玻璃砸了个洞。他告诉记者，自己当时就向保险公司报了案，可是没想到保险公司不予理赔。

　　据记者了解，各家保险公司都将玻璃破损作为一个单独的险种罗列出来，张先生仅投保了车损险、三责险和不计免赔险。太保车险理赔部有关人士称，由于没有投保玻璃破碎险，张先生的损失保险公司自然就不予承担。

　　在这次台风“麦莎”期间，车辆受损事件明显增加，每天怎么也不少于几十个报案电话。对于此次台风有可能带来的理赔高峰，各大保险公司早已作好部署，一旦接到由台风引起的、责任很容易认定的事故，如被树、广告牌砸伤车体等，理赔人员会立即要求报案人去定损点定损，定损后保险公司将按价赔偿。一些责任难以界定的保险公司往往会与客户发生扯皮，此时，保户一定要根据保单条款内容为自己维权。

　　对于各保险公司车险理赔范围不一致的问题，有关专家认为，保险是一种金融服务产品，只要经过保监会的审批，符合主管部门的要求即可，具体规定没有明确的标准。另外，对这次车险报案中的一些特殊情况，保险公司目前正在进一步研究是否给予赔偿。

　　家财险乏人问津

　　“麦莎”袭击长三角，给当地居民带来了不少损失，其中很大一部分损失主要体现在房屋受损上。因为暴雨不断，林女士家里一直漏水，外面下大雨，家里下小雨，搞得林女士无法正常生活。因为事先购买了家庭财产保险，家财险中有专门的水渍险针对房屋漏水。这种产品保费不足百元，保额却高达上千元，不仅可以保障自家水淹后的财产损失，祸及邻居的损失也可以一并获赔。

　　然而，像林女士这样投保家财险的消费者并不多。据上海一家财产险公司统计数据显示，一直以来为家庭财产买保险的长三角市民比例在5%左右。“其实家庭财产遭受损失的几率还是比较大的。”相关人士向记者介绍，入室盗窃、水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患其实距离我们并不遥远，每年7至8月，台风登陆长三角的频率极高，随之而来的门窗玻璃打碎、房屋进水、花盆砸落等现象频频发生，诸如此类的现象给很多家庭造成了一定的经济损失。

　　因为没有购买家庭财产险，事后的损失市民只能自己“吃进”。据记者了解，以往的家财险，承保财产范围小，承保风险范围也小，不能提供给人充足的保障。近两年来，保险公司开始开发新的家财险产品，拓宽承保财产范围，扩大承保风险范围，使家财险愈发符合人们的需求。

　　一般来讲，居民适合购买传统保障型的财险险种，比如普通家财保险和安居综合险，一年保费只有几百元，而保额为5至10万元，保障范围较全面，其中涵盖了房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产在发生保险事故时的财产损失，还承保因家庭财产给他人带来损失时所需要承担的赔偿责任。

　　一般来说，家财险的理赔过程十分简单，首先是打电话告知保险公司，家里受损失了，在电话中报出保险单号码；保险公司得知后会派人查看损失情况；随后就能着手进行处理，地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，凭着有关发票就可到保险公司，公司会按照合同进行理赔。

　　值得一提的是，经过这次“麦莎”的肆虐，深受其害的长三角市民对于购买家财险不再是一味拒绝，相反促使这些地区的财险保单猛增。在“麦莎”的重灾区浙江台州等地，前往保险公司咨询、购买家财险的居民络绎不绝。同样地处东海之滨的上海，易受台风影响，而且上海城市格局相对拥挤，台风一到，损失更为严重。从沪上几家保险公司的统计中可以看出，近几天，上海家财险的保费收入比平时增加了两成左右。

　　企业财产受灾怎么赔

　　尽管台风“麦莎”来袭之前，气象局已经做了预报，一些企业也相应做了预防措施，但是还是有几家企业损失严重，比如厂房倒塌进水，库存商品被淋湿、水泡，机器设备进水等无法避免的损失。

　　太平洋保险杭州分公司客户服务中心工作人员在介绍公司近几年理赔情况时说，“每年台风对企业造成的损失最大，每年保险公司因台风接到的报案电话也多为企业，公司会根据企业实际购买的险种来展开理赔工作。”据他介绍，企业可以购买的财产险有三种：企业财产基本险，承保范围不包括水灾、火灾等自然灾害，承保人较少；企业财产综合险，承保范围包括水灾和火灾等，多数企业选择购买该险种；企业财产一切险，责任范围更加广泛。

　　其实，根据行业风险不同，企财险的保费也相应不同。比如，机械行业，费率一般为1.6‰，化工行业，费率为6.4‰。同时，地势也作为核保的标准，如果企业所在地位于低洼地，或者江河沿岸，有些保险公司将不予承保。

　　今年6月苏北某企业投保了南京某财险公司企财险，保额1000多万元，按照千分之一的费率，保费为1万多元。一场暴风雨过后，该厂向保险公司报案称三个车间的房顶被掀翻，堆置在房间内60%的玻璃钢瓦遭到不同程度的损坏。保险公司勘查人员随即赶到现场，发现三四百平方米的玻璃钢瓦被刮走、击碎，已经无法使用；200多平方米的部分损坏尚可修复。随后，保险公司根据玻璃钢瓦当时的预算标准，按每平方米90元赔偿了全部损毁的三四百平方米，共计4万余元；按每平米60元对200多平方米的玻璃钢瓦进行修复，共计1万余元。

　　人保财险相关负责人特别提醒说，如果保险公司在赔付过程中出现不合理或有违有关条例的情况时，广大投保人要敢于向有关部门反映或申述，维护自己的合法权利。

　　近日，浙江省第一宗因台风引起的大额保险理赔纠纷案审结。去年6月，浙江黄岩树脂化工有限公司向中华联合保险公司台州中心分公司投保了财产保险综合险，保险费合计3.9万多元，按照保险条款约定，由于台风等原因造成保险财产损失，保险公司负赔偿责任。去年8月，“云娜”横扫黄岩，该公司损失221万多元，保险公司向树脂公司预付赔偿款30万元后便不再继续赔付。

　　当年12月，树脂公司以违约为由将保险公司告上法庭。浙江省台州市中级人民法院认为，树脂公司与保险公司的财产保险合同成立。在合同有效期间，保险标的物发生合同约定的保险事故，据审核，可以认定14号台风造成树脂公司17项物资受损的事实。按照保险条款的约定，保险公司应赔付总计193.87万元给树脂公司。

　　个人意外伤害注意免赔额

　　在台风来袭时摔伤，令陈小姐心有余悸。8月5日那天，陈小姐骑自行车上班途中，经过十字路口转弯时，由于路面太滑不慎摔倒，脚踝因此受伤。因为事先陈小姐投保了意外险，并附加意外伤害医疗险，所以陈小姐立即拨打了保险公司的报案电话，保险公司立即进行了报案登记。

　　第二天，陈小姐到医院进行医治。伤口缝合后，共花费200元医药费。保险公司客户服务中心的人员告诉记者，过几天，等陈小姐身体恢复后就可带着保单、医疗发票、病历等到保险公司申请理赔，如果陈小姐没有时间或身体尚未恢复，可以与业务员签署委托书，由业务员代为办理。

　　海尔纽约人寿的工作人员介绍说，由台风引起的树枝刮伤、高空坠物砸伤、雨天滑倒等均属于意外伤害责任范畴。市民要想规避这类风险只需投保意外伤害险即可。他提醒说，意外伤害险一般对于伤残程度会有限制，一般的小伤如果想获得保险公司的赔偿，还必须附加意外伤害医疗险，才可获得治疗费用的赔偿。

　　值得一提的是，每家公司对于理赔都有一个免赔额，比如陈小姐所投保的保险公司是100元以下免赔，如陈小姐的200元医疗费，可以获得100元的赔偿。

　　巨灾保险体系正在酝酿中

　　本报综合报道

　　据监管层相关人士透露，监管方非常重视巨灾保险发展，积极研究建立适合中国国情的巨灾保险体系。

　　目前，中国尚未建立起成熟的、完备的巨灾保险保障体系。由于受到经营管理、产品技术设计开发以及偿付能力限制等因素制约，中国巨灾保险呈现出产品少、保障面窄、保障程度低、发展尚不充分等特点。

　　专家提出，中国巨灾保险体系的研究、建立将从以下四方面展开：

　　一是积极开展包括地震保险、农业保险在内的巨灾保险研究。

　　二是加强制度建设，建立巨灾风险支持体系。保监会出台并修改相关管理规定，积极与有关部门协调，为巨灾保险体系的建立争取最有力的财政、税收政策支持。

　　三是积极贯彻“防重于治”的思想。目前，保险业已经与有关部门共同建立了自然灾害风险信息系统，根据气象、水文、台风以及灾害信息，报告重大灾害损失，帮助决策层及时掌握灾情，迅速决策，指导救灾工作。

　　四是重视国际交流与合作，积极引进国外成功的经验。一方面，保监会与世界银行、欧盟等组织以及国际上知名的保险公司、再保险公司、经济公司等合作进行巨灾保险研究；另一方面，保监会鼓励国内保险公司与国外同行合作，引进先进的风险管理技术，提高风险管理能力。

　　巨灾属于发生频率较低、但破坏性极强的风险。近十年来，全球巨灾损失呈增长趋势。2003年，全球共发生地震、干旱、风暴、洪水等自然巨灾142起，灾难总损失将近580亿美元，与灾害相关的保险损失达162亿美元。

　　作者：本报记者　黄蕾