百万是门槛 高额保险离百姓有点远

　　高额保险离百姓有点远

　　百万是门槛没有最高限

　　如果你的年收入有10多万元，是否愿意每年掏出几千甚至几万元购买一份保额上百万的保险？记者昨日获悉，太平人寿一款保额上不封顶的险种8日在深圳露面。但保险专家指出 ，高保额意味着高保费，市民购买保险仍然要从自身需要出发，保额应与家庭资产相匹配。

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　　保额上限被冲破

　　业内人士透露，许多保险公司一度将百万元以上的人寿保险保额视为承保的“天花板”，轻易不愿触碰，对于高保额的保单，保险公司的承保态度非常谨慎。某保险公司核保部负责人表示，高额保单的保费收入虽然丰厚，但一旦发生风险赔付额动辄数百万元，因此对核保要求非常严，如果赔付率过高，保险公司则难免面临亏损的风险。中国人寿深圳分公司个险销售部人士告诉记者：“如果超过了200多万元的保险额度，必须向总公司提出申请，并附上额外的报告。”

　　“现在，只要你的家庭资产是匹配的，保额甚至可以达到几千万。”太平人寿深圳分公司副总经理赖剑文表示，如果投保人的保额超过了公司所能承受的范围，他们将采用分保的形式与慕尼黑再保险进行合作，以此抵御“天价保单”的风险。

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　　锁定中高收入人群

　　太平人寿的新险种虽然没有设定最高限额，却设定了保额的下限——100万元。而早在去年，泰康人寿就推出了一款高额保险，最低保额100万元、最高为1000万元。百万元的保额门槛究竟有多高？高额保险又能保些啥呢？

　　某保险公司人士表示，如果购买单纯的定期寿险，30岁左右男性每年投保7000多元可获得百万保障。如果购买组合产品，保费可就要几万了。比如，35岁的王先生年交保费约3.8万元，连交20年，到他65周岁时可以领取养老金100万元。65周岁前，王先生如果患重大疾病，可获得保险金20万，而且可得10万元的住院费用保险金以及200元／天的住院津贴（180天／年）。如果他残废了，每月可领4000元，累计20万。万一王先生不幸因病身故，保险公司将给付疾病身故保险金100万。此外，保险公司还提供200万保额的一般意外保障和300万的公交意外（含民航）保障。

　　对此，市民反应不一。月薪1万多元的白领王先生表示，每个月日常开销要2000多元，还房贷近3000元，而孩子的教育费用也是一笔不小的支出。一听说每年要交成千上万的保费，他连连摆手。不过，一位经营纺织品生意的林先生却称，自己白手起家，一家老小的生活都指望着他，如果保障足够，每年支出几万保费是可以承受的。

　　对于市民的反应，泰康人寿和太平人寿并不“介意”。事实上，高保额的保险是专为年收入10万以上的人群度身定做的，“主攻”职业经理人、中高层管理者、民营企业的老板们。

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　　欲与“地下保单”较量

　　“地下保单的存在可从一个侧面反映出中高收入人群的保险需要。”业内人士告诉记者，“地下保单”目标群为高收入群体，其保单年缴保费少则几万，多则几十万元。深圳市保险中介行业协会的一位工作人员曾告诉记者，由于靠近港澳地区，深圳被地下保单分流走的保费起码有10个亿。

　　赖剑文表示，国内高保额险种的逐渐兴起，可以间接地起到抑制“地下保单”的作用。与“地下保单”相比，国内产品在理赔和服务上更有优势。同时，考虑到高收入人群的资产保密需要，太平人寿称，100万到200万的保单无须进行财务调查，只要对被保险人进行身体检查即可，而泰康也对电信、IT、电气、金融、生物等领域人士简化了财务核保流程。

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　　保险并非越多越好

　　“我想保多高就一定能保到？”未必！业内人士告诉记者，如果一个年收入5万元的人要保100万，保险公司不会轻易承保。

　　受访人士均表示，保险公司要考虑是否存在骗保的可能性，否则保险公司会受损，而其他被保险人的利益也将受影响。据介绍，在美国所有的诈骗案中骗保案件占了相当的比例，国内也出现过虚开死亡证明、投保后自残甚至自杀等情况。业内人士强调，投保金额应与个人资产相匹配，而且投保人必须要对保险公司“如实告知”自己的家庭经济情况。保险的最大原则是诚信，如果保险公司发现其存在欺瞒行为，那么保单会失效。

　　“其实，购买保险，适合最重要。”泰康人寿和太平人寿深圳分公司保险专家表示，保费支出占家庭总收入10％到20％比较适合，而保额的高低则要看自身需要。

　　作者:本报记者周茹