保险观念亟待更新 买物有所值的不买最便宜的

　　主持人：

　　自从本刊7月11日刊登“最受欢迎保险产品评选”活动以来，已经陆续向大家介绍了近20个不同种类的保险产品。而读者的来电反馈也显示出日渐成熟的保险理念：张先生刚刚喜获贵子，询问三口之家应该先保谁？林小姐对兼具分红与保障性质的女性保险感兴趣，特别来电咨询……与此同时，还有更多已经购买了保险的客户加入进来，与我们编辑一起为更多 的人答疑解惑，从中形成不少健康理性的保险理念。

　　我们始终坚信，编读互动是媒体生命力的保证，我们也期待在进一步的保险讨论中得到更多真知灼见。[e-mail]旧观念out：养儿防老新观念in：我们老了自己养现代家庭多为三口之家，独生子女未来的赡养负担会相对较重。对此，周太太的观点是：在精神上充分享受天伦之乐，在经济上独立自主。

　　周太太在自己40周岁的时候买了海尔纽约人寿的“年年惊喜”年金保险，看好它集养老储蓄计划、投资分红收益和人身保障的三重功能。虽然儿子还在念中学，但周太太已经充分计划好退休后的经济水平：周太太自己是中学音乐教师，退休金起码有1000多元，丈夫是技师，退休金跟自己差不多，再加上保险中从60岁开始领取的年金，晚年生活完全可以独立，加上以前的积蓄，每年还可以潇洒地旅行几次。

　　张老先生的思想也很开通，在孩子婚前就明确告知：我不需要你们养，你们可以完全按自己的意愿生活。张老先生是离休干部，退休金本来就不少,再加上备有的生命人寿“至尊终身寿险”，生活非常惬意。而他致电本刊的目的也正是规劝那些中年家庭：儿孙自有儿孙福，财富让后辈去创造。长辈不一定要留给孩子多少财富，但是应该自力更生，因为晚年的经济独立能够带来很大的精神快乐。

　　旧观念out：买最便宜的保险 新观念in：买物有所值的保险

　　安先生在购买健康险时曾经货比三家，在仔细做了产品比较以后，安先生发现虽然有的产品便宜，但在具体的保障范围上有欠缺。最终安先生挑了并非最便宜的安联大中“恒瑞”人身健康保险，包含10万元的人身保险金，以及每次5000元的住院费用补偿和每天50元的住院补贴保障。

　　半年后，安先生患病住院治疗了11天，个人一共支付医疗费用4800元。安先生的理赔非常顺利，按合同约定保险公司赔付了4800元医疗费以及550元住院补贴，共计5350元，全额赔付，无免赔。安先生庆幸自己没有贪一时的便宜，买到了让保障最大化的保险产品，所以安先生说：“买保险，不怕贵，但一定要物有所值。”

　　保险专业人士也提醒市民，即使是相仿的产品，不同保险公司的设计依然会有不同。打个比方说，一元钱可以买一个梨或一个苹果，很难说是买梨合算还是买苹果好，要根据消费者的喜好来。买保险也一样，挑选出适合自己又有良好售后服务的保险，就是真正物有所值的保险。

　　旧观念out:买保险没用到就亏了 新观念in:我为人人，人人为我

　　在回答市民关于保险的咨询时，我们发现依然有不少人青睐有回报的分红型保险，并且认为花钱买保障类保险十分划不来，如果没有发生意外，钱就白白丢了。

　　其实，分红只是保险发展开来的一个附加功能，保险最根本功能是保障。而发挥保障功能的真谛就是：我为人人，人人为我———大众拿出自己一小部分钱，汇集成爱心基金，给小部分遇到意外事故的人以帮助。

　　搭乘飞机时的航空意外险就很好地体现了这个道理：绝大多数人都不会遇到空难，但是如果碰到万一，却可以让自己的家人在经济上尽可能地得到补偿。这就是为什么有人把航空意外险的保费比做“香火钱”，买保险除了防患于未然，其实也是在做善事。

　　旧观念out：投保小孩最重要 新观念in:先保全家庭经济支柱

　　读者张先生的儿子刚刚出生，他在细读了保险产品评选之后产生这样一个疑问：看看哪个保险产品都很重要，到底应该先买哪个？是不是应该先为孩子买呢？友邦的“守御神”重大疾病保险是不是很有用呢？

　　首先肯定张先生第一考虑健康险的思路，但是张先生作为家庭经济收入的主要来源人，应当先为自己投保，这样才能更好地照顾好家中的其他成员。

　　夫妻之间买保险也应该遵循这个原则。能够互买当然最好，如果经济有限，应当先保收入较多的一方，不要过多考虑性别。去年一位在南非做生意的女性被害，就是因为她是家庭收入的绝对主力，却没有投保，使这个小家庭在哀痛之余，还发生了严重的经济危机。

　　当家庭经济支柱有了一定保障之后，婴幼儿保险也可以纳入考虑范围，经济实力充足的家庭可以给孩子未来的教育准备教育年金保险。现在有些保险已经配有豁免责任，即投保人在失去劳动能力时由保险公司来继续垫付保险金，可以供广大读者参考。

　　作者：□文 \图崔烨