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所谓“地下保单”，是指境外寿险公司（主要是港、澳地区的公司）未经中国保监会批准、在内地向内地居民销售的保单。这种行为违反了现行法律，逃避国家税收，具有服务走私性质，因此被称为“地下保单”。
高回报率是“地下保单”吸引众人的主要因素。
以普通寿险为例，境外保险公司承诺每年给投保人的回报率接近内地的两倍；投连险，内地公司的回报率在好的时候是3%到7%，“地下保单”则承诺高达20%的年回报率。很多投保人购买“地下保单”，亦是为了达到将部分资产转移到境外的目的。推销人员在推介产品时，往往称返还的收益“受法律保护免税，且不能用于抵债”等，让投保人认为自己可以通过“地下保单”在境外锁定一笔资产。
其实，应该清醒地认识到高回报必定带来高风险，“地下保单”存在的很多陷阱不容忽视。
首先，保单无效的风险。
从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在发生保险事故后，保险公司可能会以投保人未到港、澳当地办理投保手续为由，拒绝承认保险合同的效力。境外保单引发的争议，通常无法适用内地法律，投保人一旦与境外保险公司发生争议，一般要向境外法院提起诉讼，这带来了很大的麻烦和风险。
其次，预期收益不确定的风险。
境外保险公司长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。
第三，被诈骗的风险。
销售“地下保单”的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员“单线”联系。缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪，容易被推销人员误导。
最后，索赔难的风险。
境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果发生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。
作者：李微 上海财大
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