中产阶层 中国保险业急欲采掘的金矿

　　经济支柱动摇是中产者最大风险

　　6万元至50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭(以家庭平均人口3人计算)的标准。今年初，国家统计局城市社会经济调查总队的一份抽样调查得出这样的结论。媒体称，这是我国“中产阶层”的首次清晰数字化界定。

　　中产阶层收入稳定，薪金丰厚，可以说是社会的支柱消费群体。他们的消费取向也与这个群体的特征相吻合：调查表明，中产的消费兴趣基本上集中在买房、购车两个方面。除此之外，有大部分人开始希望给自己和自己的家庭购买保险，说明这个阶层的人有较强的保险意识和购买保险所必备的经济能力。

　　不断涌现的中产阶层是中国保险业未被开采的金矿，泰康人寿保险总裁陈东升认为，“保险正成为我国的新三大件之一，中国保险业面对的是一个13亿人口的消费市场。”陈东升的解释是，所谓中产阶层并不是特指某一群体，而是腰包不断鼓起的中国普通老百姓。他们在不同时代有不同的需求和财富象征，有需求就会有市场。

　　保险业内人士分析指出，对中产阶层来说，最大的风险就是因意外、疾病等导致家庭经济支柱的动摇。也就是家庭中某一成员的早逝，导致固定收入的中断带来的家庭其他成员不可承受的经济压力。根据中产阶层的收入与保障需求的一般规律，通常家庭年收入的10%至20%可以用来购买保险。保险种类包括：保障型险种(身故、疾病、意外)、理财型险种(教育、养老)。但是，中产阶层也要根据其自身情况(单身、两口之家、三口之家)来购买保险。高收益必然会有高风险。因此很多理财师建议，家庭资产必须做一个合理的规划和组合。

　　“成功人士”最为钱事烦恼

　　在大家的印象中，高级白领的生活很让人羡慕，觉得他们都是坐在漂亮的办公室里，拿着高薪，过着潇洒的生活。其实，他们的生活也有很多烦恼。王先生自1995年起白手起家，自创贸易公司，凭借先人一步的投资意识和对市场需求的准确把握，目前他的公司已经由当初的5人公司壮大到在职员工100人。事业蒸蒸日上的同时，市场竞争日趋激烈，为有效留住人才，王先生亦希望通过合适的方法为员工谋求福利，提高向心力和战斗力。为此，他咨询了中宏团险部的理财专家，理财专家向他推荐了中宏团险计划中的主打计划之一的“菁英计划”，并举出两个案例。

　　员工被保险人张某，在保险有效期内，因工作过程中发生意外导致大面积烧伤住院治疗，个人支付住院医疗费用2500元以及150元的急诊费用。在经过公司确定属于合同保障范围后，赔付重大疾病保险金并按照合同约定赔偿医疗费用，共赔偿张某52100元。具体计算方式为：50000+2,500×80%+(150-50)=52100

　　员工被保险人徐某，在保险有效期内，乘坐飞机过程中发生意外事故而死亡，在经过公司确定属于合同保障范围后，赔偿100000元身故保险金，以及50000元航空意外身故保险金，共150000元。

　　在目前还未强制实行企业年金的情况下，大多数企业对员工福利的需求主要集中在保障型的团险方面，中宏的第一批产品开发就重点参考了这些企业的需求，开发满足企业对团险主要需求的保障型员工福利计划。中宏团险首批产品重点推出精心设计的三款组合产品，包括“经典”、“精选”、和“菁英”计划。其中“经典”计划满足中小企业员工最基本的保障，以意外伤害和意外医疗为主。“精选”计划提供较全面的保障，除意外保障外，还加上定期寿险和住院医疗。“菁英”计划则提供企业员工更周全的福利保障，包含了意外伤害、定期寿险、住院医疗、意外门诊、重大疾病等全面多重保障。

　　买投资型产品需要仔细看清门道

　　时下，市场上各种名目的保险产品层出不穷，大有“乱险渐欲迷人眼”之势。老百姓要想购买一款最适合自己的产品，需对各个险种有一个清晰的认识。投资大师巴菲特说：“进行理财规划的第一步就是购买足够的保险。”可见，除了转移风险的基本功能外，保险自始至终与理财这一概念息息相关。

　　中国保监会人身险部主任陈文辉说，风险保障型产品是保险公司与生俱来的根本技术。同时因为他们做的是长期业务，负担的是长期负债，资金长期沉淀，因此就发展出了长期资产负债管理方面的能力，所以相关理财的储蓄性产品也成了保险公司的核心业务之一。现在，各家保险公司先后推出了分红保险、万能保险和投资连结保险等更具投资功能的险种，在获得保障的同时，也增加了获利的机会。据了解，与保障型产品相比较，目前投资型产品更多的是通过银行来进行销售。

　　银行理财与保险理财有何区别呢？首先，银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能；其次，收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利，保险理财产品大都采取复利计算；第三，支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用支取，会有利息损失。

　　据专家介绍，目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不尽相同，消费者可视自己的需要做出正确的选择。具体来说，保险理财的资金支取情况分为几种：一是可以灵活支取的。如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值；二是不可以随时支取的。直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值才可以返还。最后，急需资金时，可使用保单抵押借钱。

　　《保险法》中的规定表明，客户虽然与保险公司签订合同，但同时有权中止合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。

　　团险是保险公司下一个目标

　　在目前还未强制实行企业年金的情况下，大多数企业对员工福利的需求主要集中在保障型的团险方面。前面提到的中宏对于服务团险市场信心十足，第一批产品开发就重点参考了这些企业的需求，开发满足企业对团险主要需求的保障型员工福利计划。中宏总经理林重文表示：“一年里新设三至四家分公司，大力发展团体保险，上海、广州、北京、宁波等将作为重点城市，中外合资和中小型企业将成为首批客户。”

　　无独有偶，内地老牌保险公司平安本周二刚刚拿下了企业年金基金管理受托人和投资管理人资格。同时拿下后者的还有华泰资产管理公司。据华泰资产管理公司负责人介绍，华泰专门组建了独立的企业年金基金管理中心，储备和配置相应的人力资源，并就企业年金基金的投资决策体系、风险控制流程、产品设计方案以及销售服务平台等进行统筹安排与部署。记者了解到，8年来，华泰保险年均投资收益率为8.68%，其中债券投资年回报达到8.80%，权益类投资达到7.56%，特别是在债券投资方面形成了自己的品牌与核心竞争力。

　　平安集团副首席执行官孙建一在接受记者的采访时说：中国受托人承担的是企业年金计划的领衔职能，其承担了企业年金计划管理的完全和最终责任，是企业年金信托管理模式的核心。受托人具有选择、监督、更换和评估账户管理人、投资管理人和托管人的职能，以及制定企业年金基金投资政策，对企业年金基金进行战略资产配置，对企业年金基金的科学和安全管理起着至关重要的作用。因而，如何选择合适的受托人也就成为企业建立企业年金计划的关键。而企业年金基金投资管理人负责对企业年金基金财产进行投资，定期向受托人和有关监管部门提交投资管理报告，实现对客户企业年金基金的长期保值、增值。企业年金旨在为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充性养老制度。企业通过合法、合规建立企业年金计划，建立长效的人员激励机制，提高员工忠诚度，为企业保留优秀人才，促进社会和谐、健康、稳定发展。