三口之家保险三管齐下 保障养老教育齐头并进

　　背景介绍

　　38岁的李昆先生是一家民营企业的技术主管。太太35岁，在一家中型商场作会计。他们结婚比较晚，儿子李远铎今年刚满5岁。

　　李昆先生月薪在8000左右；李太太一般收入，月入不过4000元。家庭每月生活开支30 00元左右。另外他们每月还须还房贷2000元，还有10年付清。他们目前有10万左右的存款。

　　李昆先生所在的公司属于IT行业，竞争非常激烈，而且这家公司的技术在行业内不算特别领先，难保永远立于不败之地。这让喜欢未雨绸缪的李先生对自己的养老问题耿耿于怀。李太太出生在书香门第，对孩子的教育问题不肯含糊，常说“再苦也要让孩子接受最好的教育”。夫妇俩从打算从今年开始为孩子规划教育基金。

　　保险需求：夫妇俩的养老需要长远规划。李先生是家庭的经济支柱，希望能多买一些保险，适当多考虑一些保障。孩子的教育基金问题迫在眉睫。

　　请对该家庭作风险分析，并就其保险规划作指导性意见，并推荐一套由贵公司特色产品组成的保险计划(以表格形式简明列出产品名称、主要保障内容、年缴保费)，字数在1000-1500字。

　　友邦保险方案：保障、养老、教育齐头并进

　　文/友邦保险 唐雪峰

　　有了会计太太的精心规划，李昆先生的家庭生活不仅过得游刃有余，而且已经达成了小康和富足。每个月进帐1万2，基本家庭生活开销只需要3千块，同时已经拥有了一套属于自己的房子，而每个月的房贷只要2千块，一看就知道该房产的购买时机被夫妻俩拿捏处理的非常妥当。

　　这不，李昆夫妇现有银行存款10万余，同时每个月都会有7千块的净增加，不出一年就会达到19万。当然还没有计算他们的年终奖，年终分红，主管津贴，股权分红等家庭额外收入。

　　设计思路

　　很显然，这样的生活品质是经过家庭(特别是太太)规划而得来的。面对逐年上涨的各种生活开销，充满不确定因素的社会环境，为了让房屋还贷，儿子的教育，自己的养老这些阶段性的生活目标保证达成，总体的家庭责任额度为60万，其中有24万的房贷，10年的家庭生活开销36万。根据收入比例，李昆分担40万，李太太分担20万

　　来自友邦的理财顾问根据实际情况为李昆夫妇进行了如下的规划;并且希望把年度的家庭保费预算控制在年收入的22%左右，其中2%用于儿子的保障保险，10%用于父母双方的保障保险，另外的10%放在综合性的养老金，教育金的保险之中，相对于15万年收入，家庭年保费可以控制在3。3万左右为好

　　对于5岁的儿子，父母一定要关心照顾好身体健康，同时购买好医疗健康保险，意外保险以及重大疾病保险，同时加上适当的创业补贴金。这样可以很好的呵护小孩的成长，每年的保险费用控制在2千左右

　　至于家庭养老生活规划的保险，理财顾问建议落实在太太身上。第一是因为女性的平均寿命长，从统计角度太太在有生之年可逐步领回养老金，并且最关键的是在相同保额情况下，太太的风险保险费要低很多。

　　养老产品推荐友邦保险公司的强势产品，可以防御通货膨胀的金福养老保险。同时通过价格低廉的定期寿险将太太分担的20万责任落实好。每年的保险费用控制在1万左右。

　　由于李昆先生是家庭收入的支柱，他同时肩负着家庭责任的重担，又有儿子教育金的保证，同时还需要负担起夫妻两人的老年养老的重担，综合这些要素，理财顾问重点推荐李昆采用万能寿险来统一实现上述责任。

　　通过后面的表格，我们不难发现，38岁的李昆首年只要花上758元，就可以承当起当年40万的责任，算下来一万的保额，保费不足19元，比相应意外保险还便宜。

　　同时除去这些保险费用开销，李昆的万能寿险帐户中的资金还可以以至少1。75%的年收益率增值(目前是3。2%)，这一系列的增值可以首先补足教育金的部分，然后余下的额度仍然以高于1。75%的速度稳步递增，用于解决自身的养老问题。根据测算，按照平均估计，在32年之后，也就是李昆60岁之时，这笔资金可以达到38万，在乐观状态下，为47万!

　　当然最为关键的是，万能寿险ULB具备一个非常大的优势，就是交费没有很大的局限性，在额外收入多时，可以多交，在经济紧张时甚至可以不交，灵活应对生活的方方面面。综合考虑到整体的生活安排，李昆的保费控制在2万左右。

　　最后夫妻双方需要通过消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个经济的黑洞。让它对生活的影响控制在最低。这种消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独进行购买。让健康保险和养老保险分开而立。一目了然

　　具体方案展示

　　李昆先生的保险保障方案     

	险种名称	首年保费	缴费年限	保障期限	保险额度
甲	万能保险(B款)	1.8万	15年	终生	40万
乙	综合医疗健康保险	￥1228	年缴	可续保	10万套餐方案
丙	康健无忧重大疾病保险	￥1185	年缴	可续保	15万
首期年保费:20413    （相当于￥1701/月，￥55.93/天）

　　40万的寿险身价首年保费只要758元，故而1万的寿险身价只需要19元的年保费，此时比普通人购买单纯的意外险价格还要低廉很多。

    李太太的保险方案    

!	险种种类	首年保费	缴费年限	保障期限	保障数额
A	金福养老保险	￥9063	共20年	到75周岁	退休养老金为 月薪1000元
	豁免保险
B	5年期定期寿险	￥330	5年	5年	20万
C	康健无忧重大疾病保险	￥1335	年缴	可续保	15万
首期年保费￥10728,  相当于：894/月，29.4/天

　　儿子李远铎的保险方案(投保人是父亲李昆，因为他是家庭的经济主力)     

	险种种类	首年保费	缴费年限	保障期限	保额
一	25年年红分红保险	￥1509	共25年	25年	4万
	大人保费豁免保险
二	儿童重疾保险	￥168	年缴	可续保	12万
三	儿童综合医疗保险	￥218	可到17岁	可续保	3万
四	儿童阳光医疗保险	273	可到17岁	可续保	3万
首期年保费￥2168,  相当于：181/月，5.94/天

      唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人(职级理财顾问)，担任唐兄保险网主笔，专注于个人风险保障和理财规划

　　点评：保险为养老金、教育金打底

　　保险最主要的功能是保障，除此之外，也是一款理财工具。其特征是低风险低收益，对于中等收入家庭储备养老金和教育金来说，是比较合适的渠道。

　　养老金和教育金对一个中等收入家庭来说，都是不可或缺也是不容有失的，必须有所储备。通过什么工具储备呢？存银行利息太低，投资股票、基金风险太大。比较合适的就是国债和保险了，但保险还有一个强制储蓄的功能。我们不赞成将太多的资金投入在保险上，但可以通过保险储备未来最低的生活费用。在此基础上，如果还有余力，可再进行一些风险和收益都相对较高的投资。

　　上述两家公司的保险方案，都启用了目前很流行的万能保险，缴费灵活、收益保底的特性，使其成为一种稳健但相对灵活的产品。综合比较而言，友邦保险在保障方面更加全面，尤其注重医疗方面的保障；太平人寿的方案则是更注重稳健理财，令这个家庭闲置的10万元银行存款有一个不错的去处。

　　太平人寿方案：闲置资金一次性投资

　　李先生以养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的。由于教育金或养老金的积累，是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险，以及这一期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。建议可以考虑稳健、具有浮动收益、并提供风险保障的保险理财产品，另外再附加重大疾病保险。

　　李先生---盈利多理财保险计划(万能保险)+附加安康重大疾病保险

　　作为主险的“盈利多理财保险计划”，承诺最低年利率2。25%，收益免税。一次性投入其在银行闲置的10万元，按最低保证年利率计算，李先生60岁退休时，账户价值至少达到15。28万元，可视为一笔养老基金使用。如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避了利率变动的风险。

　　万一李先生遇到资金周转问题，可以随时申请部分或全部领取账户资金，无需支付任何解约费用。

　　保障方面，提供双倍于账户价值的人身意外保障，可保障到75周岁，抵御意外带来的家庭风险。李先生今年小于50周岁，因此无需体检便可以按最高1：5的比例购买附加重大疾病保险。一次性投入5000元，可在10年间得到最高为48750元，涵盖18种重大疾病的保障，其中大病住院医疗费用的90%可实报实销。

　　小宝---“锦绣前程少儿两全保险”(分红型)

　　根据目前国内教育情况的调查，公费大学学费4年至少4万元，完成一个大学教育过程则需要花费近8万元。如果从孩子入学开始算起，到大学毕业，所花费的学杂费合计将近20万元，如果希望孩子接受更高教育或出国留学，费用将会更多。

　　针对李先生家庭的实际情况，为小宝设计一份"锦绣前程"少儿教育保险计划。

　　在这份计划中，小宝从12周岁至17周岁，每年领取5000元教育金；从18周岁至21周岁，每年领取3万元的大学教育金；当他年满28周岁时，再领取1万元的创业金(不包括复利累计分红)。在交费方面，李先生夫妇在近几年，每年可多缴1万元，随着孩子的成长，交费负担再分阶段递减，15年往保险公司累计存入约13。8万元，可使孩子领回共16万元的教育金，另外还有一笔可观的复利分红。(尚文)