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罗忠敏
县域保险市场不仅是全国保险市场的重要组成部分，而且是保险业一个重要的业务增长点。拓展县域保险市场，是保险业支持“三农”、全面服务于构建和谐社会的重要举措，是一件“功在当代，利在千秋”的大事。
当前，在发展县域保险过程中还存在许多困难，主要表现在以下四个方面：
一是保险意识不强是影响县域保险发展的一大障碍。由于缺乏客观有效的宣传，县域百姓对保险知之甚少，意识不到保险是分散和转移自身风险的一种良好方式。保险意识不强，使县域保险发展的基础受损。
二是市场供给主体偏少是阻碍县域保险发展的一道门槛。调查中发现，在一些地区，一些寿险公司出于追求利润最大化的目的，调整了市场策略，对拓展县域保险市场积极性不高，认识不足，甚至认为农村市场“无利可图”而从中整体退出，从而导致了县域人身保险市场供给主体数量偏少。
三是经营中的高成本与高风险并存是制约县域保险发展的一块心病。调研表明，在一些地区，县域人身保险市场保险规模不大，人均保费低，管理成本过高和服务成本过高，在很大程度上影响了保险公司以及营销员的积极性。
与此并存的是农村乡下的生产和生活环境较差，自然灾害发生频繁，疾病和意外事故时有发生，道德风险防不胜防，赔付率居高不下，公司经营无利可图，亏损严重。
四是保险产品开发不适销是限制县域保险发展的一个瓶颈。目前，在许多地方的县域百姓中，失业下岗挣钱养家的员工和刚刚解决温饱的农民占有很大的比重，这些人群文化素质相对偏低，收入偏低，无固定的经济来源。而保险公司又没有针对这一群体的县域保险产品，销售的都是城乡高度一体化、“一张脸”的产品。
因地制宜推动县域保险市场的发展主现表现在：第一，以科学发展观为指导，制订县域保险市场的发展规划。各地应当以科学发展观为指导，坚持把发展作为第一要务，根据当地《保险业中长期规划》的总体要求，在调查研究、科学论证的基础上，尽快制订本地《县域保险业务发展指引》，明确县域保险发展的具体思路、发展目标、发展战略以及实施手段；在本地的各保险公司也要有相应县域保险发展计划，做到思路清晰、目标明确、战略合理、有序开发、稳步实施、梯次推进，更好地为和谐社会服务。
第二，积极开拓农村保险市场，做大做强县域保险。要鼓励和引导保险公司进军农村保险市场，积极参与新型农村合作医疗试点和失地农民养老保险，大力发展服务县域百姓的意外、养老、健康医疗保险，为其“生、老、病、死”各个环节提供保险保障。要引导公司正确处理经济效益和社会效益、县域市场和城市战略、眼前利益和长远利益的关系，发挥各自优势和资源，按照“风险可控、成本可受、服务可为”的基本原则，科学规划好中心城市和县域保险的发展战略，为城市和农村提供差异化的保险产品和服务，使县域保险成为寿险业务新的增长点。
第三，加强组织和服务创新，提高市场有效供给水平。要鼓励保险公司结合县域地域特点，建立快捷、周到的客户服务体系，搭建服务架构，为县域保险的发展提供组织支持；要整合销售资源，加强销售队伍建设，打造一支生力军，夯实县域保险的发展基础；要依靠现代科学技术，加强基层网点的信息化建设，为各项业务的有效开展提供技术保障。要鼓励和引导保险公司建立针对县域市场的产品开发机制，加大产品创新力度，提高产品竞争力，产品设计要考虑县域消费者的潜在需求和实际购买力，设计开发一批保费低廉、保障适度、功能多元的产品，满足不同层次的保险需求；要积极推进保险条款的通俗化和标准化，使保险合同通俗易懂，提高产品的亲和力。
第四，争取政策支持，营造和谐发展环境。作为保险业的主管和监管部门，要坚持寓服务于监管之中，进一步加强与财政、税收等行政部门的沟通，就县域保险进行适当财政补贴以及提高保险代理人的个税起征点等问题进行协商，建立财政、税收政策支持的长效机制，逐步解决困扰县域保险市场发展政策的瓶颈问题。要把县域保险发展纳入到当地政府的总体发展规划，借地方政府大力发展县域经济之东风，实现县域保险市场的和谐、健康、持续的发展。
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