保险业：为构建社会主义和谐社会护航

　　中国保险监督管理委员会主席 吴定富

　　现代保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制，是一种用市场办法从容应对各类灾害事故和突发事件、妥善安排人的生老病死的社会管理机制。在社会主义市场经济条件下，加快我国保险业的发展，对于促进国民经济协调发展、构建和谐社会有着十分重要的意义。

　　构建和谐社会保险业大有可为

　　保险业所具有的经济补偿、资金融通和社会管理的基本属性，决定了它在构建社会主义和谐社会中具有不可替代的作用。20多年来，我国保险业在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”中担负着特殊的使命，在服务经济社会发展全局中的地位日益凸显。

　　保险是支持经济建设的重要力量。保险被喻为经济“助推器”。它通过提供损失补偿，可以帮助受灾企业和群众尽快恢复正常的生产生活秩序，保障经济稳定运行。企业发生灾难事故后，保险公司除了进行经济补偿外，还可以为投保企业提供风险管理服务。保险资金具有长期性和稳定性的特点，可以为经济建设提供长期稳定的资金支持。发展农业保险，可以对农业实施合理有效的保护，减轻市场竞争给农业带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入。出口信用保险，可以促进对外经济贸易，支持对外投资。此外，保险机制还能够积极促进社会消费需求的增长，如房屋和汽车消费信贷等都需要保险的支持。

　　保险是维护社会稳定的有效手段。要实现建设和谐社会的目标，必须有完善的社会保障体系，使社会成员“老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡孤独废疾者，皆有所养”。保险作为一种有利于社会稳定的制度安排，被形象地比喻为社会“稳定器”，民谚说：“小康不小康，关键看保障”。当前，我国已经步入老龄化社会，社会养老压力越来越大，通过大力发展商业性养老、医疗保险，可以有效缓解政府财政压力，提高社会保障水平，增进人民福利。同时，保险作为金融服务业，可提供大量就业岗位，缓解日益紧张的就业压力，目前我国保险从业人员已达150多万人，保险业提供的就业岗位占金融业的40%以上。可以预料，随着保险业的发展，提供就业岗位的空间将会继续增大。

　　保险是辅助社会管理的重要方式。在市场经济条件下，保险是运用市场机制进行社会管理的重要方式，如在有效化解社会纠纷方面，通过大力发展责任保险，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，有利于降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率。在提高政府管理效率方面，保险公司作为商业性机构，具有精算技术、风险管理、成本控制、网络服务等专业优势，在一些领域参与政府管理，可以提高政府运行效率。

　　保险是提高创新活力的制度保障。社会主义和谐社会是充满创新活力的社会，但创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，人们的创新动力将会受到很大抑制。在这方面，保险具有独特的化解风险作用。通过保险制度安排，可以有效地转移创新风险，解决创新者的后顾之忧，从而激发人们的创新热情和创新活力。目前，我国正处在新一轮技术革命中，技术进步的周期明显加快，技术开发的竞争日益加剧，因而潜在的风险也越来越多，这种形势也使保险应用的范围越来越广，发挥的作用也将越来越大。

　　做大做强保险业为构建和谐社会服务

　　我国保险业经过20多年发展，取得了明显成绩：业务规模快速增长，市场体系初步形成，体制改革不断深化，保险市场全面开放，社会影响日益扩大，风险得到有效防范。1980年全国保费收入只有4.6亿元，2004年则达4318亿元，年均增速超过30%，是国民经济中发展最快的行业之一。截至2004年底，保险业总资产达到11854亿元，是5年前的4.4倍。可以说，改革开放以来，保险业在促进经济社会协调发展中发挥了重要作用。

　　面对新形势新任务，保险业必须树立和落实科学发展观，进一步加快发展步伐，尽快做大做强，为构建社会主义和谐社会发挥更大的作用。那么怎样加快我国保险业的发展呢？概括起来就是：坚持一个立足点，把握两条主线。

　　坚持一个立足点，即坚持为最广大人民群众服务。保险业要在构建社会主义和谐社会中发挥作用，首先必须明确为谁服务的问题。必须毫不动摇地坚持以人为本，把不断满足人民群众的保险需求作为保险工作的出发点和归宿。一是保障人的生存需要。二是提升人的生活品质。三是促进人的全面发展。从以上三个层次看，保险业应当广泛服务于经济各个领域、社会各个阶层和人民生活各个方面，不仅要发展适合中高收入群体的投资型业务，也要发展低费率、广覆盖的保障型业务；不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务；不仅要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。

　　把握两条主线，即坚持把加快发展作为第一要务，把防范风险作为生命线。当前，我国保险业仍处于发展的初级阶段，还不能很好地满足经济社会发展和人民生活的需要。主要表现在三个方面：一是规模小。目前保险业总资产还不到金融业总资产的4%，而在发达国家这一比例一般在20%左右。二是覆盖面小。如人均寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平，由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3%左右，而在发达国家这一比例一般达60%。三是保险的功能和作用发挥不充分。在欧美发达国家，保险赔款占灾害损失的比例一般超过20%，而在我国这一比例仅为1%。要做大保险业，必须在做大规模、拓宽覆盖面、提高服务程度、强化功能和作用、增强全社会保险意识等五个环节上下功夫；要做强保险业，必须在保险公司的竞争力、保险业的整体实力、防范风险的能力、保险员工队伍、可持续发展能力等五个方面做文章。

　　当前，我国保险业发展的形势很好，但存在的风险隐患也不容忽视，如资金运用方面的风险、新产品方面的风险以及保险公司治理和内控方面的风险等。为保证保险业持续健康发展，保监会把风险防范控制作为一项系统工程来抓，提出要坚持以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障，建立健全五道防线，做到对风险早发现、早防范、早化解，依法维护保险市场稳定和被保险人的利益。

　　重点发展四个领域提高保险服务水平

　　根据现阶段我国经济社会发展的需要和保险业发展的薄弱环节，当前保险业要重点发展企业年金、农业保险、健康保险和责任保险，力争在这四个重要领域取得突破性进展。

　　大力发展企业年金。推动保险业开展企业年金业务，保监会已经批设了两家专业的养老保险公司。目前，辽宁省社会保险事业管理局将该局所管理的1800多万企业年金资产委托给太平养老保险公司管理，其它一些地方及保险公司也在积极进行这方面的探索和尝试。

　　探索发展农业保险。借鉴国际经验，发展我国农业保险，当前要把握以下三个方面：一是完善有关法律法规，推动农业保险制度的建立。要按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，有计划、有步骤地向前推进，关键是要运用利益诱导机制，用法律条款明确农业保险基金和经营费用的筹集渠道以及补贴标准。二是促进政府在建立农业保险制度中扮演重要角色。包括引导制度的建立、提供保费补贴、提供再保险和加强监督等。三是因地制宜，选择适宜的组织形式。我国开展农业保险，不可能完全照搬国外的任何一种现成做法，不可能完全依赖于国家财政税收补贴，而要在试点的基础上认真总结经验，根据各地农村经济和农业发展实际，逐步建立起多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架。

　　积极发展健康保险。发展健康保险，今后主要工作有以下几个方面：一是推进健康保险经营专业化。二是努力改善健康保险发展的外部环境。三是加强产品开发和创新，逐步发展和完善健康保险产品体系，使健康保险更加贴近群众生活，满足人民的健康需求。四是积极探索农村医疗保险新的合作模式，使保险实实在在地为提高农民医疗保障水平发挥作用，让农民在得到便捷实惠的医疗服务的同时，促进政府探索公共管理职能的新模式。

　　努力发展责任保险。当前，发展责任保险要坚持“市场导向、政府主导、部门推动、社会联动、主体参与”的思路，主要抓好两个方面的工作：一是积极与各级政府和有关部门协调，增强责任险在社会管理中的参与性，争取各级政府部门在制定宏观经济政策和行业政策时，重视运用责任保险这一有效的经济手段，防范和化解各类责任风险。二是研究在某些领域推行强制责任保险。在一些公共场所和高危行业，安全责任重大，运用正常的商业保险手段又难以普及责任保险，在这些领域强制经营者投保商业责任保险，是保护责任事故受害人利益的有效手段，也是国际上通行的做法。下一步，保监会将与有关部门积极沟通，通过立法，在一些高危行业和公众聚集场所建立强制责任保险制度，最大限度地保障人民群众的生命财产安全。