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【本报讯】（深圳商报记者 刘虹辰 实习生 牛亚娜） 随着我国养老制度的变迁和人们寿命的大幅增长，养老成了个人和家庭理财的主要目标之一。我们到底该为自己的老年生活做些什么准备呢？日前记者请教了有关理财专家。专家认为，一般来说，深圳市民都有社会保险，养老的问题不大，但考虑到未来通货膨胀等一些变化，及早做一些打算很有必要，投资养老险是一个不错的选择。
养老险为中低收入家庭作补充
许多人认为活到80岁、90岁特别遥远，但随着生活水平的提高，医疗条件的改善，也许未来大多数人的寿命都会有90岁。规划养老，首先要考虑养老的费用。
养老到底需要多少钱？一般来说，男人60岁退休，女人55岁退休，假设活到85岁，需要为养老准备25~30年的生活成本。如果退休后，一个人每年的生活成本是3万元，那么每个男人需要75万元、每个女人需要90万元养老支出，考虑到疾病等因素，这些费用有可能还要增加。
保险专家认为，在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
养老规划要早
保险专家介绍，许多人认为还年轻，不必要为未来做规划，但实际上，年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划。
一位朋友在9年前为自己和丈夫投资了一份养老险，当时，她仅仅30出头，出于对未来的科学规划，她为自己和丈夫计划了55岁以后的生活。每年交费5万元，记者比较了该份保险和现在的养老险的保险条款，发现这种保险是很划算的一份保险。朋友及家人退休后，衣食无忧，还有赢余。
专家介绍，通常来说，养老规划制定得早，负担相对较轻。保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的现金价值。所以，保费与投保年龄成正比，投保人年龄越小，储蓄的时间越长。在相同保额下，缴纳的保费数量也就越少。所以，买养老险还是要赶早。
养老险产品选择较广
养老险产品的选择很多。各类养老保险各有长短，购买时可考虑相互组合，取长补短。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。
有关投资人士介绍，在年金领取时间方面，有的产品35岁就能领取，有的产品则在投保满10年后才可以领取。投资者可根据需要自行选择。
作者:深圳商报记者 刘虹辰 实习生 牛亚娜
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