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三、观察期
又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，也就是说保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期届满后
，保险公司的保险责任才开始。
例：邬女士在2003年12月1日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为60天。2004年1月5日，不幸降临到邬女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2004年1月8日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是：该保单还在观察期内，保险公司不需要承担保险责任。
观察期的设立并不是由法律直接规定的，而是由保险公司在保险条款中规定的，对保险公司而言是一种免责条款。根据保险法第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
四、犹豫期
也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。
它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说它无疑起到了缓冲器的作用。需要注意的是，与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。据了解，众多保险公司在保险合同中都有犹豫期的规定，一般犹豫期为十天，在这十天内投保人随时可以反悔撤销保险合同，保费也将无条件地退还给投保人。犹豫期是投保人不可忽视的权利。
根据保险合同，如果投保人在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。但如在投保时，由于被保险人自身的原因已在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；实际操作中也有很多公司是不予收取的；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
在这里要明确的是，根据保险法的规定，投保人在任何时候都可以要求解除保险合同，只不过如果超过了犹豫期再退保，投保人就不能要求全额退回已缴纳的保费，只能部分退回即保险公司将代理人的佣金和管理费等费用扣除后，把剩下的现金价值退还给投保人。但现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，通常一旦超过犹豫期后，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。
因此投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。
客户经理需要提醒投保人和被保险人在购买保险时，应注意以下几点：
1、必须认真阅读保险合同条款，看保险合同中有无犹豫期的约定，如果有则可放心购买，充分利用‘犹豫期’的有关规定，在犹豫期内可以仔细研读保险合同内容，冷静考虑所购买的保险险种、期限、交费形式，产品组合是否合适自己，对自己不了解、不理解或不完全理解的内容，可及时向代理人或保险公司咨询，如发现不妥之处，应尽快在‘犹豫期’内与保险公司协商进行变更或退保；
2、收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；
3、万一要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。
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