个人养老可选分红型寿险

　　★生命表的调整将直接影响长期寿险产品的费率

　　“新寿险生命表肯定会在今年内推出。”中国保监会人身保险监管部主任陈文辉日前表示，今后保险公司据此制订新的寿险产品保费价格。其中，养老保险和年金类产品价格面临适度上涨。保险专家分析，未来两三个月将是市民购买养老保险的时间节点。在社保难以满足市场需求，各寿险公司争相推出养老险产品的背景下，个人该如何进行商业养老保险规 划呢？理财专家认为，保险在养老规划中占据多大比例，视个人理财风格而异；市民应当用保险来储备最基本的养老金。

　　养老保险面临涨价？

　　寿险生命表是用于描述某人口群体在0-100岁死亡规律的概率分布表，其数据是寿险费率计算的重要基础。目前新的寿险生命表完成修订工作，以为寿险产品价格提供新的标准，这意味着养老保险市场或将大变。据中国保监会人身保险监管部主任陈文辉透露，“根据新的数据信息，保险产品中对以死亡为标的的产品定价会贵一些；对以生存保障为标的的保险产品，定价会稍低。”这意味着，今后养老保险和年金类产品价格会比目前上涨。

　　现有的寿险生命表依据1990—1993年的保险数据而订立，中国保监会此番启动新的修订，汇集了中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、友邦六家公司数万条信息，是该生命表诞生以来最大幅度的一次调整。新“生命表”为寿险公司根据对不同地区的农民、工人、

公务员等量身定做差异化的产品和服务提供了准确的依据。

　　“可以预期新的生命表一旦公布，所有保险公司的养老险肯定都要涨价。”泰康人寿湖南省公司保险专家李险峰分析，“原来预计人退休后平均活10年，现在发现平均要活20年、30年，人活得越来越久，保险公司支付的压力大了，保费当然要跟着涨。”生命表的调整肯定会影响到长期寿险产品的费率。保险专家表示，对于长期寿险产品而言，在费率不变的情况下，由于生命的延长，投保人每年领取的保险金有可能会减少，但总保障金额不会下降，还可能会提高。在更为准确的“生命表”参照下，保险公司可以提供更为优质的保险产品和服务，这也是必然的趋势。

　　应选择分红型养老产品

　　统计显示，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市最低收入保障线。由于社保具有广覆盖、低保障的特点，退休金也十分有限。因此，购买商业养老保险成为人们提高退休后生活质量的重要选择。

　　由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5%内含收益率(复利)的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率一般只有2.3%左右，由于难以抵抗未来的通胀压力，这类养老险难以满足人们的预定养老需求。保险专家建议，在目前的低利率时代，市民购买养老险时应选择有分红功能的产品为佳。目前不少保险公司的分红型养老保险以及万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司 的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。比如，目前万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。

　　比如，平安最近推出的“钟爱一生”完满退休计划，将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起。其主险为分红型产品，保险公司对分红险资金运用的70%收益都应该分给投保人，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0.6%的幅度递增一次，具有抵御通胀的功能。与其他养老产品的最大区别在于，即使客户发生重大疾病提前领取，也不影响其未来养老金给付，依然可以享受分红。

　　保险宜占养老费用的25%以上

　　市民选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁后的事情，但年纪越轻投保价格越低。平安人寿湖南公司保险专家卓焕建议，市民在投保养老保险时不妨采用开放式基金“定期定额”的操作办法。在不同的年龄阶段、根据不同的收入情况逐渐加码养老险的投入，以规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。

　　养老金的储备是日积月累的过程。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，是储备“保险”养老金的好方法。

理财专家指出，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金是全部养老规划的重要一环，但也应该综合考虑社会基本养老金、

企业年金以及房产、基金等其他个人投资收益。在选择保险计划时，应该充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开支等，从而作出合理的选择。一般购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-45%为宜。 本报记者 邱玉峰 实习生 彭 娟