从形式多样的医保产品中选秀

　　受社会医疗卫生体系不完善的制约，国内保险公司此前推出的商业医疗保险产品以控制自身经营风险为主导思想。不过近年来，各保险公司纷纷作出了一些有利于消费者的变革，出现了一些较有特色的保险产品。

　　A.终身医疗保险

　　2004年，各保险公司众多终身型医疗保险纷纷停售，其中最重要的原因就是保险公司明显感受到了来自高赔付率的压力。今年，沉寂了一段时间的终身医疗保险重现市场。其中比较有代表性的有中保康联保险公司的终身医疗保险计划和信诚人寿保险公司的“心聆一生”终身医疗保险。

　　终身

医疗保险

　　一般是补贴型的医疗保险，投保后相当于为自己开了一个终身的医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可得到保险理赔，直至终身。

　　与一般短期的医疗险相比，终身医疗保险有两大优势：

　　首先，短期的一年期医疗险很少有保证续保的功能，被保险人若发生了健康问题，极可能在下一年被拒保、加费或增加除外责任；其次，短期的一年期医疗险即便是顺利续保，一般最高只能到65岁，但对大多数人群而言，65岁以后才最容易生病、住院。终身医疗保险则解决了以上两大问题。

　　B.消费型重大疾病险

　　与长期返还型重大疾病保险相比，定期消费型产品的优点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。

　　友邦保险公司日前在上海新推出了一款消费型“康健无忧重大疾病保险”，该险可以作为主险单独销售，填补了市场空白点。

　　定期消费型重大疾病险对于保险意识强、需要保额高的中青年人群来说，是个比较理想的选择。

　　但是，由于随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，因此在一定年龄之后，不妨将重大疾病保险转为可返还型险种。

　　C.分红重大疾病保险

　　曾是各大保险公司热销的产品，但由于保险公司风险较大，于2003年被中国保监会一纸新规叫停。到了今年，各保险公司纷纷将分红型重疾险“改头换面”，以另外的名字和包装出现在市场上。如平安人寿的“三鸿健康保险计划”和中宏人寿推出“无忧宝”两全保险。

　　业内人士认为，目前的重大疾病险通常含有长期寿险功能，除去保障还含有

理财功能。

　　由于目前传统寿险产品的预定利率不能超过每年2.5%，而分红保险的收益率却不受这一限制。

　　因此，从保险理财的角度考虑，分红重疾险要优于非分红的重大疾病险，在保险到期以后可以从保险公司领取相当一笔金额的红利。

　　D.VIP医疗保险

　　中保康联保险公司推出的“VIP医疗保险计划”被业内人士认为是非常“激进”的一款产品。这也是目前国内保险公司开发出的针对外籍人士和本地高端客户的医疗保险产品。“VIP医疗保险计划”的“激进”之处主要体现在两方面：首先是高额保费，高额保障。每年万元以上的消费型保费对应的是80万元的医疗保障，由于保额高，该产品的保障功能已覆盖传统的重大疾病保险。

　　其次是医疗费用的报销也不受传统医疗险规定的“公费医疗、劳保医疗人员报销范围”限制。首次将疾病门（急）诊的费用列入保障范围。

　　另外，陪护费、救护车费、牙医急诊医疗费、转院治疗等多项费用亦在报销范围内，基本能够“实报实销”。

　　E.意外医疗保险

　　一般与意外伤害保险捆绑销售，是一种低保费高保障的险种，只对因意外伤害引起的医疗费用进行报销。

　　目前很多保险公司为了方便消费者投保，将意外伤害保险和意外医疗保险打包设计成保险卡销售，这种“卡式保险”通常物美价廉。

　　以新华人寿的“多保通吉祥卡”为例，该保险卡每份售价100元，保险期间1年，主要保障包括：

　　一般意外伤害身故，残疾保险金额人民币10万元；特定交通工具（轮船、火车）意外伤害身故，残疾保险金1.5倍给付；航空意外伤害身故，残疾保险金2倍给付；意外伤害医疗保险金额分2000元、3000元、5000元不等。

　　这种“卡式保险”最大的卖点即在于价格低廉。