养老金不该用来投资

　　主持人：

　　每个人都要养老，但心态却各不相同，有一部分人总觉得把钱放在保险公司还不如拿到资本市场投资，这样增值更快。但是这些人却忽略了一点：养老储备金是自己的养命钱，一旦进行了风险融资，本身就有了不确定性，这笔原来计划当养老金的资金在几十年后未必能够落袋为安，真正成为自己的养老金。

　　保险观点

　　养老金的使命不是增值

　　目前不少市民有这样一个观念误区：以为金融理财就是追求财富增值，财经就是股票和基金。一部分人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。

　　保险专业人士解释，养老金本身是一个专款专用的概念。换句话说，一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，那么就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。

　　保险导航　养老产品多选择

　　养老险产品的选择很多。各类养老保险各有长短，购买时可考虑相互结合，取长补短。

　　如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，不妨选择定期养老险或保证领取型养老保险；如果考虑通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。

　　产品介绍　囊括健康、分红、豁免的保险

　　我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度，在这种养老制度下，退休时能领到的保险金有限，需要有其它的养老方式来提供补充。加上家庭结构小型化，人口老龄化以及医疗费用的不断增加，都使现代人对养老问题越来越关注。

　　平安人寿“钟爱一生”分红养老系列保险就是针对目前市场对养老产品的多元化需求而推出的。

　　随着去年年底的央行加息，以及未来所面临的升息预期，市场对新型养老金产品的期盼也越来越大,商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

　　“钟爱一生”还同步推出附加养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，组成完满退休、无忧退休计划等，方便客户灵活选择，能够把养老保险与健康、分红、豁免保费这样的利益结合起来，满足客户的多方面需求。

　　“钟爱一生”让您安心养老

　　钟爱一生分红养老保险为客户提供养老、身故等多重保障。

　　这款产品最大特点是养老金一直可领至100岁，可以满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁时还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金，可有效缓解因为长寿为后代造成的经济负担。

　　此外，这款产品是分红型险种，客户可以参加分红，选择不同的红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。在中国目前所处的升息经济周期，随着利率的上升，客户有机会通过分红险获得更多的利益。

　　同时，针对不同客户安享退休生活的不同年龄，特别设计了四种不同的养老保险金开始领取年龄，客户可选择从50、55、60、65岁四个年龄中任选一个作为其养老保险金开始领取年龄。在养老保险金的领取方式上，提供年领、月领两种不同的领取方式，客户在开始领取养老保险金之前，还可变更领取方式。

　　“钟爱一生”在为客户提供上述保险的同时，还能为客户提供重大疾病提前给付功能。考虑到目前因为工作压力大等各种因素使得人们罹患大病的概率不断增加，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障。

　　为了保证客户的养老需求，体现对客户的人性化关怀，还特别设计成即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，客户未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响，并同时豁免本计划主险和保险期间超过一年的附加险的以后各期应交保险费，免除客户对交费的后顾之忧。

　　保险误区　为什么我们不想买保险

　　误区1：股票养老

　　在上海各个证交所营业厅里能看到这样一道风景，不少老年人揣着多年的积蓄，在交易厅的大屏幕下热烈讨论，李老太也是其中的一员。几乎每个交易日，李老太都会到证交所去讨论这只或那只正热门的股票，俨然成了投资专家。

　　李老太本身经济并不宽裕，但一辈子的积蓄都放在了股市。为此李老太的“下手”也极其谨慎，一次买个几百来股，或赚或亏都不至于太心疼。早年也有朋友劝她买份养老保险备着，但李老太觉得自己这笔养老金放在股市也很安全，甚至“外块”比银行、保险都要多。

　　的确在前两年，李老太这样的小投资仗打得有声有色，一天下来，扣除交易费，赚个几十块钱，权当小菜铜钿，运气好的时候则能盈利几百块。去年李老太股市的同伴认为会有大行情出现，几次三番动员李老太应该“大动作”了，自认积攒了一点股市经验的李老太终于按捺不住了，把自己7万多元的养老金全部注入股市。

　　现在李老太尝到了盲目投资养老金的苦果，7万多元全部套牢，面值仅剩3万多元。这个时候李老太才想到了保险，想着如果早年备一份保险，就不至于让自己的财富全无着落了。类似股票的高风险产品实在不宜用养老金投资。

　　误区2：以房养老

　　前两年上海的房市涨势迅猛，沈先生看在眼里，总觉得自己什么都不做白白丧失了赚钱的好机会。想着想着，沈先生就决定用自己的养老金来搏一记。

　　沈先生的积蓄一共约27万元，他觉得家门口新建的楼盘一定还会上涨，就以42万元的价格贷款买下一套二室一厅的商品房。2005年，受房市政策影响，再加上沈先生买的住房不临近地铁，且地段又不算好，所以不涨反跌，平均每平米比购买时还下跌了500多元。

　　还在还贷的妻子抱怨沈先生盲目投资，把两人养老的钱损失了。沈先生安慰道：大不了我们老了抵房养老，住到养老院去，在养老院免费吃住，身后就把房子给养老院。殊不知，虽然这样的想法还算合理，但实际操作中尚无成功案例，缺乏法律规范。

　　为了吸引投资者，一些房产商打出了“以房养老”的口号。其实住房作为一种流动性非常差的固定资产，投资它具有相当的风险，更不应把自己的“养命钱”轻易投入。

　　投保实例

　　白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分

　　担心现在潇洒花钱会影响未来的退休品质。因为工作繁忙，经常出差，王小姐特别害怕遇到意外。

　　王小姐选择了“平安钟爱一生无忧退休计划”，该计划包括平安钟爱一生养老年金保险（分红型）3万元+附加意外伤害保险10万元+附加意外伤害

医疗保险2万元。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每三年递增养老保险金额的0.6%，保证领取20年。到88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受多重意外、身故保障及分红利益。而拥有这款计划每月只需约315元。作者:文崔烨 图解宝升