退休金加保险才稳当

　　主持人：在不少人的观念里，退休金和养老金似乎是一回事，我们在养老的理念上，显得有那么点混乱，要么觉得有了社保就晚年无忧了；要么为了追求财富增值，把养老储备金拿出来投资。

　　按照国务院[1997]26号文件的规定，基本养老金的目标替代率约为职工工资的58.5%，2004年上海月平均工资2033元，那么基本养老金的目标金额约为1189元，

　　这个数目对不同阶层收入的人群来说感受是完全不同的。本来处于贫困线上的百姓可能觉得这笔基本养老金高于自己的在职收入，但对高收入人群来说，仅靠基本养老金根本无法维持自己的生活品质，充其量只是一笔退休金。

　　本期嘉宾：平安人寿上海分公司培训讲师 蒋士华

　　保险故事　医保无法替代商业保险

　　家住静安区西王小区的王阿姨今年56岁，因为退休前一直在中外合资的迅达电梯厂上班，经济收入比起其它工薪阶层优裕很多，王阿姨没有买保险，因为总觉得自己有“老保”，退休后也不怕生病。

　　上个月月初，王阿姨因为胃出血在

医院住了一个星期，出院后长长的结账单却让她吓了一跳：除了医保部分，其它的自费药、检测自费项目零零总总加起来有1600多元，超过了自己一个月的退休金。虽然这次过关了，但王阿姨却很为自己未来所能获得的医疗待遇水平担心：万一生了大病，退休金如何负担得起呢？

　　相比较，家住黄浦区的邱先生要安心很多，他上月刚刚在平安人寿领取到自己因为骨折动手术住院的医疗费用。因为骨折比较严重，邱先生足足在医院躺了一个多月，总共医疗费用8427元。

　　邱先生是社保参保人员，但早在41岁的时候就为自己购买了寿险，在附加险里，邱先生投保了住院津贴型保险。此次手术的结帐单显示，有不少是自费项目，8427元里只有3500元属于医保范围，个人还须承担近5000元。由于投保了住院保险，不仅一些自费药得到了补偿金，邱先生也享受了保险公司提供的护工费、误工费等各种补贴，实际领取到4800多元的理赔金，自己几乎没贴什么钱。

　　保险试算　养老到底需要多少钱

　　资料显示，我国男子的平均寿命已达69.8岁，女子的平均寿命达73.3岁。政策规定，个人账户未支取完的可以继承，个人账户储存额用完后，

养老金由统筹基金来支付。以上海为例，市民的平均寿命跨过80岁，而社保准备的养老金只够发到70岁，后面10年的资金从何而来？

　　以60岁退休或到80岁，仅伙食费的支出就有：20年×365天×3顿饭×10元=219000元

　　那么养老到底需要多少钱？一般来说，男性60岁退休，女性55岁退休，假设活到80岁，需要为养老准备20~30年的生活成本。如果退休后，一个人每年的生活成本是2万元，那么每个男性需要40万元，每个女性需要50万元养老支出。考虑到疾病等因素，这些费用可能还要增加。

　　保险聚焦　社保重普及保而不“包”

　　社保不是对个人承担保障责任，它最大的作用是实现公平。退休制度的基础，应该是令一个所有老人都免于贫困的普遍受益的制度。它更强调一种平等，而不是对个人完全的保障，因而我们倡导全民在尽可能的情况下进行个人的补充养老。

　　从全球范围看，大多数灾难都是通过商业保险来解决的。但是市民商业保险的参保意识并不强，比如近两次台风来袭，市政府出了大量人力物力保证人民的财产安全，但换个角度看，这恰恰也反映出百姓对自己个人的财富保障不够重视，尚未树立保护自己私有财产的意识。

　　现在人们讲起保险公司，有些市民的第一反应就是“他们赚我们的钱”，殊不知，保险公司不仅仅是商业机构，保险公司的使命其实是由整个社会发展所共生出来的。保险公司是金融工具的最后一道防线，它受金融危机的波及影响最小，一个成熟的社会需要保险，同样一个成熟的家庭也需要保险。

　　大多数上海市民都享有社保，但并非有了社保就够了。这些市民其实可以考虑购买一些津贴型保险，它的理赔包括护理费，医保外的检查费用等项目的支出。

上海人都比较爱“算”，一般一年三四百元的附加险就可以保住院保险，并且从得病概率上来看，一个人一辈子生病住院在所难免，而一旦发生，理赔金就几乎把自己数年来缴的保费都“赚”回来了。

　　哪些人更需补充商业保险

　　首先是不享有社保的人员。由于没有基本的福利保障，他们只能通过商业保险来规划养老，否则一旦发生意外或身患疾病，后果不堪设想。

　　其次则是高收入家庭特别需要补充商业保险。因为从人的生活感受上看，较难忍受生活由富裕到贫困的转变。高收入家庭的消费支出往往是普通人家的好几倍，但到了退休以后，所能获得的退休金不会比其他人高出多少。比如每月收入在万元左右的人肯定无法忍受退休后不到2000元的退休金，因而这部分人应该尽早规划自己的商业养老计划，为自己的晚年做资金补足。

　　相对而言，倒是月收入在1千到2千元左右的工薪阶层，对商业保险的需求不那么迫切，因为他们所能获得的退休金与目前的收入差不多，生活质量不会有明显改变，但有条件还是应当补充重大疾病方面的保障型保险。

　　保险导航　如何保证老有所“医”

　　保险提醒

　　如果要保证自己晚年的生活质量，保证老有所“医”，可以通过两种保险来解决———

　　一是购买一般的住院保险，用于因普通疾病住院症治时的费用。这类保险除了能够报销部分非医保范围的药物，还能对被保险人在住院期间的各种花费或损失，如误工费、看护费等等进行理赔，有时候加起来甚至会超过客户全部的医疗支出。

　　另外一个需要考虑的保险产品是重大疾病保险。用于客户一旦发生条款中所列的疾病，一次性支付全部保额，建议购买时考虑10万元以上的保额。购买重大疾病险最重要的不是考虑覆盖的病种全不全，也不能完全从价格角度出发，而是要看清保障期。一般而言，选择保障期为终身的重疾险为好，因为不少重疾是在老年阶段爆发出来的。

　　买住院保险注意啥

　　首先，在填写保单时务必如实告知自己的既往病史，《保险周刊》在处理读者投诉时，经常碰到因为没有履行或根本不知道如实告知义务的客户，他们在申请理赔时大多因为保险公司核赔部门查出其有相关病史而拒绝理赔。

　　其次，不要到多家保险公司办理住院保险。因为严格来说，它不属于人寿保险范畴，无法重复获得理赔。津贴费用型的住院保险遵循补偿原则，即客户不应从保险中获利。如果客户在多家公司投保，在理赔时容易导致不必要的麻烦。

　　还需要注意的是，在一般住院保险中，如果客户已经因病获得理赔一次了，他（她）在第二年续保时往往会遇到拒保或者提高保费的情况。因为从专业角度讲，这时的被保险人已经从健康体变为了次标体，不能享受一个健康客户的保险费率了。随着保险精算的发展，次标体续保费率的拟定还会得到逐步改善。

　　作者:文 崔烨