养老仅靠社保还不够

　　在深圳谈养老，有些人似乎不以为然。的确，在这个被称为年轻移民城市的城市，许多单位的员工平均年龄不到30岁，养老似乎是比较遥远的事。

　　其实不然。专家指出，我国社会养老覆盖率仅为15%，即使有社保的人，由于社保具有广覆盖、低保障的特点，退休金也十分有限。

　　统计显示，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市最低收入保障线。

　　相比之下，深圳社会养老保障水平相对较高，但是仅仅依靠社会养老保障，要想在晚年保持较高品质的生活，显然还不够。所以，要想在老了以后能过上安逸幸福的晚年生活，必须早做打算，否则等年老体弱再考虑恐怕已经迟了。

　　我们不妨来算一笔账。以深圳1992年以后参加社保的人为例，按照有关规定，参加

养老保险缴费15年，退休后每月可以领取的养老金包括：一是基础性养老金——退休时上年本市城镇职工平均工资的20%；二是个人账户养老金——退休时个人账户积累额的1／120。

　　也就是说，个人退休后每月可领取的养老保险金可按如下基本公式计算得出：退休时上年度月平均工资×20%＋个人账户累计金额×1／120。

　　以深圳某公司职员已届退休年龄的老李为例，2005年，其月薪为6000元。2004年深圳市月平均工资为2661元，如果他于2005年10月退休，每月可以领取的养老金是多少呢？退休时上年度月平均工资即2661元×20%＝532.2元；查其个人账户累积金额96000元×1／120＝800元，二者相加为1332.2元。据统计，去年深圳人均消费月支出超过1700元，老李领到的养老金，看来保障他过“基本生活”都有难度。

　　有关专家指出，为保证退休后的良好生活水准，退休后的收入需维持其在职时收入的70%~80%，也就是说，老李需要4200~4800元的收入。由此可见，社保所提供的养老金远远不能让老李晚年保持退休前的生活水准。

　　有业内人士形象地比喻：社会养老保险好比木门，能为我们提供基本的养老保障；但是要过上高品质的晚年生活，必须要加一道牢靠的铁门——商业养老保险！由此，专家建议，趁年轻时制订一份包括“社保＋

企业年金＋个人商业保险”这样一份完善的养老保障计划，才能保证度过安稳的老年生活。

　　这样一段话向我们生动地传达了“早准备、养好老”的重要性和必要性：一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻时什么都没做。

　　所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年。

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　　中国各地的养老危机

　　上海：据2000年上海市第五次人口普查资料显示，上海65岁及以上老年人口占总人口比例达到11.5%，已远远超过联合国定义老龄化社会7%的标准。

　　重庆：“20世纪80年代的房子，房内没有

卫生间，缺少医疗康复室和活动场地等，多数只能提供吃住等简单服务……”这就是重庆市老年福利设施建设的现状。

　　青岛：目前全市农村领取养老金的老年人仅占农村老年人数的1.6%，且领取数额偏低，有的每月才领取1元多。

　　发达国家的养老危机

　　美国：未来4年，美政府必须开始偿还的债务负担和社会保障支出将高达53万亿美元，届时在“婴儿潮时期”(即1946~1964年)出生的一代人步入退休年龄，不再给国家上交所得税并开始领取养老金。经济学专家指出，如果没有积极应对措施，这种情况可能严重威胁美国经济的健康发展。

　　西欧：西欧国家的老龄化和人口下降趋势，使各国养老金财政入不敷出，德国、法国和奥地利政府不得不酝酿实施养老保险制度改革。由于改革触及每个人的利益，因而遭到广泛的社会抵制。

　　日本：日本参加社会养老保险的没有退休的有7000多万人，已经退休领取养老金的1800万人。专家称到2012年，日本养老金体系就有可能出现519万亿日元(约合4.3万亿美元)的缺口。

　　平安“钟爱一生”

　　爱心延续计划案例

　　陈先生今年38岁，一直忙于事业，三十好几才要孩子，现在儿子已经两岁了。目前陈先生已步入公司中高管理层，经济较为宽裕，着手为孩子的将来做准备。

　　对此，陈先生有自己的考虑：一、孩子的教育是父母的责任，比较大的教育开支在大学阶段，因此要做好大学教育金的准备；二、如果孩子患了重大疾病，父母有责任帮助孩子渡过难关；三、让父母的爱陪伴孩子一生乃至孩子的孩子，亲情的血脉延续是父母的责任。

　　通过精心比较，他选择了“平安钟爱一生爱心延续计划”。该计划包含平安钟爱一生养老年金保险(分红型)10万元＋平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险10万元＋平安附加豁免保险费重大疾病保险(B)＋附加大学教育年金保险(分红型)5万元。

　　陈先生的儿子可以获得的保障包括：一是大学教育金：在18岁、19岁、20岁、21岁每年可以获得15000元大学教育金，大学毕业当年可以获得5000元以及十几年来保险公司的分红作为初入社会、参加工作的过渡资金。二是重大疾病保障：从孩子2岁至60岁可以一直享有10万元重大疾病保障。如果不幸患重大疾病，可以缓解陈先生或者孩子家庭的经济状况；如果重大疾病发生在交费期间还可以免交以后各期保险费。三是生存金：在孩子60岁退休的时候，可以一次性领取几十年不断累积的红利，同时每年领取10000元生存金，并且这笔生存金每3年还将递增600元。四是祝寿金：孩子88岁时可以领取10万元祝寿金。也许那时陈先生已经不在了，但陈先生的爱还在不停延续，这份爱甚至能影响到孙子的孩子。

　　这份比钻石更加“恒久远”的爱，只需要陈先生每月790元的付出。