加班族买医保：消费储蓄细掂量

　　30岁的吴先生是一家跨国IT公司的技术工程师，月薪1.2万元左右。收入虽然不菲，但工作也很辛苦。不但要经常出差，加班也是家常便饭。公司要求他24小时不关机，以便在夜间出现技术故障时，要他赶回公司修理。

　　几年下来，吴先生感到自己的身体大不如前。决定不但要为自己制订一套健身计划，还要为自己购买充分的医疗保险，既治标也治本。由于吴先生正计划与女友结婚买房，因此还要在保障比较完善的条件下控制保费总量。

　　安联大众方案：低保费换高保障

　　30岁的吴先生，目前已考虑买房结婚。房贷及结婚开销将是一个不小的压力，他目前正值事业的奋斗期，未来在家庭中还将扮演顶梁柱的角色，所以需要较高额度的寿险保障。在最初组建家庭的10年中，可以考虑把定期寿险的额度相对提高。今后随着家庭抗风险能力的增强、房贷压力的逐步减轻，可以再适时调整寿险额度。

　　吴先生是IT行业的工程师，收入虽然不错，但这个行业及职业的特点是经常需要搭乘不同的交通工具出差，对交通意外的保障要求很高。另外，经常加班，对身体的透支非常大，故对重疾及相关的医疗保险的要求也非常高。

　　建议：吴先生应趁自己年轻、费率低，早买一份消费型的健康保险。

　　下表计划合计年缴保费8061元，寿险保障为80万元，航空意外保障为190万元，公共交通(海，陆)意外保障为140万元，一般意外保障为110万元。

　　其中，灵活理财万能寿险是一款兼顾保障和投资收益的保险。该产品每年享有2.5%的最低保证收益，还具有意外身故的生命关爱保险金。一笔保费持续存满10年，还将额外获得至少0.5%的持续奖金作为奖励。吴先生如果有多余的资金也可随时放入理财帐户，将来可根据自己的需求领取养老金。

　　规划涵盖了补贴性的医疗险和报销性的医疗险(医疗费用都是100%的报销，无免赔额的规定)，今后吴先生可根据人生的不同阶段、家庭的风险承受能力、家庭的主要理财目标，及时调整自己和家人的保险。

　　(李永杰)　　信诚人寿方案：终身医疗保障未来

　　吴先生的情况在上海这样快节奏、高压力的城市随处可见，现代社会的激烈竞争给人们带来更多机会，也带来了相应压力和随之而来的健康问题。

　　许多疾病是日积月累形成的。年轻时候自以为身强力壮，却不知道已经为将来的老、病、衰，埋下伏笔。难道一定要等到老了疾病缠身时，再为年轻时“挥霍”身体偿债？

　　像吴先生这样的情况，在考虑医疗保险的时候，其实是为现今巨大的生活压力而买单。

　　建议：可考虑终身医疗保险计划“心聆一生”。

　　不同于市场上绝大多数医疗保险产品，这款保险计划可提供“终身保障”和“全面保障”。

　　保障利益包括：终身住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费，以及65岁后的普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等，并有身故返还未理赔的医疗保险金。其中，65岁后的普通门急诊费用补偿是目前保险业唯一的保障条款。

　　在主险的基础之上，搭配手术津贴、长期重大疾病等附加保险，可使整套医疗保险计划更加完善。

　　在下表的这款医疗保险计划中，主要包括如下保障利益：

　　住院津贴=125元*（住院天数-2)，每年最高30天；

　　重症监护津贴=250元*住院天数，每年最高30天；

　　住院前后门急诊费用的实际支出，每次最高850元；

　　普通门急诊费用65岁开始享有，75岁前每年最高5000元，以后无限制；

　　住院医疗费用65岁前每次最高9000元，65至75岁每年最高10000元，以后无限制。

　　以上医疗费用赔付的上限为15万元，如果身故时未用完，则返还保额与已理赔保险金的差额。

　　此外，还有终身寿险保障5万元；终身25种重大疾病保障5万元；手术津贴按等级给付，每次最高3000元。

　　(孙宇)　　点评：慎重考虑偏消费型还是偏储蓄型

　　两家公司提供的保险计划保费相差不多，但在保障范围和保障额度方面出现了很大差异。

　　安联大众以每年8000余元的保费，为吴先生提供了包括医疗、意外、身故等全方位的保障，总的保障额度超过了百万元。主要是总保费中有超过一半是用于纯消费的。

　　信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划，实质上是一个专门用于医疗的储蓄型保险帐户，20年共缴纳保费8.3万余元，一共可得到15万元的保险利益。在整个保险计划中，纯消费型保费不到20%。

　　两种不同风格的保险规划，一个偏重消费保障，一个偏重储蓄。

　　前者以较少的保费得到较高的保障，但相当一部分保费不返还；后者的保费虽然大多可返还，但得到的保障额度相对较低。

　　具体选择哪种计划，要看吴先生自己的保险消费观和理财观。

　　当然了，亦可将两款保险计划中的优点结合起来，形成一套更符合自己需要的新计划。

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻