白领丽人：足额医保伴伊行(组图)

　　编者按：职业女性是如今职场中靓丽的风景线，她们无论在精神上还是经济上都追求独立。

　　一方面，她们对待事业积极进取，对待生活讲求品质；但另一方面，事业和家庭往往也给她们带来了双重的压力，尤其需要保险作为后盾。

　　本期保险擂台以某咨询公司企划主管陈小姐为个案，邀请太平洋人寿和信诚人寿两家保险公司为她做综合保险规划，供白领丽人们参考。

　　陈小姐今年32岁，为一家咨询公司企划主管，平均月收入1.2万元。因工作需要，经常去外地出差。陈小姐享有基本的社会保险，前几年曾经购买过保额10万元的一款分红两全保险，附加5万元的重大疾病保险，每年缴保费2500元。她想在此基础上完善自己的保障计划，年保费支出在1.2万元以内。

　　丈夫卢先生在政府机关工作，已经拥有充分的医疗、养老保障，因此暂不需要自己补充商业保险。二人目前还没有孩子，打算在两年以内考虑。

　　太平洋人寿方案：体现个人生命价值

　　陈小姐拥有令人羡慕的职位、优厚的收入和和睦的家庭。针对她目前的职业特点、经济水准和家庭状况，有以下几个方面需要引起重视：

　　首先，工作需要经常出差，所以在意外人身保障、残疾收入保障和意外医疗部分必须加强，规避可能出现的风险。

　　其次，陈小姐年收入15万元左右，目前已有10万元保额的分红主险和5万元保额的附加重疾，总共15万元的叠加保额只相当于年收入的1倍，国际惯例是10-15倍、国内一般5-10倍才能体现被保险人的价值；

　　另外，5万元的重疾保障相对目前的医疗费用偏低，应该达到15-20万元比较稳妥，采取附加的方式使女性保障中最重要的重疾部分受牵制于主险，也有所欠妥。

　　保费支出2500元/年偏低。以陈小姐的收入水平，可按照年薪10%的惯例来规划总体费用，以获得充足的保障。

　　投保建议

　　养老部分：根据国内外的惯例，女性白领一般在30-35岁之间就应该考虑个人养老的问题。

　　住院医疗部分：建议投保终身补贴型的险种，以20年的投资换来终身安享的保障、住院一天补贴一天的实惠和几乎无上限的补贴额度。

　　重大疾病部分：建议投保终身还本型重大疾病主险，老年后可自由选择———可以继续拥有保障直到终身，让受益人领取10万元的免税现金；亦可退保提现，作为养老金。

　　(吴洋) 　　信诚人寿方案：有限资金发挥最大作用

　　保险是金融理财中不可缺少的重要工具，应该进行需求分析，按“保障、医疗、教育、养老、投资”的次序，使用有限的资金发挥最佳的保障和投资作用。

　　建议陈小姐用约占个人年总收入的10%-15%购买保险，保障额度最好超过个人五年的年收入之和。就陈小姐来说，保障额度应当有70万元，现有保障额度为15万，尚欠缺55万元。同时，应充分考虑到意外保障、重大疾病、医疗费的报销补充、贷款风险的化解、养老补充等等。

　　根据陈小姐的实际情况，我们为她制订的保障计划中，以投资连结保险和万能寿险的组合为主险，兼有投资理财和储备养老金的功能。在保障方面，含有30万元的人身保障金，60万元的意外保障金，每次意外医疗金1.5万元；住院时的收入保障金100元/天，重症监护金200元/天；女性保障长期疾病保险金5万元；住院医疗费用补偿9000元，手术津贴最多4000元。

　　(王玲) 　　点评：职业女性更应注重医疗保障

　　同其他人群相比，职业女性在生活中要承受一些更高、更特别的风险。资料显示，女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面需承受更多的风险。

　　同时，女性正在遭受妇科疾病越来越大的困扰。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

　　因此，职业女性在投保时，应比其他人群更加注重医疗方面的保障。在本次擂台中，两家公司对陈小姐作了较充分的医疗保障计划。其中太平洋人寿在医疗津贴的基础上，还增加了重大疾病的保障。

　　在养老保险方面，均以具有养老储蓄功能的险种作为主险。有所不同的是，太平洋人寿提供传统养老保险，信诚人寿则以灵活程度较大的投连险和万能险作组合。主险均需长期投入。

　　目前，针对女性的生理特点，越来越多的保险公司开发出了专门针对女性的险种。职业女性在明确投保原则的情况下，无疑有了更多的选择。

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻