访奥纬咨询(多伦多)精算主管陈佶

　　“中国经济的持续增长正在创造一个人数众多的富裕消费群体，这些消费者在投资上正变得更有经验。因此，他们需要更加多样化的保险产品和增值服务。”近日，奥纬咨询(多伦多)精算主管陈佶在接受《中国保险报》记者采访时表示，中国的寿险公司亟须变革产品设计理念，尤其是在费率市场化改革之后。

　　产品为何同质化

　　目前，国内保险公司的产品数不胜数，但却缺乏代表性、缺乏鲜明特色。对此，陈佶认为主要原因出在产品设计理念上仍旧遵循渠道导向而非客户导向。“即使许多保险公司有产品开发部门评估客户需求，但实际上，最终决定权经常掌控在渠道方面。因为渠道的销售能力低，只能销售简单产品，使容易营销的产品变得更加流行。”他说。

　　另外，陈佶认为，相较北美的保险公司而言，中国的保险公司在平衡诸如定价、理赔管理、新客户的吸收和老客户维护的费用管理以及财务目标方面缺乏经验，加上法规要求以及资本市场限制，使得定价过程变得更加同质化。“以如今基于大众销售的方法和无差别、简单产品的行业运行模型，应对今后的主流客户群是不适合的。”在陈佶看来，如何缩小这其中的差距是寿险行业一个很大的挑战。

　　从费率市场化改革之后的反应来看，大公司似乎比小公司推出新产品要慢一些。但陈佶认为，大企业在开发新保险产品上更有竞争优势。其理由是，保险作为资本密集型业务，企业的大小和规模意味着巨大的优势。比如，大型险企能利用已有的大量客户基础、较高的品牌知名度和大规模的分销渠道来增强市场渗透。当达到一定经济规模时，可大大削减固定费用。与此同时，大公司通常有更先进的定价模型、丰富的研究经验和风险管理工具，这是保险产品定价的重要优势。此外，投资方面的专业程度也是区别大企业与小公司的重要指标。

　　那么，小公司能与大企业竞争吗？“很难，但并非不可能。”陈佶说，“比如，小公司需要开发更具创新性的产品和客户服务，他们也可以专注于被大企业忽视的细分市场。”

　　偿付能力将是一大挑战

　　作为北美精算师协会投资部门前任理事会委员，陈佶认为，偿付能力要求的变化是全球趋势之一，也一定会给中国保险业带来影响。“偿付能力监管要求向着更为综合的基于风险考量的方向发展。”陈佶指出，在新的框架下，偿付能力监管要求将与企业风险预测和风险管理功能联系起来，这也就意味着，保险公司需要更积极的管理风险、制定风险缓解策略，某些产品将不再是市场重点，这就要求重组新的业务与产品。

　　在精算师看来，更加复杂精细的数据分析对中国寿险业发展影响重大。“由于计算能力、数据存储能力和统计模型技术的快速提升，预测模型将被期待获得竞争优势的保险公司广泛运用。例如，一些人寿保险公司现在应用预测模型技术来测量投保人在不同年金保险合同中的行为。”

　　陈佶指出，预测模型同时考虑到所有的风险因素，使得精算师对于影响投保人行为的各种因素、风险因素对于营利能力潜在影响的相互作用，有了更好的理解，这也是大数据将对寿险业带来的变革。