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一张养老金保单不仅具备养老功能，还同时拥有重疾、分红等多项保障功能？答案是肯定的。记者从平安人寿获悉，该公司于近日推出了一款集分红养老、重疾保障多重功能于一体的“钟爱一生”完满退休计划，最重要的功能除递增领取养老保险金利益，同时还兼具重大疾病提前给付、保费豁免及分红等。
据悉，养老险以专门的组合形式亮相，这在业内还是第一次。业内人士分析认为，它
一方面完善了商业养老险的保障需求，另一方面表明了平安人寿“掘金”养老市场的决心。
多种因素催生养老市场
我国已步入老龄化社会，随着家庭结构的变化和消费水平的提高，“银发危机”困扰社会养老问题。
据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右，相当一部分人员依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。社保具有广覆盖、低保障的特点，即使是有社保的人员，退休金十分有限，一旦有什么病痛，更是无钱可医。据劳动保障统计公报，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，而这个数字是许多城市劳动者最低收入保障线。如果加上物价上涨指数，退休人员可能难以维持基本的生活水平。
专家认为，虽然我国对社会福利的支出逐年增加，但由于僧多粥少，社会福利支出占GDP的比率和发达国家比起来还有很大的差距。高龄老人不可避免地面临着“四多四少”生存现象，即经济供养依靠子女多，享有社会保障支持少；日常照料依靠子女多，依靠社会少；闲暇时间多，文化生活少；患病的多，看病就医的少。
平安人寿总经理助理柳志坚先生建议，对于家庭和个人而言，制订一份完善的退休养老计划是必需的，这样能及早准备老年所需的经费与足够的保障，保障晚年生活安稳无忧。
养老险市场需求强大
我国目前养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。
自去年以来，随着《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》的实施，以及平安等专业养老保险公司的相继成立，企业年金作为养老市场的补充保险大有作为。
不过，企业年金保险一般是根据员工对企业的贡献度决定的。企业年金保险的不确定性，为个人商业养老保险的发展留下巨大空间。
作为中国养老保障体系的重要补充，个人商业养老保险以客户可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择的优势，成为目前人们养老规划的重要组成部分。
近年来，各保险公司养老保险业务都有所增长。据《中国保险年鉴统计》2003年寿险公司养老保险业务收入为430亿元，业务占比为14.3%。寿险公司经营的养老保险业务已经成为我国养老保障体系的重要组成部分，显示了市场养老强大的需求。
柳志坚先生分析认为，目前市场上的养老保险产品比较单一，大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险，但随着去年年底的央行加息以及客户对养老多方面的保障需求，市场对养老保险产品的功能要求越来越多，对新型多功能养老保险产品的期盼越来越高。
“钟爱一生”：分红养老＋重疾，保障更全面
平安“钟爱一生”组合计划显然正是市场上热切盼望的养老保险产品。该计划兼具分红养老＋重疾功能，使得保障更为全面。这也意味着客户一张保单在手，多重保障无忧。
在接受记者采访时，柳志坚先生介绍，该计划的一大功能是按约定分期给付养老保险金，提供月领及年领两种领取方式供客户选择，养老保险金每3年递增一次，可有效应对通货膨胀，为老年生活提供稳定的经济支持。
据了解，该计划对每个客户承诺养老保险金保证领取20年，其最大的特点是客户活得越长领得越多、越久，一直可以领到100岁，而且在88岁保单周年日，客户还可获取一笔与保险金额等值的祝寿金。即使客户走得过早，其家人照样可以继续领取剩余未领的养老金。
重大疾病提前给付功能是该组合计划的第二大特色。柳志坚介绍道，考虑到目前因为工作压力大等各种因素使得人们罹患大病的概率不断增加，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障。假如客户不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金的领取丝毫不会受到影响，而且可以豁免组合计划中主险和长期附加险的以后各期应交保险费。
另外，中国目前正处于升息经济周期，分红险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过分红险获得更多的利益。这也是分红保险在市场热销的主要原因。而平安“钟爱一生”组合计划的设计便融入了分红理念，显然是目前养老险市场上较为完善、较为周全的退休计划。
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