养老险：人到夕阳有黄金

　　本报记者　黄蕾

　　漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。

　　“四个老人+一对夫妇+一个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。王先生就处身于这样的家庭。他说，如果老人在养老方面没有保障，势必会加重他的负担。为此，王先生选择在目前经济许可时为父母购买养老保险。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，很多像王先生这样有远见的人开始将目光投向社会养老保险之外的商业保险。部分工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻，每期所缴纳的费用越少，如果想买保险，则宜早不宜迟。

　　1 社会养老险如何领

　　目前，人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实，在我国，养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同，但是三类养老保险的基本功能是一样的，可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的保险金，使晚年生活安定祥和。相比商业保险来说，很多人可能更关心的是基本养老保险。为了真正了解这类“养老金”的申请、缴纳、领取的全过程，记者在上海社会保障中心个人缴费窗口采访了几位参保者，不仅看到了全程办理的相关细节，还请该中心的专家进行了解。该中心相关负责人介绍，按照目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。那么缴费基数如何确定呢？是不是总是固定的金额呢？该负责人表示，缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，每位参保者都会因某一方面不同而导致很大的差别，比如年龄、性别、参加工作的时间、参保时间、缴费年限、退休年龄以及与单位终止、解除劳动关系的时间等等。基本养老金能领多少，很大程度上取决于消费者缴费时间的长短。因此，在消费者有缴费能力时，要尽可能在政策允许范围内，多缴费，长缴费。

　　2 养老险也是投资

　　1997年，国务院颁布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，建立起三支柱式的养老保险体系。改革后同一制度确定的基本养老金目标替代率由原来的80%—90%降低为60%，企业和个人将承担起另外40%的养老保险费用支出。养老保障制度的改革为商业养老保险提供了巨大的商机和发展空间。目前，很多有经济能力的消费者已不仅仅满足于基本养老保险带来的利益，纷纷另外购买一份补充养老保险，即“企业年金”。近日，民生人寿推出了其首款分红型个人养老保险产品“民生长瑞年金保险”。这样，包括长瑞年金在内，保险市场已有多款分红型年金保险，其产品定位便是投资型养老：既有固定收益的部分，又有分红功能，可有效抵御利率风险。如不提前退保，资金绝对保值增值，投资风险极小。年金领取前身故金为已缴保费按高达2.5%的复利累计加上红利部分，开始领取年金后，通过年金、祝寿金、身故金责任的巧妙组合，使得任何情况下的总收益固定不变。投资型养老险前景如何呢？资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。记者了解到，注重保障且有返还责任的分红型险种，已成为目前保险市场中的畅销产品，说明许多客户在需求得到保障的同时，还关心保险的保值增值功能，希望能在自己生前看到回报、增加价值，正所谓“人到夕阳有‘黄金’”。据保险公司的销售人员介绍，目前这种险种还有很大市场。这类保险可以分享专家理财的成果、分散投资的风险、有效抵御通货膨胀，因此对客户的吸引力会大大增强。

　　3 按“原则”投保

　　养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如，每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第6年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得。如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的额度(如储蓄、投资所得、社会保险等)，即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求-自己可能承担的额度。同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。事实上，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期(按年或按月)领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴。需要提醒是，不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。

　　4 通胀风险不可不防

　　养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。通货膨胀通俗说来就是“钱不值钱”，由于这个原因，导致我们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。举个例子，假如我们今天领取的800元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元。20年后，这2000元是否相当于今天的800元，能够大体上满足基本生活的需要吗？这当然不得而知，还要看20年的通货膨胀的走势。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响。由于养老险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。有消费者认为，当前人民币正处于加息周期，现在买传统养老保险就好比选在股票最高点时入市一样划不来，而分红型寿险和健康险受利率影响较小。对此，保险业有关专家和精算人士指出，把保险与股票放在一起比较不妥，这实际上忽视了保险产品的本质功能和附加功能。此外，不同保险产品身故处理也有差异。专家建议，消费者在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得的保险利益。养老险产品对“领取养老金前被保险人身故”的处理略有不同。目前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。但也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3%的年增长率单利增值，有的则按所缴保费10%的年增长率单利增值。另外，有的产品还会按照保额的一定倍数给付。与此同时，消费者还应留意保险产品是否约定了保证领取期限。据了解，目前大多数养老险产品都约定了10年的保证领取期限。若领取年金不满10年被保险人就不幸身故，保险公司会继续向受益人支付年金直至满10年。

　　5 “养老”要趁早

　　“想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，刚在中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。其实，大部分保险公司都有投保年龄限制，目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁，但只对老人的意外出险进行保障。在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外，而且，早日投保，保费也会相对便宜。据记者了解，目前各家保险公司推出的形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁前。海尔纽约人寿的销售人员告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定的限制。如超过51周岁(含)人员投保，均需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。即将退休的葛先生今年50岁，最近他在太平人寿公司买了“寿比南山”养老保险。当记者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保，因为“寿比南山”产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。葛先生说：“我不想成为子女的负担，通过购买商业保险，及早规划好自己的未来，退休后不致在经济方面捉襟见肘，通过保险做到老有所养，让自己活得更舒适。”也有理财师建议，购买养老保险不宜买得过早。因为养老保险老年才能享用，缴费和享受保障之间要相隔很长一段时间，由于近年来经济发展很快，相隔时间过长，原先的养老保险金标准就不一定适用。再则，从青年到老年，其中有几十年时间，中间需要用钱的地方一定很多，很难说其重要性一定不如养老保险。具体谈到如何购买养老保险，财师建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。